جدول المحتويات
- من يحتاج (ويؤهل) للتأمين على الحياة؟
- مدة التأمين على الحياة وأوضح
- وأوضح دائم التأمين على الحياة
- 9 نصائح لأولئك الذين يفكرون في التأمين على الحياة
- الخط السفلي
إذا كنت تتساءل عما إذا كان من المنطقي شراء التأمين على الحياة ، اسأل نفسك هذا السؤال الأول: "هل يترك موتي أي شخص في مأزق مالي؟" إذا كانت إجابتك هي "نعم" ، فقد يكون الوقت قد حان للجدية في التسوق للتأمين على الحياة. يمكن للتأمين على الحياة أن يوفر راحة البال ، مما يساعد على ضمان العناية المالية لديونك أو أحبائك في حالة وفاتك. ولكن قبل التفكير في شرائه أو عدم شرائه ، قد ترغب في أن تسأل نفسك عما إذا كنت مؤهلاً ، وما إذا كان ينبغي عليك شراء تأمين على المدى أو دائم.
الماخذ الرئيسية
- يعد التأمين على الحياة أحد الاعتبارات المهمة لأي شخص مهتم بكيفية تأثير وفاتهم مالياً على أحبائهم. يستفيد الوالدان بشكل كبير من وجود تأمين على الحياة حتى إذا ماتوا بينما لا يزال أطفالهم معالين ، فسيتم ترك الأطفال لديهم أموال للعيش ويمكنهم أيضًا سداد الديون. سيحتاج معظم المتقدمين إلى فحص طبي ؛ تنظر شركات التأمين أيضًا في سجلك الطبي وتصنيفك الائتماني وسجل القيادة وهواياتك - لمعرفة ما إذا كنت تنخرط في الكثير من الأنشطة المتهورة. يتم تحديد مقدار التغطية المطلوبة باستخدام إما "نهج حياة الإنسان" ينظر إلى متوسط العمر المتوقع والدخل أو "نهج الاحتياجات" الذي ينظر في التكاليف المتكررة وغير العادية المتوقعة.
من يحتاج (ويؤهل) للتأمين على الحياة؟
قاعدة الإبهام هي بمجرد أن تصبح أحد الوالدين ، وينبغي أن يكون أي شخص بالغ في المنزل كسب دخل تغطية التأمين على الحياة التي ستستمر حتى يكمل أصغر طفل في الكلية. إذا كان لديك التزامات مالية كبيرة مثل ارتفاع بطاقة الائتمان أو الرهن العقاري ، يمكنك استخدام التأمين على الحياة لضمان تغطية الديون. نظرًا لاستحقاقات الوفاة الناتجة عن التأمين على الحياة عمومًا معفاة من الضرائب الفيدرالية ، فغالبًا ما يستخدم العديد من المخططين الماليين مزايا التأمين على الحياة للعميل للمساعدة في دفع أي ضرائب عقارية سارية يتم إنشاؤها عند وفاة أحد أفراد أسرته.
لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً ، تتطلب معظم بوالص التأمين على الحياة الخضوع لفحص طبي. قبل إصدار بوليصة ، ستقوم شركة التأمين أيضًا بفحص أشياء مثل تاريخك الطبي وهواياتك وتصنيفك الائتماني وسجل القيادة. يمكن لعوامل مثل العمر والتدخين وقضايا الصحة السابقة أيضًا زيادة أقساط التأمين على السياسة.
طريقتان أساسيتان تستخدمان لتحديد مقدار التأمين الذي يتطلبه الفرد هما "نهج حياة الإنسان" و "نهج الاحتياجات". أول مشاريع دخل الفرد من خلال ما تبقى من العمر المتوقع للعمل ، ومن ثم يتم تحديد القيمة الحالية للحياة عن طريق معدل الخصم. مع نهج الاحتياجات ، يتم فحص جميع النفقات المتكررة وغير العادية لتحديد مقدار التأمين على الحياة اللازمة.
العمر والصحة وما إذا كان الشخص الذي يبحث عن تأمين على الحياة يدخن كل العوامل في سعر بوليصة أم لا.
مدة التأمين على الحياة وأوضح
مصطلح التأمين على الحياة هو تأمين تأمين خالص يدفع مبلغًا محددًا مسبقًا إذا توفي المؤمن عليه خلال فترة زمنية محددة. عند وفاة الشخص المؤمن عليه ، يدفع التأمين لأجل القيمة الاسمية للسياسة للمستفيد المحدد. تستخدم جميع الأقساط المدفوعة لتغطية تكاليف الحماية التأمينية.
قد تكون المدة سنة أو خمس أو 10 أو 20 سنة أو أكثر. لكن ما لم يتم تجديده ، تنتهي التغطية التأمينية عند انتهاء مدة البوليصة. نظرًا لأن هذه تغطية تأمينية مؤقتة ، فهي النوع الأقل تكلفة التي يجب الحصول عليها.
فيما يلي الخصائص الرئيسية لمصطلح التأمين على الحياة:
- حماية التأمين المؤقتةتكلفة منخفضةلا توجد قيمة نقدية قابلة للتجديد عادةً قابلة للتحويل إلى تأمين دائم على الحياة
يدفع مصطلح التأمين على الحياة مبلغًا محددًا في حالة وفاة المؤمن له خلال فترة زمنية محددة ، ويعتبر تأمينًا مؤقتًا ، في حين يضمن التأمين الدائم على الحياة التأمين على الحياة ، شريطة استمرار دفع الأقساط في الوقت المحدد.
