يتم تنظيم النظام المصرفي في الهند من قبل البنك الاحتياطي الهندي (RBI) ، من خلال أحكام قانون التنظيم المصرفي لعام 1949. بعض الجوانب الهامة من اللوائح التي تحكم المصرفية في هذا البلد ، وكذلك تعميمات RBI المتعلقة بالخدمات المصرفية في الهند ، سيتم استكشافها أدناه.
حدود التعرض
يقتصر الإقراض لمقترض واحد على 15 ٪ من أموال رأس مال البنك (المستوى 1 و Tier 2 Capital) ، والتي يمكن تمديدها إلى 20 ٪ في حالة مشاريع البنية التحتية. بالنسبة للمقترضين من المجموعات ، يقتصر الإقراض على 30٪ من أموال رأس مال البنك ، مع خيار تمديده إلى 40٪ لمشاريع البنية التحتية. يمكن تمديد حدود الإقراض بنسبة 5 ٪ إضافية بموافقة مجلس إدارة البنك. يشمل الإقراض كلا من التعرض القائم على الصندوق وغير القائم على الصندوق.
نسبة الاحتياطي النقدي (CRR) ونسبة السيولة القانونية (SLR)
يتعين على البنوك في الهند أن تحتفظ بنسبة 4٪ كحد أدنى من صافي التزاماتها المتعلقة بالطلب والوقت (NDTL) في شكل نقود لدى بنك الاحتياطي الهندي. هذه كسب حاليا أي مصلحة. يجب الحفاظ على السجل التجاري كل أسبوعين ، بينما تحتاج الصيانة اليومية إلى 95٪ على الأقل من الاحتياطيات المطلوبة. في حالة التقصير في الصيانة اليومية ، تكون العقوبة أعلى بنسبة 3٪ من سعر البنك المطبق في عدد أيام التخلف مضروبة في المبلغ الذي تقل فيه المبلغ عن المستوى المحدد.
علاوة على CRR ، لا بد من الحفاظ على الحد الأدنى البالغ 22 ٪ والحد الأقصى 40 ٪ من NDTL ، والمعروفة باسم SLR ، في شكل الذهب أو النقد أو بعض الأوراق المالية المعتمدة. يمكن استخدام مقتنيات SLR الزائدة للاقتراض بموجب التسهيلات الهامشية الدائمة (MSF) على أساس يومي من بنك الاحتياطي الهندي. إن الفائدة المفروضة بموجب منظمة أطباء بلا حدود أعلى من سعر إعادة الشراء بمقدار 100 نقطة أساس ، والمبلغ الذي يمكن اقتراضه يقتصر على 2 ٪ من NDTL. (لمعرفة المزيد حول كيفية تحديد أسعار الفائدة ، لا سيما في الولايات المتحدة ، فكر في قراءة المزيد حول من الذي يحدد أسعار الفائدة.)
التزويد
يتم تصنيف الأصول غير العاملة (NPA) ضمن 3 فئات: دون المستوى المطلوب ، والمشكوك في تحصيلها والخسارة. يصبح الأصل غير فعال إذا لم تكن هناك فوائد أو مدفوعات رئيسية لأكثر من 90 يومًا في حالة القرض لأجل. الأصول المتدنية هي تلك الأصول التي تتمتع بوضع NPA لمدة تقل عن 12 شهرًا ، ويتم تصنيفها في النهاية على أنها أصول مشكوك في تحصيلها. أصل الخسارة هو أحد الأصول التي لا يتوقع البنك أو المراجع سدادها أو استردادها ، ويتم شطبها عمومًا من السجلات.
بالنسبة للموجودات دون المستوى المطلوب ، يجب تقديم مخصص بنسبة 15٪ من مبلغ القرض المستحق للقروض المضمونة و 25٪ من مبلغ القرض المستحق للقروض غير المضمونة. بالنسبة للموجودات المشكوك في تحصيلها ، يتراوح المخصص للجزء المضمون من القرض من 25٪ من القرض غير المسدد لباقي البرامج التي كانت موجودة منذ أقل من سنة واحدة ، إلى 40٪ للباقي الوطني لباقي الموجودات بين سنة وثلاث سنوات ، إلى 100٪ ل NPA مدتها أكثر من ثلاث سنوات ، بينما بالنسبة للجزء غير الآمن ، تكون 100٪.
