جدول المحتويات
- الجانب الفني من Venmo
- الجانب الاجتماعي من Venmo
- كيف Venmo يجعل المال
- هل فينمو آمن؟
- كيف تحمي نفسك
- مشاكل خصوصية
- P2P صناعة الدفع
- Venmo التطلع إلى المستقبل
ما هو Venmo؟
تم اعتبار Venmo بمثابة تطبيق الدفع لـ Millennials ، وهو معروف بجعل الجزء الأكثر حرجًا من الليل (تقسيم الفاتورة) أكثر احتمالًا. إنها أيضًا واحدة من أكثر التطبيقات شعبية في مساحة مدفوعات نظير إلى نظير (P2P).
تأسست Venmo عام 2009 ، وبدأت كنظام للدفع من خلال الرسائل النصية. ثم ، للاستفادة من نمو P2P المتنامي ، قدمت الشركة منصة مع شبكة اجتماعية متكاملة في مارس 2012. واستفادت من ذلك بسرعة ، وبعد أقل من ستة أشهر حصلت Braintree (نظام الدفع للتطبيقات بما في ذلك Airbnb و Uber) على Venmo لـ 26.2 مليون دولار ، وبعد أقل من عام ، اشترت شركة الدفع PayPal Holdings Inc. شركة Braintree مقابل 800 مليون دولار.
في عام 2018 ، بدأت Paypal في استثمار قاعدة مستخدمي Venmo. كانت هذه أخبار جيدة للشركة. ومع ذلك ، فإن Venmo أبعد ما يكون عن الخروج من الغابة ، التي تواجه مخاوف أمنية وتصاعد المنافسة. وفي سوق مزدحم ، يمكن أن تكون المخاوف الأمنية أكثر إزعاجًا.
الوجبات السريعة الرئيسية: كيف يصنع Venmo المال
- إن إرسال الأموال باستخدام Venmo يأتي مع رسم قياسي بنسبة 3٪ ، لكن الشركة تتنازل عن هذه النفقات عندما يتم تمويل المعاملة باستخدام رصيد Venmo أو حسابك المصرفي أو بطاقة الخصم. هناك رسوم 3٪ لا يتم التنازل عنها عند إرسال الأموال من بطاقة الائتمان. تنشأ هذه الرسوم مع شركات بطاقات الائتمان ؛ يمرر Venmo المصاريف إلى جانبه. عند السحب من Venmo ، تخصم Venmo 1٪ من مبلغ التحويل للتحويلات الفورية للنقد من Venmo ، بحد أدنى 25 سنتًا و 10 دولارات بحد أقصى. يتم قبول Venmo كوسيلة للدفع تقريبًا 2 مليون التجار. باستخدام زر الدفع الذكي وبطاقة الخصم من Venmo ، تتقاضى Venmo هؤلاء التجار بنسبة 2.9٪ بالإضافة إلى رسوم المعاملات البالغة 30 سنتًا. يبرر Venmo هذا المعدل من خلال الوصول إلى شريحة مستهلك مرغوب فيها للغاية ، ومنصة وسائط التواصل الاجتماعي مرئية للغاية ، وخلاصة Venmo.
الجانب الفني من Venmo
انها بسيطة جدا. من خلال ربط بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم أو التحقق من الحساب بحسابهم ، يمكن لمستخدمي Venmo استبدال الأموال مع بعضهم البعض وإرسال رسوم أخرى. يمكن تخزين الأموال التي يتم تبادلها على Venmo في رصيد Venmo الموجود على المنصة لاستخدامها لاحقًا على المنصة ، أو صرفها في حساب مصرفي ، يستغرق الأمر بضعة أيام للمعالجة. مثل WePay ومنصات الدفع الأخرى ، لدى Venmo واجهة برمجة تطبيقات تتيح للمواقع والشركات إضافة Venmo إلى خدمات الدفع الخاصة بهم.