وأوضح دائم التأمين على الحياة
يوفر التأمين الدائم على الحياة حماية للتأمين على الحياة (لا تنتهي) ، ولكن يجب دفع الأقساط في الوقت المحدد. توفر معظم السياسات الدائمة عنصر توفير أو استثمار مقترن بالتغطية التأمينية. هذا المكون ، بدوره ، يجعل أقساط التأمين أعلى من تلك الخاصة بالتأمين لأجل. قد يقدم الاستثمار سعر فائدة ثابت أو يكون في شكل أوراق مالية أو سندات أو صناديق استثمار في سوق المال. يسمح جزء التوفير من السياسة لمالك السياسة ببناء قيمة نقدية ضمن السياسة التي يمكن استعارةها أو توزيعها في وقت ما في المستقبل.
فيما يلي الخصائص الرئيسية للتأمين الدائم على الحياة:
- حماية دائمة للتأمينأكثر تكلفة لقيمة البناء النقدية القيمة المسموح بها للقروض مقابل بوليصة تأمين المعاملة الضريبية لأرباح السياسةأقساط التأمين
هناك ثلاثة أنواع أساسية من التأمين الدائم: الحياة الكاملة والحياة المتغيرة والحياة الشاملة. الأكثر شيوعا هما الحياة كلها والحياة العالمية. يوفر التأمين على الحياة بالكامل حماية مدى الحياة - تدفع مقابلها علاوة محددة مسبقًا. عادة ما يكون للقيم النقدية حد أدنى مضمون من الفائدة ومبلغ الوفاة هو مبلغ ثابت. التأمين على الحياة كله هو أغلى منتج للتأمين على الحياة.
يفصل التأمين على الحياة الشامل بين أجزاء الاستثمار وفوائد الوفاة. تتضمن خيارات الاستثمار المتاحة عادة نوعًا من الاستثمارات في الأسهم ، مما قد يجعل القيمة النقدية تتراكم بشكل أسرع. بمرور الوقت ، يمكنك عادة تغيير أقساط التأمين الخاصة بك وفوائد الوفاة لتناسب ميزانيتك الحالية.
9 نصائح لأولئك الذين يفكرون في التأمين على الحياة
- ضع في اعتبارك شراء مستوى "نقطة توقف" من التغطية التأمينية - حيث يتم توفير معدلات أقساط أفضل عند مستويات تغطية تبلغ 100000 دولار و 250.000 دولار و 500000 دولار و 1،000،000 دولار. تأكد من حصولك على توضيح للسياسة التي اخترتها. إذا لم توفر لك شركة التأمين واحدة ، فابحث عن شركة تأمين أخرى. ابحث دائمًا عن بوليصة تأمين متميزة. لا أحد يحب زيادة مفاجئة في مدفوعات الأقساط. لذا ، قبل أن تشتري تأمينًا محددًا المدة أو ضمانًا دائمًا ، تأكد من أن الرسم التوضيحي الخاص بك يوضح أن دفعتك المميزة مضمونة بعدم الزيادة خلال مدة تغطيتك. لا يتم بيعها على تأمين دائم للاستثمار أو ميزة القيمة النقدية وحدها. خلال أول عامين إلى 10 أعوام ، من المحتمل أن تدفع أقساط التأمين عمولة الوكيل على أي حال. لا تبدأ معظم السياسات في إنشاء قيمة نقدية محترمة حتى عامها الثاني عشر ، لذا اسأل نفسك عما إذا كانت الميزة تستحق ذلك حقًا. حدد المدة التي تريدها للتغطية بحيث يمكنك شراء النوع الصحيح من السياسة وإبقاء مدفوعاتك المميزة في متناول الجميع. إذا كنت بحاجة فقط للتأمين لمدة 10 سنوات ، فأنت ربما ترغب في شراء مصطلح. تحقق أيضًا من شركات التأمين متعددة الجودة لمعرفة أسعارها. تأكد من أن شركة التأمين الخاصة بك لديها الاستقرار المالي لدفع مطالبتك في حالة وفاتك. يمكنك البحث عن السلامة المالية لشركتك المؤمَّنة على الموقع: http://www.ambest.com.Don فقط عدد قليل من السياسات التي تدفع في أي وقت من الأوقات تحت هذه الدراجين ، لذلك تجنب أشياء مثل الموت العرضي والتنازل عن الدراجين المتميزين لأنهم سوف يقيمون أقساط التأمين الخاصة بك فقط. لمدة 24 ساعة قبل الفحص الطبي الخاص بك ، والحفاظ على السكر والكافيين خارج النظام الخاص بك. من الأفضل تحديد موعد الامتحان في الصباح الباكر وتجنب استهلاك أي شيء سوى الماء لمدة ثماني ساعات على الأقل مسبقًا. إذا كانت أقساط التأمين مرتفعة جدًا لأسباب طبية أو إذا كنت محرومًا من التغطية ، تحقق مما إذا كانت خطة المجموعة متاحة من خلال شركة. هذه الخطط الجماعية لا تتطلب الفحص الطبي أو البدني.
الخط السفلي
عند البحث عن تأمين ، لا تتسرع في شراء تأمين دائم على الحياة باهظ التكلفة قبل التفكير في ما إذا كان التأمين على الحياة لمدة كافية لتلبية احتياجاتك. لسوء الحظ ، في كثير من الحالات ، تفوق الرسوم المفروضة على السياسات مع ميزات الاستثمار الفوائد.
من خلال شراء التأمين على الحياة ، فأنت تراهن على أنك ستعيش ، ولكن أيضًا ستضمن راحة البال في حال لم ينجح ذلك. لا تترك عائلتك بلا حماية في حالة الوفاة المفاجئة ، فهي في النهاية أهم أصولك.
