الكثير منا يشارك وجهة نظر أساسية إلى حد ما للبنوك. إنها أماكن لتخزين الأموال أو القيام باستثمارات أساسية مثل الودائع لأجل أو الاشتراك في بطاقة ائتمان أو الحصول على قرض. ولكن وراء هذه النظرة الدنيوية ، يوجد نظام منظم للغاية يربط أعمالنا المصرفية اليومية بالعودة إلى النظام المالي الأوسع. ، سننظر إلى البنوك التجارية ، وكيف يتم إنشاؤها وما هو الغرض الأكبر منها في الاقتصاد الكلي.
متى يكون البنك بنكًا تجاريًا؟
بين عامي 1933 و 1999 ، كان من السهل إلى حد ما تفريق البنوك بفضل قانون جلاس ستيجال. إذا كنت قد ساعدت الشركات في إصدار أسهم ، فأنت بنك استثماري. إذا كنت مهتمًا بشكل أساسي بالودائع والإقراض ، فأنت بنك تجاري. من أواخر التسعينيات وما بعدها ، تآكلت القدرة على تطبيق Glass-Steagall كقاعدة بالأبيض والأسود ، وتم إلغاء الفعل بشكل فعال. منذ ذلك الحين ، فإن التمييز القديم بين البنك التجاري والبنك الاستثماري لا معنى له في الأساس. على سبيل المثال ، اعتبارًا من عام 2013 ، أصبح بنك JPMorgan Chase Bank من بين أكبر البنوك التجارية في الولايات المتحدة من حيث الأصول ، وفي عام 2012 ، كان البنك نفسه أحد أبرز شركات التأمين في Facebook IPO.
للأفضل أو الأسوأ ، فقدنا إصدار الأوراق المالية والاستثمار النشط في الأوراق المالية كإجراءات محددة لا يمكن للبنك التجاري اتخاذها. بدلاً من ذلك ، يمكننا أن ننظر إلى الإجراءات التي تشترك فيها جميع البنوك التجارية. بنوك تجارية:
- قبول الودائع إقراض المال مدفوعات العملية إصدار الشيكات المصرفية والشيكات تقديم صناديق ودائع آمنة للعناصر والمستندات
هناك المزيد من الإجراءات ، بالطبع ، وفئات أدق ضمن هذا العرض الواسع. قد تقدم البنوك التجارية خدمات أخرى مثل عقود التأمين على السمسرة ، وتقديم المشورة الاستثمارية وما إلى ذلك. كما أنها توفر مجموعة واسعة من القروض وتقدم وسائل الائتمان الأخرى مثل البطاقات والسحب على المكشوف. ومع ذلك ، فإن الموضوع المشترك بين هذه الأنشطة هو أنها تهدف إلى تقديم خدمة مالية لفرد أو عمل.
من الصفر إلى التشغيل في عامين أو أقل
لفهم الخدمات المصرفية التجارية ، يجدر النظر في كيفية إنشائها. على الرغم من أن البنوك الكبيرة مثل JPMorgan Chase و Wells Fargo و Citibank معروفة وعالمية النطاق ، إلا أن هناك الآلاف من البنوك التجارية في الولايات المتحدة وحدها. على الرغم من العدد الكبير على ما يبدو ، فإن بدء وتشغيل بنك تجاري يعد عملية طويلة بسبب الخطوات التنظيمية واحتياجات رأس المال. تختلف القواعد من دولة إلى أخرى ، لكن في الولايات المتحدة تبدأ المجموعة المنظمة بالعملية عن طريق الحصول على ملايين الدولارات من رأس المال الأولي. يستخدم رأس المال هذا لجمع فريق إداري ذي خبرة في القطاع المصرفي بالإضافة إلى مجلس إدارة.