يمكن فهم Venmo كوسيط بين الحسابات المصرفية لمستخدميها. عندما ترسل الأموال إلى صديق باستخدام Venmo ، لا تذهب مباشرةً إلى الحساب البنكي لصديقك. أولا ، يذهب إلى Venmo. يقوم التطبيق بعد ذلك بتخفيض رصيد Venmo الخاص بك ويرفع رصيد صديقك ليعكس الدفع. ومع ذلك ، فإن الأموال لا تترك في الواقع حسابك المصرفي حتى يقوم صديقك بتحويل رصيد Venmo إلى حسابه البنكي. هذا يعني أنه بإمكانك أنت وصديقك إرسال الأموال ذهابًا وإيابًا على Venmo دون تغيير رصيد الحساب المصرفي. فقط الأرصدة Venmo تتقلب.
رصيد Venmo هو دفتر الأستاذ الذي يمثل الأموال والمعاملات دون تنفيذها فعليًا خارج منصة Venmo.
بمعنى ما ، رصيدك على Venmo هو أموال افتراضية بشكل أساسي: إلى أن يتم تحويلها إلى بنك ، فإنها ليست في الواقع في حوزة المستخدم. (هذا يختلف قليلاً عند استخدام بطاقة الخصم من Venmo ، لكننا سنصل إليها لاحقًا.)
الجانب الاجتماعي من Venmo
هناك فقط العديد من الطرق التي يمكن أن يعمل بها تطبيق P2P. كيف تميزت فنمو نفسها؟
الجواب هو التركيبة السكانية المستهدفة وتجربة المستخدم ، والتي ترتبط ارتباطًا وثيقًا.
لقد اتخذت Venmo شيئًا غريبًا - الأموال المستحقة على الأصدقاء (Millennials) - وحولتها إلى محادثة. وقال جوش كريسكو المتحدث باسم فينمو في مقابلة مع مونيش "إرسال رسالة إلى أصدقائك ، بما في ذلك رمز تعبيري ، يحرج من مطالبة صديقك بسداد جزء من علامة تبويب الليلة الماضية". "لقد تزوجت Venmo من العنصر الاجتماعي والعنصر المالي الذي لم يتمكن أي شخص آخر من كسره".
كيف Venmo يجعل المال
بالنسبة للجزء الأكبر ، Venmo هي منصة مجانية للاستخدام. بينما تتجه معظم المنصات المجانية للاستخدام إلى الأرباح ، تمكنت Venmo من تجنب هذا المسار.
في حين أن Venmo مجانية للأفراد ، إلا أن الشركة تحقق إيرادات من خلال الرسوم المفروضة على التجار.
وفقًا لموقع Venmo على الويب ، فإن إرسال الأموال باستخدام Venmo يأتي مع رسم قياسي بنسبة 3٪ ، لكن الشركة تتنازل عن هذه النفقات عندما يتم تمويل المعاملة باستخدام رصيد Venmo أو حسابك المصرفي أو بطاقة الخصم. هناك رسوم بنسبة 3٪ لا يتم التنازل عنها لمدفوعات بطاقات الائتمان. وفقًا لموقع Venmo ، تنشأ هذه الرسوم لدى شركات بطاقات الائتمان. Venmo هو ببساطة تمرير التكلفة على المستهلكين.
تحويل الأموال من Venmo مختلف قليلاً. التحويلات القياسية (التي تستغرق 1-3 أيام عمل) مجانية. في عام 2018 ، أضافت الشركة هيكل رسوم للتحويلات الفورية ، والتي تضع الأموال في حسابك في فترة زمنية قصيرة تصل إلى 10 دقائق. في يناير 2018 ، بدأت شركة Venmo في شحن 25 سنتًا مقابل التحويلات الفورية. منذ نوفمبر 2018 ، تخصم الشركة 1٪ من مبلغ التحويل ، بحد أدنى 25 سنتًا و 10 دولارات بحد أقصى.
يأتي تدفق الإيرادات الأكثر أهمية من الرسوم لكل معاملة التي يتم فرضها على التجار ، وتلعب وسائل التواصل الاجتماعي الخاصة بشركة Venmo دورًا كبيرًا هنا. بفضل البنية التحتية لـ Paypal ، أصبحت Venmo متوافقة الآن مع أكثر من مليوني تاجر ، أي ما يقرب من PayPal نفسه ، وهذا التوافق يأتي في شكلين.
