تحديد خطة سداد الحيازة
خطة سداد الحيازة هي طريقة لتلقي عائدات الرهن العقاري العكسية حيث يحصل المقترض على مدفوعات شهرية متساوية طالما كان يعيش في المنزل كإقامة أساسية. خطة سداد الحيازة لها معدل فائدة قابل للتعديل. تستحق الفوائد على الدفعات الشهرية عندما يستلمها المقترض. تستحق الفائدة أيضًا على أي تكلفة إغلاق ممولة ، بما في ذلك قسط التأمين على الرهن العقاري مقدمًا وأقساط التأمين على الرهن العقاري الشهرية المستمرة. كل هذه التكاليف معًا - مدفوعات الحيازة الشهرية والفوائد وتكاليف الإغلاق وأقساط التأمين على الرهن العقاري - تشكل ما يدين به المقترض عندما يصبح الرهن العكسي مستحق الدفع.
كسر أسفل خطة الدفع الحيازة
تحتوي خطة سداد الحيازة على معدل فائدة أولي أقل من خطة سداد مبلغ مقطوع مفرد ، وهو خيار السعر الثابت الوحيد. يمكن أن تكون التكلفة الإجمالية لفائدة خطة الحيازة أقل بمرور الوقت لأن صاحب المنزل يقترض الأموال تدريجيًا بمعدل فائدة أولي أقل. ومع ذلك ، قد يكلف الأمر أكثر من خطة الإنفاق الفردي ، وهذا يتوقف على مدة بقاء المقترض في المنزل وكيف يتغير المعدل القابل للتعديل مع مرور الوقت.
عادةً ما لا يمثل مقدار الفائدة المستحقة على المدى الطويل مصدر قلق كبير للمقترضين الذين يختارون خطة سداد الحيازة. معظم المقترضين الذين يستخدمون خطة سداد الحيازة يفعلون ذلك حتى يتمكنوا من التقدم في السن ، ويخططون للبقاء في منازلهم لبقية حياتهم. توفر مدفوعات الحيازة الاستقرار وإمكانية التنبؤ بحيث لا يضطر صاحب المنزل للقلق بشأن نفاد الأموال. خطة الدفع هذه ليست جيدة لشخص لديه نفقات كبيرة يتعين عليه دفعها دفعة واحدة أو يتوقع الحصول على مثل هذه النفقات في المستقبل. قد يكون الخيار الأفضل في هذا السيناريو هو مبلغ مقطوع أو حد ائتمان أو خطة دفع تجمع بين مدفوعات الحيازة وخط ائتمان.
يتم حساب المدفوعات الشهرية للمقترض وفقًا لخطة الحيازة كما لو كان المقترض سيبلغ 100 عامًا. إذا كان للمقترض متوسط عمر افتراضي أقصر ، يمكن لخطة الدفع لأجل ، والتي توفر مدفوعات شهرية ثابتة لعدد محدد من السنوات ، أن تسمح لمالك المنزل لتلقي مدفوعات شهرية أعلى. إذا كان عمر المقترض بعد المائة عام ، فسوف يستمر في تلقي المدفوعات مدى الحياة بموجب خطة سداد الحيازة.
إذا كان هناك اثنين من المقترضين على الرهن العقاري العكسي ، فإن المقترض الباقي على قيد الحياة سيستمر في تلقي مدفوعات مدى الحياة بموجب خطة الحيازة ، حتى بعد وفاة المقترض الأول. ومع ذلك ، إذا كان واحد فقط من مالكي المنازل هو المقترض عكس الرهن العقاري ، والمقترض توفي أولاً ، فإن صاحب المنزل الباقي على قيد الحياة لن يتلقى أي مدفوعات أخرى لأنه أو هي لم يكن المقترض. تسبب هذا السيناريو في حدوث مشكلات لبعض الأسر التي حصل فيها الزوج الأكبر سناً على قرض عقاري باسمه فقط.
