طريقة آمنة لإلغاء بطاقة الائتمان

لقد سمعت النصيحة: لا تلغي أبدًا حساب بطاقة الائتمان أو قد تتسبب في تلف رصيدك الائتماني. بينما صحيح أن إغلاق بطاقة ائتمان يمكن أن يكون صعباً على درجاتك الائتمانية ، فإن هذا ليس هو الحال دائمًا.

عادة ، من الأفضل ترك بطاقات الائتمان الخاصة بك مفتوحة ، حتى لو كنت لا تستخدمها. ومع ذلك ، هناك عدة أسباب وجيهة قد ترغب في إغلاق حساب بطاقة الائتمان. استمر في القراءة للحصول على تفاصيل حول كيفية إلغاء البطاقة بالطريقة الصحيحة.

الماخذ الرئيسية

• على الرغم من أنه يتعارض مع نصيحة الائتمان العامة ، إلا أنه في بعض الحالات يكون إغلاق حساب بطاقة الائتمان ضروريًا. يمكن إلغاء بطاقة ائتمان دون إلحاق الضرر بنتائج الائتمان الخاصة بك ، إذا كنت تعرف ما تفعله ، فإن إغلاق بطاقة ائتمان لن يؤدي إلى تقصير سن سجل الائتمان الخاص بك. اتبع قائمة مرجعية عند إلغاء بطاقة الائتمان.

إلغاء بطاقة الائتمان دون الإضرار علاماتك

هناك سبب ينصح به خبراء الائتمان بعدم إغلاق بطاقات الائتمان غير المستخدمة. يوضح بيفرلي هارزوغ ، خبير بطاقات الائتمان ومحلل تمويل المستهلك في US News & World Report ، "إلغاء بطاقة ائتمان لديه القدرة على خفض درجاتك ، وليس زيادتها".

يحدث انخفاض الدرجات المحتمل هذا غالبًا لأن إغلاق بطاقة الائتمان يمكن أن يؤثر على نسبة استخدامك الائتماني. تقيس النسبة مقدار إجمالي رصيدك المتاح ، وفقًا لتقارير الائتمان الخاصة بك. كلما زاد رصيدك المتاح (حسب تقاريرك) ، كلما كان التأثير أسوأ على درجاتك. إليك مثال بسيط على كيفية إغلاق بطاقة ائتمان رصيد بقيمة $ 0 يمكن أن يأتي بنتائج عكسية.

• بطاقة الائتمان رقم واحد لها حد 1000 دولار ورصيد 1000 دولار. بطاقة الائتمان رقم 2 بها حد 1000 دولار ورصيد 0 دولار. استخدامك الائتماني على كل من البطاقات مجتمعة هو 50 ٪. (1000 دولار إجمالي الأرصدة + 2000 دولار في إجمالي الحدود = استخدام 50 ٪.) أغلق رقم بطاقة الائتمان رقم 2 ويقفز استخدامك الائتماني إلى 100 ٪. (1000 دولار إجمالي الأرصدة + 1000 دولار إجمالي حدود = 100 ٪ استخدام.)

يجب أن تهدف إلى سداد أرصدة بطاقة الائتمان الخاصة بك بالكامل كل شهر. القيام بذلك لا يحمي فقط عشرات الائتمان الخاصة بك ؛ يمكن أن يوفر لك أيضًا الكثير من المال في الفائدة.

من الناحية المثالية ، يجب عليك سداد جميع البطاقات الخاصة بك كل شهر ، ولكن هذا مهم بشكل خاص قبل إغلاق حساب بطاقة الائتمان. شريطة أن تُظهر جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك أرصدة بقيمة 0 دولار في تقارير الائتمان الخاصة بك ، يمكنك إغلاق البطاقة دون الإضرار بعشراتك.

بإغلاق بطاقة ائتمان ، فإنك تخاطر بزيادة نسبة استخدامك الائتماني والإضرار بعشرات الائتمان الخاصة بك.

أسباب إلغاء بطاقة الائتمان

عادة ما يكون إلغاء بطاقة الائتمان فكرة سيئة. ومع ذلك ، هناك بعض الظروف التي يكون فيها إلغاء البطاقة في مصلحتك. هنا ثلاثة.

الانفصال أو الطلاق

من الأفضل إغلاق حسابات بطاقات الائتمان المشتركة أثناء الانفصال أو الطلاق. بصفتك حامل بطاقة مشترك ، ستكون مسؤولاً عن أي رسوم سابقة أو مستقبلية يتم فرضها على الحساب. ليس من غير المألوف أن يقوم شخص سابق غاضب بتهمة فرض رسوم مفرطة على بطاقة مشتركة برغم ذلك.