الأول هو "زر الدفع الذكي" الذي يمكن دمجه في تطبيقات الشراء داخل التطبيق. على سبيل المثال ، في تموز (يوليو) 2018 ، أعلنت Uber أنها ستضيف خدمة للسماح لمستخدمي تطبيقات الأجهزة المحمولة الخاصة بهم بالدفع مقابل ركوب الخيل و Uber Eats باستخدام Venmo ، دون مغادرة تطبيق Uber. يمكن سحب المال من رصيد Venmo داخل التطبيق أو بطاقة الخصم أو الائتمان المرتبطة به أو من حساب مصرفي مرتبط. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن تقسيم تكلفة الركوب أو الطعام مع مستخدمين آخرين.
والثاني هو بطاقة الخصم ، وهي بطاقة Venmo ، التي تستمد مباشرة من رصيد Venmo للمستخدم. تعمل هذه البطاقة من خلال ماستركارد ويمكن استخدامها في أي عمل يقبل ماستركارد.
وقد ساعدت هذه الخطوة Venmo المحورية من منصة P2P اجتماعية حصرية لشركة تشارك في نقاط البيع ، سواء على الإنترنت أو في متاجر الطوب وقذائف هاون. في مقابلة مع Digiday ، صرحت راشيل هوبر ، المحللة في Javelin Strategy and Research ، "تتعرف البطاقة على العلامة التجارية مع التجار كآلية للدفع - وسيكون التجار هم أكبر عامل في تحقيق Venmo للربحية. فكر في علاقات التسويق والولاء ورسوم الاندماج والصفقات الترويجية."
في كلتا الحالتين ، تفرض شركة Venmo رسومًا على التجار بنسبة 2.9٪ بالإضافة إلى رسوم معاملات بقيمة 30 سنتًا ، وهي أعلى الرسوم المفروضة.
Venmo يبرر هذه المعدلات في عدة طرق. ووفقًا لهوبر أيضًا ، "لدى Venmo الوصول إلى قطاع مستهلك مرغوب فيه للغاية - توقع منهم أن يستخدموا ذلك لصالحهم".
لكنها ليست فقط التركيبة السكانية للمستهلكين ، ولكنها أيضًا نوع الوصول إليها.
في مقابلة مع The Atlantic ، قال ريتشارد كرون ، الذي يدير شركة تركز على المدفوعات تدعى Crone Consulting ، "يمكنك السير في أي تاجر تجزئة ، أو أي مطعم ، أو أي مزود خدمة - ماذا يريدون منك أن تفعل؟ مثلهم على Facebook ، اتبعهم على Twitter. "إن الشراكة مع Venmo ، مثل الشراكة مع معالج بطاقات الائتمان ،" ولكن مع المزيد من الجوانب الصعودية ، لأن تجار التجزئة يمضون أكثر في محاولة لجعلك تحبهم على Facebook و تابعهم على Twitter وجميع هذه الأشياء الأخرى التي يمكنهم الحصول عليها فقط كمنتج ثانوي للدفع. "يمكن للأشخاص رؤية أين كان أصدقاؤهم وما يشترونه. إنه يحول المستخدم ، وأصدقاء الناس ، إلى شركاء للأعمال ، من بين مجموعة ديموغرافية مستهدفة للغاية.
هذه مجرد بداية للقيمة التي تقدمها Venmo. وفقًا للمقال الأطلسي نفسه ، "الجانب الآخر الأكثر ربحية وهو أن يصبح وسيلة الدفع المفضلة لدى التجار هو الوصول إلى معلومات حول أين ينفق العملاء أموالهم". يقول كرون "القيمة الحقيقية في البيانات ، والقدرة على تقديمها" الإعلانات والعروض المخصصة ، وتوليد تدفق إيرادات من ذلك. "قدرت Crone Consulting أن بيانات مدفوعات المستخدم النشيطة عبر الهاتف المحمول" تبلغ قيمتها أكثر من 400 دولار أمريكي سنويًا ، إلى من يفعل ذلك ". لدى Venmo الكثير من المستخدمين. ، أكثر من 40 مليون اعتبارًا من أبريل 2019.
حاليا ، يتم تسجيل هذه البيانات من قبل الشركات تسهيل الصفقة: البنوك وشركات بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، إذا بدأ المستخدمون في استخدام Venmo بدلاً من بطاقات الائتمان الخاصة بهم في نقاط البيع ، فستظهر المعلومات للبنوك كصفقة Venmo فقط. من المحتمل أن يكون لذلك علاقة بمنافسة Venmo المتصاعدة ، لكننا سنتطرق إلى ذلك في الثانية.
