ما هي اللائحة Z؟
اللائحة Z هي لائحة مجلس الاحتياطي الفيدرالي التي طبقت قانون الحقيقة في الإقراض لعام 1968 ، والذي كان جزءًا من قانون حماية ائتمان المستهلك في نفس العام. وكانت الأهداف الرئيسية لهذا القانون هي تزويد المستهلكين بمعلومات أفضل حول التكاليف الحقيقية للائتمان وحمايتهم من بعض الممارسات المضللة من قبل صناعة الإقراض. بموجب هذه القواعد ، يجب على المقرضين الإفصاح عن أسعار الفائدة كتابةً ، وإعطاء المقترضين فرصة لإلغاء أنواع معينة من القروض خلال فترة محددة ، واستخدام لغة واضحة حول شروط القرض والائتمان ، والرد على الشكاوى ، من بين أحكام أخرى. غالبًا ما تستخدم مصطلحات التنظيم Z والحقيقة في قانون الإقراض (TILA) بشكل مترادف.
الماخذ الرئيسية
- تحمي اللائحة Z المستهلكين من الممارسات المضللة التي تقوم بها صناعة الائتمان وتزودهم بمعلومات موثوقة حول تكاليف الائتمان. وهو ينطبق على رهن المنزل ، وخطوط ائتمان أسهم المنزل ، والرهون العقارية العكسية ، وبطاقات الائتمان ، وقروض الأقساط ، وأنواع معينة من قروض الطلاب. تم إنشاؤه كجزء من قانون حماية الائتمان الاستهلاكي لعام 1968.
كيف تعمل اللائحة Z
تنطبق اللائحة Z على العديد من أنواع الائتمان الاستهلاكي. يتضمن ذلك رهن المنزل ، وخطوط ائتمان أسهم المنزل ، والرهون العقارية المعكوسة ، وبطاقات الائتمان ، وقروض التقسيط ، وأنواع معينة من قروض الطلاب.
وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، كان الغرض الأساسي من اللائحة Z و TILA هو "الالتزام بالإفصاح عن شروط الائتمان بطريقة مجدية حتى يتمكن المستهلكون من مقارنة شروط الائتمان بسهولة أكبر وبمعرفة أكثر. قبل سنها ، واجه المستهلكون مجموعة مذهلة من شروط وأسعار الائتمان ".
تعرف اللائحة Z أيضًا باسم قانون الحقيقة في الإقراض.
لحل هذه المشكلة ، فرض القانون قواعد موحدة لحساب وكشف تكاليف القروض التي سيُطلب من جميع المقرضين اتباعها. على سبيل المثال ، يجب على المقرضين تزويد المستهلكين بكل من سعر الفائدة الاسمي على قرض أو بطاقة ائتمان ومعدل النسبة السنوية (APR) ، والذي يأخذ في الاعتبار كل من السعر الاسمي وأي رسوم يجب على المقترض دفعها. تمثل APR صورة أكثر واقعية لتكلفة الاقتراض وصورة مماثلة مباشرة من المقرض إلى المقرض. تختلف القواعد الدقيقة اعتمادًا على نوع الائتمان الذي يقدمه المقرض: الائتمان المفتوح ، كما في حالة بطاقات الائتمان وخطوط الأسهم المنزلية ، أو الائتمان المقفل ، مثل قروض السيارات أو قروض الرهن العقاري.
بالإضافة إلى توحيد كيفية مطالبة المقرضين بتقديم معلوماتهم ، وضع القانون أيضًا مجموعة من الإصلاحات المالية التي ، كما يقول الاحتياطي الفيدرالي ، تهدف إلى:
- "حماية المستهلكين من الممارسات غير الدقيقة وغير العادلة لفواتير الائتمان وبطاقات الائتمان ؛" تزويد المستهلكين بحقوق الإلغاء ؛ "توفير حد أقصى لسعر الفائدة على بعض القروض المضمونة في السكن ؛ و "فرض قيود على خطوط ائتمان أسهم المنزل وبعض الرهون العقارية المغلقة."
تشير حقوق الإلغاء إلى الحق القانوني للمقترض في إلغاء أنواع معينة من القروض خلال فترة محددة بعد إغلاق القرض. في حالة اللائحة Z و TILA ، تكون المدة ثلاثة أيام.
تاريخ اللائحة Z
تم تعديل اللائحة Z وتوسيعها مرارًا وتكرارًا منذ إنشائها ، ابتداءً من عام 1970 ، عندما تم تعديلها لمنع الجهات المصدرة للائتمان من إرسال البطاقات غير المرغوب فيها بالبريد. في السنوات الأخيرة ، أضافت قواعد جديدة فيما يتعلق ببطاقات الائتمان ، والرهون العقارية القابلة للتعديل ، وخدمة الرهن العقاري ، والجوانب الأخرى لإقراض المستهلكين. ومع ذلك ، فقد فقد سيطرته على تأجير المستهلك ، مثل تأجير السيارات والأثاث ، والتي تغطيها الآن اللائحة M.
أضاف قانون إصلاح وحماية المستهلك Dodd-Frank Wall Street في عام 2010 أحكامًا جديدة متعددة إلى اللائحة Z و TILA ، بما في ذلك الحظر على التحكيم الإلزامي والتنازل عن حقوق المستهلك. كما نقلت سلطة وضع قواعد مجلس الاحتياطي الفيدرالي لـ TILA إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) اعتبارًا من يوليو 2011. ووفقًا لموقع الويب الخاص بـ CFPB ، كان هناك 35 تعديلاً منذ نقل السلطة الذي يؤثر على موضوعات تتضمن عتبات الإعفاء بالنسبة لأحجام الأصول وقروض الرهن العقاري ذات الأسعار الأعلى ، وقواعد خدمة الرهن العقاري ، ومتطلبات الإفصاح عن الرهن العقاري ، على سبيل المثال لا الحصر. إذا كان لدى المستهلك شكوى تتعلق بمقرض ، فإن CFPB هو المكان المناسب لتقديمها.