التزويد مطلوب أيضًا على الأصول القياسية. تبلغ نسبة المخصصات للزراعة والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة 0.25٪ والعقارات التجارية 1٪ (0.75٪ للإسكان) ، بينما تبلغ 0.4٪ للقطاعات المتبقية. لا يمكن خصم مخصصات الأصول القياسية من إجمالي NPA للوصول إلى صافي NPA. يلزم توفير مخصص إضافي علاوة على المخصصات القياسية للقروض الممنوحة للشركات التي لم تتعرض لمخاطر التحوط من العملات الأجنبية.
قروض القطاع ذات الأولوية
يتكون قطاع الأولوية على نطاق واسع من المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر ، والمبادرات المتعلقة بالزراعة والتعليم والإسكان والإقراض للمجموعات ذات الكسب المنخفض أو الأقل حظاً (المصنفة على أنها "أقسام أضعف"). هدف الإقراض البالغ 40٪ من صافي ائتمان البنك المعدل (ANBC) (ائتمان بنكي معلق ناقص بعض الفواتير والسندات بخلاف SLR) - أو مبلغ مكافئ الائتمان للتعرض خارج الميزانية (مجموع التعرض للائتمان الحالي + الائتمان المحتمل في المستقبل تم تحديد التعرض الذي يتم حسابه باستخدام عامل تحويل ائتماني) ، أيهما أعلى - للبنوك التجارية المحلية والبنوك الأجنبية التي لديها أكثر من 20 فرعًا ، بينما يوجد هدف بنسبة 32٪ للبنوك الأجنبية التي تقل عن 20 فرعًا.
يجب أن يكون المبلغ الذي يتم صرفه كقروض لقطاع الزراعة إما ما يعادل الائتمان من التعرض خارج الميزانية العمومية ، أو 18 ٪ من ANBC - أيهما الرقمين أعلى. من المبلغ الذي يتم إقراضه للمشروعات الصغيرة والشركات الصغيرة ، ينبغي تقديم 40٪ لتلك المؤسسات التي لديها معدات بحد أقصى 200،000 روبية ، والآلات والآلات التي تقدر قيمتها بحد أقصى نصف مليون روبية ، بينما 20٪ من بين المبلغ الإجمالي الذي تم إقراضه ، سيتم تقديمه للمشروعات الصغيرة التي تتراوح قيمتها بين المصانع والآلات من 500000 روبية فقط إلى مليون روبية كحد أقصى ومعدات تزيد قيمتها على 200000 روبية ولكن لا تزيد عن 250،000 روبية.
يجب أن تكون القيمة الإجمالية للقروض الممنوحة للأقسام الأضعف إما 10 ٪ من ANBC أو ما يعادل الائتمان من التعرض خارج الميزانية العمومية ، أيهما أعلى. وتشمل الأجزاء الأضعف طبقات معينة وقبائل تم تخصيصها لهذا التصنيف ، بما في ذلك صغار المزارعين. لا توجد أهداف محددة للبنوك الأجنبية التي لديها أقل من 20 فرعًا.
كانت البنوك الخاصة في الهند حتى الآن مترددة في الإقراض المباشر للمزارعين والأقسام الأضعف الأخرى. أحد الأسباب الرئيسية لذلك هو ارتفاع نسبة غير متكافئة من برامج العمل الوطنية من قروض القطاع ذات الأولوية ، مع بعض التقديرات التي تشير إلى أن 60 ٪ من إجمالي برامج العمل الوطنية. يحققون أهدافهم عن طريق شراء القروض والمحافظ المورقة من شركات التمويل غير المصرفية الأخرى (NBFC) والاستثمار في صندوق تطوير البنية التحتية الريفية (RIDF) لتلبية حصتهم.