في حين أنه من الصعب التأكد من إيرادات Venmo بدقة ، إلا أنها تضيف المستخدمين بشكل أسرع من أي وقت مضى ، وتقوم بمعالجة المزيد من الأموال كل ثلاثة أشهر. في الربع الأخير من عام 2018 ، عالجت 19 مليار دولار من حيث الحجم ، بزيادة 55 ٪ عن العام السابق. ومع ذلك ، أعلنت PayPal عن إيرادات بلغت 15.4 مليار دولار لعام 2018.
هل فينمو آمن؟
لا شيء متصل بالإنترنت آمن تمامًا. لذلك ، يجب أن تكون التطبيقات المرتبطة بشكل مباشر بالحسابات المصرفية للمستهلكين ، مثل Venmo ، تحتفظ بأعلى معايير الأمان.
يستخدم Venmo تشفير البيانات لحماية المستخدمين من المعاملات غير المصرح بها وتخزين معلومات المستخدم على خوادم في مواقع آمنة. يسمح Venmo أيضًا للمستخدمين بإعداد رمز PIN لاستخدام تطبيقات الهاتف المحمول لمزيد من الأمان ، على الرغم من أنه لا يجبر المستخدمين على إعداد واحد ، بشكل افتراضي. قد تبدو هذه التدابير كافية للوهلة الأولى ، ولكن تم تجاوزها من قبل المتسللين والمخادعين. تم انتقاد Venmo مرارًا وتكرارًا بسبب انتهاكات الأمان لحسابات المستخدمين وبطء خدمة العملاء بشكل مؤلم.
في حين أن تأمين Venmo للأمن والتشفير والخصوم يحمي المستخدمين ظاهريًا من الخسائر ، إلا أنه من السهل التحايل عليهم. بعد الوصول إلى حساب المستخدم ، يمكن للمتسللين بسهولة تغيير كلمات المرور وعناوين البريد الإلكتروني المرتبطة والحسابات المصرفية دون علم المستخدم الشرعي. هذا يسمح للمتسلل بإجراء المعاملات على حساب ما ونقل رصيد Venmo الخاص بالمستخدم إلى حساب مصرفي جديد. من خلال تغيير عنوان البريد الإلكتروني المرتبط للمستخدم ، يمكن للمتسلل إعادة توجيه إشعارات معاملات المستخدمين ، وتركهم في الظلام حتى يخطرهم البنك بتغييرات الرصيد ، والتي يمكن أن تكون بعد أيام من السرقة. تم الإبلاغ على نطاق واسع عن قصص لمستخدمي Venmo التي تصل إلى 3000 دولار.
استخدام Venmo للرسائل النصية (SMS) لإخطار المستخدمين بتهمة يمثل مخاطرة أمنية أخرى. يمكن للمستخدمين تفويض أي رسوم عن طريق الرد على رسالة نصية قصيرة يتلقونها من Venmo مع رمز مكون من ستة أرقام مدرج في الرسالة الأصلية. من خلال استغلال نقاط الضعف الأمنية في أنظمة التشغيل التي يجب أن تتفاعل معها Venmo لإرسال الإشعارات ، مثل iOS ، نظام تشغيل المحمول من Apple ، تمكن الباحث Martin Vigo من استخدام إشعارات الرسائل القصيرة للنظام الأساسي لإجراء مدفوعات غير مصرح بها. بقدر ما يذهب الخارقة ، طريقة فيجو سهلة نسبيا للتكرار. وبالتالي ، فليس من المستغرب أن حسابات Venmo التي تم اختراقها شائعة. تمتلئ رديت والمنتديات الأخرى عبر الإنترنت بمشاركات من المستخدمين الذين يطلبون المساعدة بعد اختراق حسابات Venmo الخاصة بهم. يمكن أن تصل الخسائر إلى 2،999 دولار ، وهو الحد الأقصى للرصيد الذي يمكن لأي شخص امتلاكه في حساب Venmo الخاص به قبل التحويل من المنصة.