بمجرد تعيين مجلس الإدارة والإدارة ، يتم تحديد الموقع وإنشاء الرؤية العامة للبنك. تقوم المجموعة المنظمة بعد ذلك بإرسال خطتها ، إلى جانب المعلومات على السبورة والإدارة ، إلى المنظمين الذين يراجعونها ويقررون ما إذا كان يمكن منح البنك ميثاقًا أم لا. تكلف المراجعة آلاف الدولارات ، ويمكن إعادة إرسال الخطة مع توصيات تحتاج إلى معالجة للموافقة عليها.
في حالة منح الميثاق ، يجب أن يكون البنك عاملاً في غضون عام. في الأشهر الـ 12 المقبلة ، يجب أن يحصل المنظمون على تأمين FDIC الخاص بهم ، والموظفين المؤمنين ، وشراء المعدات ، إلخ ، وكذلك من خلال إجراء عمليتي تفتيش تنظيميتين أخريين قبل فتح الأبواب.
يمكن أن يختلف هذا التوقيت على العملية بأكملها ، ولكن بما في ذلك التحضير قبل التقديم الأول للمنظمين يتم قياسه بالسنوات وليس بالأشهر. للوصول إلى المرحلة التي يستطيع فيها البنك جني الأموال من خلال الاستفادة من الدولارات المودعة كقروض للمستهلكين ، يجب أن يكون هناك ملايين في رأس المال ، يمكن جمع بعضها في دوائر خاصة وتسديدها من خلال طرح أسهم عام نهائي. من الناحية النظرية ، يمكن أن يكون البنك المستأجر ممولًا بنسبة 100٪ من القطاع الخاص ، لكن معظم البنوك تتحول إلى أسهم عامة لأن الأسهم تصبح سائلة ، مما يسهل سداد مستحقات المستثمرين. وبالتالي ، فإن الحصول على الاكتتاب العام في الخطة الأصلية يجعل من السهل اجتذاب المستثمرين في مرحلة مبكرة أيضًا.
البنوك التجارية والصورة الكبرى
تنذر عملية إطلاق بنك تجاري بالدور العام الذي تلعبه هذه البنوك في الاقتصاد. البنك التجاري هو في الأساس مجموعة من رأس المال الاستثماري بحثًا عن عائد جيد. البنك - المبنى والأفراد والعمليات والخدمات - هو آلية لجذب المزيد من رأس المال والتخصيص بطريقة تعتقد الإدارة والمجلس أنها ستوفر أفضل عائد. من خلال تخصيص رأس المال بكفاءة ، سيكون البنك أكثر ربحية وسيزيد سعر السهم.
من وجهة النظر هذه ، يقدم البنك خدمة للمستهلك المذكور سابقًا. لكنه يوفر أيضًا خدمة للمستثمرين من خلال العمل كمرشح. لمن يحصل على تخصيص مقدار رأس المال. وستستمر البنوك التي تؤدي كلا الوظيفتين في النجاح. البنوك التي لا تقوم بأي من هذه الوظائف أو أي منها قد تفشل في النهاية. في حالة الفشل ، تقوم FDIC بالتدخل ، وتحمي المودعين وترى أن أصول البنك تنتهي في أيدي بنك أكثر نجاحًا.
الحد الأدنى
يتفاعل معظمنا مع البنوك التجارية يوميًا ، سواء كان شراء بطاقة خصم أو دفع عبر الإنترنت أو طلب قرض. بالإضافة إلى توفير هذه الخدمات الأساسية ، تعمل البنوك التجارية على تخصيص رأس المال للربح - المعروف أيضًا باسم الاستثمار. في تعريف المصرفية التجارية للاستثمار ، هذا يعني تقديم القروض وتقديم الائتمان للأشخاص الذين يمكنهم تسديدها بشروط البنك. اليوم ، يمكن للبنوك التجارية الاستثمار في الأوراق المالية وحتى في القضايا التي تساعد على نشرها. لكن هذه الأنشطة عادة ما يتم تحويلها إلى بنك استثماري - وهو في الأساس بنك استثماري تقليدي يقع في بنك تجاري. في نهاية اليوم ، يحتاج البنك التجاري إلى تقديم خدمة جيدة لعملائه وعوائد جيدة لمستثمريه ليظلوا ناجحين.
