كل من حماية السحب على المكشوف وبطاقات الائتمان هي ، في الأساس ، خطوط ائتمان شخصية. أنها تقدم لك المال الذي يجب سداده ، في كثير من الأحيان مع الفائدة.
بشكل عام ، سواء كان من المنطقي الاقتراض عبر حد ائتمان السحب على المكشوف أو بطاقة ائتمان يعتمد على عدة عوامل:
- هل لديك حق الوصول إلى كلا الخيارين؟ هل يمنحك كلا الخيارين ما يكفي من الائتمان المتاح لتغطية المبلغ الذي تحتاجه للاقتراض؟ أيهما له معدل فائدة أقل؟ هل هناك رسوم السحب على المكشوف عند استخدام حد ائتمان السحب على المكشوف؟ فرض رسوم سنوية؟
سيكون عليك القيام بالرياضيات لموقفك المحدد لمعرفة الخيار الأقل تكلفة.
الماخذ الرئيسية
- تعتبر كل من حماية السحب على المكشوف وبطاقة ائتمان بمثابة خطوط ائتمان شخصية - إعارتك للأموال التي يجب عليك سدادها بفائدة. وعادة ما يتم إرفاق حماية السحب على المكشوف ، مما يضمن عدم إعادة الشيكات مقابل أموال غير كافية. وبطاقات الائتمان في كثير من الأحيان تحمل الرسوم وعقوبات الدفع المتأخر. أيهما أفضل بالنسبة لك يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك وجود رسوم سنوية أو تجاوز الحد / رسوم السحب على المكشوف.
كيف يعمل السحب على المكشوف
ستفرض عليك بعض سندات السحب على المكشوف رسومًا لكل السحب على المكشوف ، وبعضها يفرض رسومًا سنوية بدلاً من أو بالإضافة إلى رسوم السحب على المكشوف. نظرًا لأن السحب على المكشوف يحدد أساسًا حدًا ائتمانيًا شخصيًا ، فإن المبلغ الذي سيسمح لك البنك باقتراضه يعتمد إلى حد ما على جدارة الائتمان الخاصة بك ، وكذلك على سياسات البنك الخاصة.
كيف تعمل بطاقة الائتمان
تعمل بطاقة الائتمان أيضًا كخط ائتمان ، وخصوصًا حد الائتمان الدوار (بمعنى أنه مرن ومفتوح العضوية ، في مقابل قرض محدود يجب تسديده خلال فترة معينة). هذا الخط كبير مثل حد الائتمان الخاص بك ، أي المبلغ الذي يمكنك فرضه على البطاقة.
كلما استخدمت بطاقة ائتمان ، فأنت تقوم في الأساس باستعارة أموال من شركة بطاقات الائتمان لشراء سلع أو خدمات. عندما تحصل على كشف حسابك الشهري ، فأنت تسدد الشركة مقابل المال الذي قدمته لك.
الآن ، إذا اقترضت أموالًا عن طريق إجراء عمليات شراء باستخدام البطاقة التي لا يمكنك سدادها بالكامل بالكامل - إذا بدأت في حمل رصيد مستحق من شهر إلى آخر ، بمعنى آخر - فستتحمل أيضًا فائدة على هذا المبلغ. قد تختلف أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على البطاقة ودرجة الائتمان الخاصة بك. العديد من بطاقات الائتمان أيضا فرض رسوم سنوية.
مثال على بطاقة الائتمان مقابل السحب على المكشوف
لنفترض أنك تحتاج إلى 1200 دولار لإصلاح السيارات. على الرغم من أن لديك 200 دولار فقط في حسابك ، إلا أنك تكتب في المرآب شيكًا لكامل المبلغ. من خلال حد ائتمان السحب على المكشوف ، سيتيح لك المصرف الذي تتعامل معه اقتراض الأموال بنسبة 18٪ سنويًا (على افتراض عدم وجود رسوم مركبة أو الفائدة المدفوعة سنويًا) ودفع رسوم السحب على المكشوف بقيمة 12.50 دولار. إذا كنت ترغب في سداد القرض مرة أخرى خلال عام ، فستحتاج إلى دفع 180 دولارًا كفوائد بالإضافة إلى 12.50 دولارًا كرسوم.
من خلال بطاقة ائتمان ، يمكنك اقتراض المال بمعدل تمهيدي قدره 12٪ لمدة عام واحد (مع افتراض عدم وجود رسوم مركبة ، والفائدة المدفوعة سنويًا) ، ولا توجد رسوم سنوية على البطاقة. سوف تحتاج إلى دفع 144 دولار في الفائدة.
في هذه الحالة ، فإن بطاقة الائتمان هي الخيار الأفضل.
بالطبع ، إذا فرضت عليك بطاقة الائتمان زيادة في سعر الفائدة السنوية و / أو رسم سنوي ، فقد تكون الميزة في السحب على المكشوف.
الخط السفلي
كل المركبات لها إيجابيات وسلبيات ، والتعميم الذي هو أفضل في كل حالة أمر مستحيل. بشكل عام ، على الرغم من أن بطاقات الائتمان تعمل بشكل أفضل في النفقات المخططة أو المتوقعة التي تنوي سدادها بمرور الوقت.
تعمل السحب على المكشوف بشكل أفضل في حالات الطوارئ ، مما يوفر لك الإحراج والإزعاج من رفض الشيك بسبب عدم كفاية الأموال.
ضع في اعتبارك أن كلا من خطوط السحب على المكشوف من بطاقات الائتمان وبطاقات الائتمان لديها عقوبات نسبية. هذا يعني أنه إذا فاتتك دفعة ، فقد يزيد معدل الفائدة الخاص بك زيادة كبيرة. لذلك أيا كان الخيار الذي تختاره ، تأكد من إجراء مدفوعاتك في الوقت المحدد.