كيف تحمي نفسك
ميليسا لينغ {حقوق النشر} ، Investopedia ، 2019
على الرغم من المخاطر المحتملة ، يمكن للمستخدمين حماية أنفسهم من القرصنة باتباع بعض أفضل الممارسات. وتشمل هذه:
- لا تقم أبدًا بتخزين مبالغ مالية كبيرة في رصيد Venmo الخاص بك. قم دائمًا بتحويل معاملات Venmo إلى حسابك المصرفي على الفور. استخدم Venmo فقط لتبادل الأموال مع أشخاص تعرفهم بالفعل. لا تستخدم Venmo لشراء أشياء من أفراد لم تقابلهم أبدًا أو قابلتهم عبر الإنترنت. خرجت من شبكة Venmo الاجتماعية. الإعداد الافتراضي لحساب Venmo جديد هو "عام" ، وهذا يعني أن Venmo ستنشر معاملاتك على خلاصتها العامة. يمكن للمستخدمين تغيير هذا الإعداد إلى "خاص" ، الأمر الذي يبقي معاملاتهم مخفية. قم بتشغيل الإشعارات - الرسائل النصية أو الرسائل النصية أو البريد الإلكتروني أو بعض المجموعات - من أجل تتبع محاولات تسجيل الدخول والطلبات والمدفوعات المستلمة والطلبات والمدفوعات المرسلة. قم بإعداد تدابير الأمان المتاحة ، مثل PIN و Touch ID.
مشاكل خصوصية
مع استمرار المستهلكين في تبني البدائل الرقمية للمدفوعات النقدية والشيكات ، يجب زيادة ثقة المستخدم في أمان مدفوعات P2P. توفر لجنة التجارة الفيدرالية للمستهلكين سياسات حماية للخسائر المتكبدة من سرقة بطاقة الخصم أو الائتمان ، وهذه القوانين ، علاوة على سياسات الشركة ، تحمي المستهلك من الرسوم غير المصرح بها. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الأسواق الناشئة لديها القدرة على اعتماد أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول ، وخاصة في مجال التحويلات المالية. وهذا يزيد من الحاجة إلى قدر أكبر من الأمن في P2P ، لأن نظام الدفع غير المضمون والمتكامل عالمياً قد يكون له تداعيات ضارة. لسوء الحظ ، تظل منصات الدفع عبر الهاتف المحمول عرضة للانتهاكات الأمنية المتعلقة بالإنترنت.
تجدر الإشارة أيضًا إلى أنه في مايو 2016 ، أعلن المدعي العام لولاية تكساس كين باكستون تسوية مع Paypal Inc. فيما يتعلق بخصوصية Venmo وسلامتها وأمنها. تضمنت التسوية مبلغ 175،000 دولار دفعت للدولة ، بالإضافة إلى إصلاحات لهذه الممارسات.
في مارس 2018 ، توصلت Venmo إلى تسوية مع لجنة التجارة الفيدرالية. وفقًا لبيان صحفي صادر عن اللجنة ، فإن التسوية تتعلق بفشل الشركة في الكشف عن المعلومات للمستهلكين حول القدرة على تحويل الأموال وإعدادات الخصوصية. وجدت لجنة التجارة الفيدرالية أيضًا أن الشركة تنتهك قاعدة ضمانات قانون Gramm-Leach-Bliley Act ، "التي تتطلب من المؤسسات المالية تنفيذ ضمانات لحماية أمن وسرية وسلامة معلومات العميل" ، وقاعدة الخصوصية ، "التي تتطلب المالية المؤسسات لتقديم إشعارات الخصوصية للمستهلكين."
كانت شركة Venmo مطالبة بالحصول على تقييمات كل سنتين من قِبل طرف ثالث لامتثالها لشروط التسوية للسنوات العشر القادمة. يمكن أن تؤدي انتهاكات هذه الشروط إلى عقوبة مدنية تصل إلى 41،484 دولارًا لكل منها.
لذا ، على الرغم من أن سجل الشركة في مجال الأمن والخصوصية والكشف عن البيانات ليس بعيدًا عن الكمال ، إلا أنه يبدو أن هناك بعض التدابير المؤسسية والقانونية المعمول بها لمعالجة هذه العيوب.
