جدول المحتويات
- فهم نقاط فيكو الخاص بك
- استمر في دفع الفواتير القديمة
- تقرير الإيجار الخاص بك
- أخذ قرض
- افتح حساب ائتمان المتجر
- تحقق مع شركة المرافق الخاصة بك
- حافظ على وظيفتك
- الخط السفلي
الحاجة إلى تاريخ ائتماني جيد أمر لا مفر منه بالنسبة لمعظمنا. عندما يحين الوقت لشراء سيارة أو منزل ، أو استئجار شقة ، أو إنشاء حسابات فائدة جديدة ، أو الحصول على هاتف محمول ، أو التعامل مع معاملات مالية أخرى ، فإن وجود سجل ائتماني جيد أمر بالغ الأهمية. بالنسبة للكثيرين ، تتمثل الخطوة الأولى في إنشاء سجل ائتماني من خلال استخدام بطاقات الائتمان.
لحسن الحظ ، يعتمد جزء صغير فقط من رصيدك الائتماني على امتلاك واستخدام منتجات ائتمانية متجددة (بطاقات الائتمان). ومع ذلك ، يمكن للمستهلكين الذين لا يستطيعون - أو لا يرغبون في الحصول على بطاقة ائتمان - إنشاء سجل ائتماني بطرق أخرى.
فهم نقاط فيكو الخاص بك
تعتمد درجة FICO على ما يلي:
- تاريخ الدفع: 35 ٪ استخدام الائتمان (المبلغ المستحق مقابل إجمالي الائتمان المتاح): 30 ٪ عمر الحساب / طول تاريخ الائتمان: 15 ٪ الحسابات الجديدة / الاستفسارات الصعبة: 10 ٪ مزيج الائتمان / نوع الائتمان المستخدم: 10 ٪
يستخدم VantageScore ، وهو نظام تصنيف ائتماني آخر للمستهلكين ، معايير مماثلة ، في صيغة مختلفة قليلاً طورتها ثلاث وكالات لتقارير الائتمان (Equifax و Experian و TransUnion).
من الواضح أن أهم العوامل هي إنشاء تاريخ للمدفوعات في الوقت المحدد لجميع الدائنين وإبقاء الدين منخفضًا بالنسبة لمبلغ الائتمان المتاح لك (المعروف باسم نسبة استخدام الائتمان).
استمر في دفع الفواتير القديمة
قد يبدو هذا القرض الطلابي القديم وكأنه قطيع حول الرقبة ، ولكن سنوات من الدفعات في الوقت المحدد وعمر الحساب ستزيد من درجاتك. حساب في العوامل الجيدة في درجاتك حتى 10 سنوات بعد سداده وإغلاقه ، لذلك لا تفوت المدفوعات أو الدفع في وقت متأخر.
سدد حسابات التحصيل ، أيضًا ، نظرًا لأن الإصدار الأحدث من نقاط FICO يتجاهل المجموعات المدفوعة (ولكن يتفوق بشكل خطير على مجموعتك للمجموعات غير المدفوعة).
تقرير الإيجار الخاص بك
بالنسبة للمستهلكين الذين يعانون من قروض الرهن العقاري أو الائتمان غير القابل للامتلاك ، يعد الإبلاغ عن مدفوعات الإيجار خطوة ذكية للغاية. وجدت دراسة على موقع Experian أنه بالنسبة للمستهلكين الذين لديهم ملفات ائتمانية "رفيعة" (لا توجد بيانات كافية يمكن الاعتماد عليها بناءً على النتيجة) ، فإن إضافة سجل التأجير جعلها قابلة للتسجيل. قفز الكثير مباشرة إلى فئة الائتمان الرئيسية. علاوة على ذلك ، رأى المستهلكون الذين حصلوا على نتائج ائتمانية بالفعل ارتفاعهم بمعدل 29 نقطة.
إليك السبب: يعتمد جزء كبير من درجة ائتمان العميل على تاريخ الدفع وعمر الحساب. المستهلكون الذين يسددون بانتظام مدفوعات الرهن العقاري في الوقت المحدد يسجلون كلا النوعين من النقاط. ولكن في هذا السياق ، كان المستهلكون الذين يستأجرون بمسؤولية في الماضي في وضع غير موات. في حين أن عمليات الإخلاء والمجموعات يمكن أن تسبب الكثير من الأضرار حتى وقت قريب ، فإن تاريخ الإيجار المسؤول قدم فائدة ائتمان ضئيلة أو معدومة.
لقد تغير الزمن. جميع وكالات تقارير الائتمان الرئيسية تشمل الآن مدفوعات الإيجار (عند الإبلاغ) في ملف ائتمان المستهلك. لا يتم حصر سجل دفعات الإيجار في عشرات FICO ، ولكن قد يتم تضمينه في تقرير ائتماني خاص مقدم إلى الملاك. يتم تضمين سجل التأجير في VantageScore ، وفي الواقع ، يمكن أن يعزز درجة ائتمان المستهلك في غضون شهر واحد.