معايير الترخيص المصرفي الجديدة
تنص الإرشادات الجديدة على أن المجموعات التي تتقدم بطلب للحصول على ترخيص يجب أن يكون لها سجل حافل بالنجاح لا يقل عن 10 سنوات ويجب تشغيل البنك من خلال شركة قابضة مالية غير عاملة (NOFHC) مملوكة بالكامل من قبل المروجين. يجب أن يكون الحد الأدنى لرأس مال التصويت المدفوع خمسة مليارات روبية ، مع احتفاظ NOFHC بما لا يقل عن 40٪ منه وخفضه تدريجياً إلى 15٪ على مدار 12 عامًا. يجب أن يتم إدراج الأسهم في غضون ثلاث سنوات من بدء عمليات البنك.
تقتصر المساهمة الأجنبية على 49 ٪ للسنوات الخمس الأولى من عملها ، وبعد ذلك ستكون هناك حاجة إلى موافقة بنك الاحتياطي الهندي لزيادة الحصة إلى 74 ٪ كحد أقصى. يجب أن يكون لدى مجلس إدارة البنك أغلبية من المديرين المستقلين ويجب أن يلتزم بأهداف الإقراض ذات الأولوية للقطاع التي تمت مناقشتها سابقًا. يحظر على NOFHC والبنك الاحتفاظ بأي أوراق مالية صادرة عن المجموعة المروجة ويحظر على البنك الاحتفاظ بأي أوراق مالية مملوكة من قبل NOFHC. كما تنص اللوائح الجديدة على فتح 25٪ من الفروع في المناطق الريفية غير الموصولة سابقًا.
المتعثرين عن عمد
يحدث التخلف عن سداد متعمد عندما لا يتم سداد القرض على الرغم من توفر الموارد ، أو في حالة استخدام الأموال المقرضة لأغراض أخرى غير الغرض المحدد ، أو في حالة بيع عقار مضمون لقرض دون علم البنك أو موافقته. في حالة إخفاق إحدى الشركات داخل المجموعة الافتراضية وشركات المجموعة الأخرى التي قدمت ضمانات في الوفاء بضماناتها ، يمكن اعتبار المجموعة بأكملها بمثابة متخلف عن عمد.
لا يحق للمتقاعدين عن عمد (بما في ذلك أعضاء مجلس الإدارة) الحصول على تمويل ، ويمكن اتخاذ إجراءات جنائية ضدهم. غيّرت RBI اللوائح مؤخرًا لتشمل الشركات غير المجموعة بموجب علامة التخلف عن عمد أيضًا إذا فشلت في الوفاء بالضمان الممنوح لشركة أخرى خارج المجموعة.
الخط السفلي
الطريقة التي تنظم بها الدولة قطاعيها المالي والمصرفي هي في بعض النواحي لمحة سريعة عن أولوياتها وأهدافها ونوع المشهد المالي والمجتمع الذي ترغب في هندسته. في حالة الهند ، تعطينا اللوائح التي أقرها بنك الاحتياطيات الخاص بنا لمحة عن أساليبها في الإدارة المالية وتبين الدرجة التي تعطيها الأولوية للاستقرار داخل قطاعها المصرفي ، وكذلك الشمولية الاقتصادية.
على الرغم من أن الهيكل التنظيمي للنظام المصرفي في الهند يبدو محافظًا إلى حد ما ، إلا أنه يجب النظر إلى ذلك في سياق الطبيعة غير الممولة نسبياً للبلد. متطلبات رأس المال المفرطة التي تم تحديدها مطلوبة لبناء الثقة في القطاع المصرفي ، في حين أن أهداف الإقراض ذات الأولوية ضرورية لتوفير الإدماج المالي لأولئك الذين لا يقرضهم القطاع المصرفي عمومًا نظرًا للمستوى المرتفع لأحجام المعاملات التجارية الصغيرة والصغيرة الحجم..
بما أن البنوك الخاصة ، في الواقع ، لا تقرض بشكل مباشر القطاعات ذات الأولوية ، فقد تركت البنوك العامة مع هذا العبء. يمكن تقديم حجة لتعديل كيفية تعريف قطاع الأولوية ، في ضوء الأولوية العالية الممنوحة للزراعة ، على الرغم من انخفاض نصيبها من الناتج المحلي الإجمالي. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، انظر "الأهمية المتزايدة للبنك الاحتياطي الهندي")