P2P صناعة الدفع
اقتصاد P2P موجود لتبقى ، ومدفوعات P2P المتنقلة هي أسرع القطاعات نمواً في هذه الصناعة. ومع ذلك ، وفقًا لتقديرات eMarketer ، فقد يبدأ النمو في التباطؤ. في عام 2017 ، بلغت قيمة معاملات الدفع عبر الهاتف المحمول P2P في الولايات المتحدة 120 مليار دولار ، وكان من المتوقع أن تتضاعف إلى 240 مليار دولار بحلول عام 2018. وشهدت هذه التقديرات نفسها أن قيمة معاملات الدفع عبر الهاتف المحمول P2P في الولايات المتحدة زادت بنحو 30 ٪ من 2017 إلى 2018 أو 120 مليار دولار إلى 156 مليار دولار ، على التوالي.
156 مليار دولار
تقدر قيمة معاملات الدفع بواسطة الهاتف المتحرك الأمريكي P2P في عام 2018.
تتسابق شركات التقنية والبنوك لاختراق سوق P2P - لكن المشاركين يأتون ويذهبون. سكوير ، شركة P2P بدأها جاك دورسي ، أحد مؤسسي Twitter ، من المفترض أنها رفضت صفقة بقيمة 3 مليارات دولار مع Apple. تابعت Apple إصدار Apple Pay ، والذي يتم الوصول إليه الآن من خلال العديد من البنوك في الولايات المتحدة وكندا وحول العالم. بالشراكة مع Square في عام 2014 ، بدأت Snapchat في خدمة الدفع بواسطة الهاتف النقال ، والتي انتهت في أغسطس 2018.
اخترقت جبابرة التكنولوجيا الأخرى مثل Alphabet Inc. و Facebook، Inc. سوق مدفوعات الهاتف المحمول أيضًا. قام Facebook بتضمين خدمة تحويل الأموال في Facebook Messenger ، مما يتيح للمستخدمين ربط بطاقات السحب الآلي وتحويل الأموال بنفس سهولة إرسال رسالة نصية.
البنوك أيضا التنقل في P2P القطار. Zelle ، تطبيق الدفع P2P الذي تم إطلاقه في صيف عام 2017 ، مملوك لسبعة بنوك رئيسية هي: بنك أوف أمريكا ، وبي بي آند تي ، وكابيتال وان ، وجيه بي مورجان تشيس ، وبنك بي إن سي ، وبنك الولايات المتحدة ، وويلز فارغو. هذا مهم لأنه يتيح للمستخدمين تحويل الأموال مباشرة بين الحسابات المصرفية دون الحاجة إلى استخدام وسيط. هذا يخفف بعض مخاطر المعاملات P2P.
تستخدم Venmo ، مثل العديد من شركات P2P ، شركة تدعى Plaid للاتصال الآمن بالحسابات المصرفية. في 13 كانون الثاني (يناير) 2020 ، أعلنت Visa (V) أنها ستشتري Plaid مقابل 5.3 دولار.
Venmo التطلع إلى المستقبل
وغني عن القول أن السوق مشبع وقدرة تنافسية عالية. في حين أن Venmo هو واحد من أنجح تطبيقات الدفع P2P ، فإن البقاء في السوق المهيمنة يعتمد على التوسع الناجح ، أي عن طريق اللعب لمعاملات أكثر تقليدية في نقاط البيع.
لا ينبغي أن يكون الدخول إلى هذه المساحة أمرًا صعبًا ، خاصة في الجزء الخلفي من شريحة المستهلكين القوية التي ستستخدمها الشركة لصالحها. من هنا ، يمكن أن ينمو تدفقات الإيرادات إلى ما وراء المعاملات نفسها إلى الشراكات والصفقات الترويجية ، مع الاستفادة من التغذية الاجتماعية كشكل من أشكال التسويق لجذب المستخدمين. عند الانتقال إلى هذا الفضاء ، سيكون Venmo أيضًا جالسًا على منجم ذهبي لبيانات المستخدم يمكن أن يتطلع إلى تحقيق الدخل منه. في الوقت الحالي ، على الرغم من ذلك ، تستثمر الشركة (بشكل غريب إلى حد ما) في أمان وسرية وخصوصية معلومات مستخدميها.
على الرغم من هذه التحديات ، تبدو Venmo في وضع جيد للتنافس في مجال المدفوعات في المستقبل القريب.