إذا حدث ذلك - أو حتى في حالة حدوث إنفاق روتيني على حساب مشترك بعد الانفصال - فستكون الرسوم هي مسؤوليتك أيضًا. قد يشير مرسوم الطلاق إلى أن زوجتك السابقة مسؤولة عن الدين ، لكن هذا لن يخلصك من التزامك في نظر مقرضك.

رسوم سنوية عالية

إذا كان مصدر بطاقتك يفرض عليك رسومًا سنوية عالية لحساب لا تستخدمه ، فقد يكون هناك ما يبرر الإلغاء. ومع ذلك ، النظر في ما يلي أولا.

قبل أن تقوم بإلغاء الحساب ، حاول الاتصال بمصدر بطاقتك لطلب الرسوم السنوية للتنازل عنها. تأكد من ذكر أنك تفكر في إغلاق حسابك. لا يضر السؤال ، وقد تفاجأ بسرور.

الكثير من الإغراء

يجد بعض الناس إغراء استخدام بطاقات الائتمان أكثر من اللازم للمقاومة. وعلى الرغم من أن هذا قد يكون سببًا صالحًا لإغلاق البطاقة بالنسبة للبعض ، إلا أن هناك بدائل أخرى يمكنك محاولة الحد من الإنفاق الزائد دون التضحية بنتائج الائتمان الخاصة بك.

على سبيل المثال ، يمكنك إزالة بطاقات الائتمان الخاصة بك من محفظتك وتخزينها في مكان آمن. من خلال عدم توفر البطاقات الخاصة بك بسهولة ، قد تجد الإغراء أسهل في المقاومة.

قائمة مراجعة الإلغاء

عند إلغاء بطاقة ائتمان ، إليك ست نصائح بسيطة لمساعدتك في التنقل في هذه العملية.

1. استرد المكافآت غير المستخدمة في حسابك قبل الاتصال بالإلغاء. من الأفضل أن تسدد جميع حسابات بطاقة الائتمان الخاصة بك إلى 0 دولار قبل إلغاء أي بطاقة. على الأقل ، قم بتقليل أرصدةك قدر الإمكان. اتصل بمصدر بطاقتك الائتمانية لإلغاء وتأكيد أن رصيدك على الحساب هو 0 دولار. أرسل خطابًا مُرسلًا إلى مُصدر بطاقتك لإلغاء الحساب. في طلب ذلك ، يتم إرسال خطاب يؤكد رصيدك بقيمة 0 دولار وحالة الحساب المغلق إليك بالبريد في المقابل. تحقق من تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك بعد 30 إلى 45 يومًا من الإلغاء للتأكد من أن (أ) يبلغ الحساب بأنه مغلق بواسطة حامل البطاقة و (ب)) رصيدك هو 0 دولار. قم بتخفيض أي معلومات غير صحيحة في تقاريرك من خلال مكاتب الائتمان الثلاثة.

لن يؤدي إغلاق بطاقة الائتمان إلى تقصير عمرك الائتماني

ربما تكون قد سمعت أن إغلاق بطاقة الائتمان يجعلك "تفقد الائتمان" بالنسبة لعمر الحساب. ويؤذي عمرك من الائتمان (بقيمة 15 ٪ من درجة FICO الخاص بك). هذه خرافة.

يؤكد خبير الائتمان جون أولزهايمر ، الذي كان يعمل سابقًا في FICO و Equifax ، أن إغلاق بطاقة الائتمان لن يؤدي إلى إزالتها من تقارير الائتمان الخاصة بك. علاوة على ذلك ، يقول Ulzheimer ، "طالما بقيت بطاقة الائتمان في تقريرك ، فستظل تحصل على قيمة عمر الحساب في كل من نماذج تسجيل العلامات التجارية FICO و VantageScore. الطريقة الوحيدة لفقدان قيمة البطاقة هي إزالتها من تقاريرك."

سيبقى الحساب المغلق في تقاريرك لمدة تصل إلى سبع سنوات (إذا كانت سلبية) أو حوالي 10 سنوات (إذا كانت إيجابية). طالما أن الحساب موجود في تقاريرك ، فسيتم حسابه في متوسط ​​عمر الائتمان. تؤكد FICO نفسها أن "نقاط FICO تراعي عمر كل من الحسابات المفتوحة والمغلقة".

الخط السفلي

لا تغلق حساب بطاقة الائتمان دون سبب وجيه. إن امتلاك الكثير من بطاقات الائتمان لن يؤذي بالضرورة درجات الائتمان الخاصة بك بشكل كبير إذا كنت تتعامل معها بمسؤولية. ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى إلغاء بطاقة ، فبذل قصارى جهدك لتقليل جميع أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك أولاً (ويفضل أن تكون 0 دولارًا) ، بحيث يمكنك إما التقليل إلى أدنى حد من أي تلف في درجة الائتمان أو تجنبه.