لا يمكن للمستهلكين الإبلاغ عن الإيجار الخاص بهم. يمكن لمدير العقار أو المالك تقديم تقرير مباشرة إلى وكالة الائتمان ، أو يمكن للمستأجر الاشتراك مع مراسل إيجار تابع لجهة خارجية. وتشمل هذه الشركات Rental Kharma و RentReporters - أيضًا ClearNow و RentTrack و PayYourRent ، ثلاثة مراسلين للإيجارات يتعاونون مع Experian RentBureau.
أخذ قرض
إحدى الطرق الجيدة لإثبات أنك رهان ائتماني جيد تتمثل في اقتراض المال وتسديده في الوقت المحدد. يتم الإبلاغ عن معظم القروض كحسابات تقسيط ، وترغب وكالات تقارير الائتمان في معرفة أنه يمكنك التعامل مع أحد هذه القروض بطريقة مسؤولة. (الغريب ، أن قروض الدراجات البخارية والدراجات البخارية غالباً ما يتم الإبلاغ عنها كائتمان متجدد على الرغم من أنها تعمل كقروض بالتقسيط. قد يؤذيك ذلك لأن نسبة استخدام الائتمان ستكون مرتفعة للغاية في البداية.)
انتقل إلى البنك الذي تتعامل معه واسأل عن قرض شخصي صغير. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على قرض غير مضمون تقليدي ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض مضمون بضمان ، مثل الأموال الموجودة في حساب شهادة الإيداع التي لا يمكنك سحبها أثناء استحقاق القرض.
إذا لم تكن البنوك خيارًا ، فإن العديد من المقرضين من الأقران مثل Prosper و Lending Club يقدمون تقارير إلى مكاتب الائتمان ، ولديهم معدلات موافقة أعلى من البنوك.
افتح حساب ائتمان المتجر
العديد من المتاجر تقدم حسابات الائتمان. يتم الإبلاغ عن معظمها كائتمان دوار ، مثل بطاقة الائتمان. هوم ديبوت يقدم قروض المشاريع. العديد من المتاجر المحلية لتحسين المساكن تقدم أيضًا حسابات ائتمانية ، وبعضها متاح مع دفع وديعة بدلاً من الائتمان الجيد. يحتوي متجر مستلزمات مكتب ستابلز على العديد من المنتجات الائتمانية ، بما في ذلك حساب الائتمان الشخصي الذي تديره سيتي بنك. قبل التقدم بطلب للحصول على ائتمان المتجر ، تأكد من إبلاغ البائع إلى مكاتب الائتمان.
أيضًا ، ضع في اعتبارك أن بعض بطاقات الائتمان أفضل من غيرها بالنسبة للأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية الضعيفة ، بينما يمكن للآخرين مساعدة الأفراد على التعافي من سوء الائتمان.
تحقق مع شركة المرافق الخاصة بك
يقوم غالبية مزودي الخدمات بإبلاغ مكاتب الائتمان عن المعلومات المهينة فقط ، ولكن إذا كنت تعيش في ديترويت وتدفع فواتيرها في الوقت المحدد ، فأنت في حظ. تقوم DTE Energy بالإبلاغ عن جميع تواريخ الدفع ، سواء كانت إيجابية أو سلبية. يستفيد العملاء الذين يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد من الإدارة المسؤولة لهذه النفقات المنزلية.
ليس في ديترويت؟ اتصل بمزود الخدمة لديك لمعرفة ما إذا كان يقدم تقارير إلى مكاتب الائتمان ، وإذا كان الأمر كذلك ، فضع الفاتورة باسمك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فلا يزال بإمكانك استخدام سجل الدفع الإيجابي لصالحك. يسعد معظم مزودي المرافق بتقديم خطاب مرجعي لصاحب الحساب في حالة جيدة.
حافظ على وظيفتك
لا يؤثر التوظيف في درجة الائتمان الخاصة بك ، لكنه يظهر في ملف الائتمان الخاص بك. يحتاج بعض الدائنين (المقرضين للرهن العقاري ، على سبيل المثال) إلى رؤية سجل توظيف ثابت قبل أن يوافقوا على طلب للحصول على الائتمان.
الخط السفلي
الائتمان الصحي يأتي من الاستخدام المسؤول للمنتجات الائتمانية. لا يمكنك تجنب الائتمان تمامًا إذا كان هدفك هو إنشاء سجل ائتماني قوي ودرجة ائتمان (وهي ليست الشيء نفسه). لهذا السبب ، قد يجد المستهلكون الذين يرغبون في بناء ائتمان أنه من الضروري في النهاية الحصول على بطاقة ائتمان. ستعمل بطاقة الائتمان المضمونة إلى أن يتمكن المستهلك من التأهل للحصول على بطاقة تقليدية (مرة أخرى ، تأكد من إبلاغه إلى مكاتب الائتمان). تذكر أن بطاقات الائتمان يمكن أن تساعد في زيادة درجاتك ، ولكن لا يلزم أبدًا دين بطاقة الائتمان من أجل بناء الائتمان. كما هو الحال دائمًا ، راقب تقرير الائتمان الخاص بك للتأكد من عدم الدقة ، وتأكد من الاستفادة من خدمات نقاط الائتمان المجانية لمعرفة أين تقف مع مكاتب الائتمان.
