عندما يتخلف الأفراد عن سداد الفواتير ويحتاجون إلى حماية من الدائنين ، فإنهم يفعلون ذلك عادةً باستخدام نموذج الفصل 7 من الإفلاس. الميزة الأساسية لإيداع الفصل 7 هي أنه يمكنك بشكل أساسي مسح قائمة التمويل الخاصة بك دون القلق بشأن المبالغ "المستحقة". بمجرد أن يقوم الوصي بتصفية أصولك القابلة للبيع ودفع مستحقاتك الدائنة ، لن يتمكن المقرضون عادة من الاتصال بك في محاولة للتحصيل.
ومع ذلك ، هناك سبيل آخر يمكن للمقترضين المتعثرون اتباعه: الفصل 13 الإفلاس. إنه شكل من أشكال إعادة تنظيم الديون حيث يقوم الأفراد بوضع خطة لسداد أكبر قدر ممكن من ديونهم خلال فترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات. تطلب منهم محكمة الإفلاس تقديم بيانات مالية مفصلة لإظهار إيراداتهم ونفقاتهم ؛ يقومون بعد ذلك بدفع مبلغ شهري متفق عليه إلى الوصي الذي يدفع بدوره دائنيهم.
بمجرد الانتهاء من خطة سداد الفصل 13 ، لم تعد مسؤولاً عن ديونك السابقة ، حتى لو لم تدفع كامل المبلغ المستحق في الأصل. كما أنه يمنع ساعة سعر الفائدة من الزيادة ، على سبيل المثال ، المبلغ المستحق على دين بطاقة الائتمان الخاصة بك. فقط ضع في اعتبارك أن بعض أنواع الديون - بما في ذلك قروض الطلاب والنفقة ودعم الطفل - لا يمكن تصريفها بموجب أي من أنواع الإفلاس ، الفصل 7 أو الفصل 13.
إيجابيات وسلبيات
ربما يكون السبب الأكثر إلحاحًا لاختيار حماية الفصل 13 على الفصل 7 هو إنقاذ منزلك. إذا تأخرت في رهنك العقاري ، فإن الفصل 13 فقط ، والمعروف أيضًا باسم "خطة العائد على الأجر" ، يتيح لك تعويض المدفوعات الفائتة وتصبح حاليًا ساريًا على القرض.
إن فقدان منزلك ليس أمرًا حتميًا إذا تقدمت بطلب للإفلاس بموجب الفصل 7. إذا كنت حاليًا في رهنك العقاري ولديك القليل من الأسهم أو لا تملك أي ملكية في العقار ، فأنت عادة ما تكون آمنًا. لن يتمكن الوصي من جني الكثير من الأموال من بيع منزلك لدفع دائنين آخرين ، لذلك لا يوجد حافز لوضعه في السوق. ومع ذلك ، إذا تجاوزت الأسهم المسموح بها ، أو إعفاء المسكن ، في الفصل الخاص بك ، يمكن أن يبدأ الفصل 13 في الظهور بمظهر أكثر جاذبية. سيتمكن محامي الإفلاس المؤهل من تقديم المشورة لك بشأن كيفية تأثر منزلك بأي من الخيارين.
بالإضافة إلى ذلك ، قد ترغب في النظر في الفصل 13 إذا:
- لديك شريك مُشترك في قرض وتريد أن يحصل على بعض الحماية من الدائنين ، فأنت تحت الماء في رهنك الأول وتريد استخدام إفلاس الفصل 13 للقضاء على أي امتيازات صغار في منزلك ، ولا يمكنك تقديم طلب بموجب الفصل 7 لأنك حصلت على إفلاس بموجب الفصل 7 خلال السنوات الثماني الماضية ، لا يمكنك استخدام الفصل 7 لأنه يمكنك تحمل بعض الديون الخاصة بك وبالتالي فشل اختبار الوسائل.
أحد العوائق الرئيسية هو أن دفع الديون السابقة علاوة على التزامات الفرد الحالية يمكن أن يكون اقتراحًا مضغوطًا. وفقًا للباحثين ، فإن حوالي ثلث جميع المدونين فقط يكملون خطة السداد الخاصة بهم ويرون ديونهم المصروفة. ما لم يكن هناك سبب قوي لاختيار الفصل 13 على شكل آخر من أشكال الإفلاس ، فقد يقنعك معدل النجاح المنخفض هذا بإلقاء نظرة فاحصة على الفصل السابع.
من يستطيع الملف
الفصل 13 الحماية مخصصة للأفراد والأزواج ، حتى لو كان المقترض يعمل لحسابه الخاص. ومع ذلك ، يضع قانون الإفلاس الأمريكي بعض القيود على من يمكنه التقديم. لا يمكن أن تتجاوز ديون الفرد غير المضمونة والمضمونة مبلغًا معينًا (حاليًا 383،175 دولارًا و 1،1592525 دولارًا على التوالي). نظرًا لأن المدين أو المدينين يجب عليهم اتباع خطة السداد ، يجب عليهم أيضًا الحصول على شكل ثابت من الدخل للتأهل.
إذا كان المدون يفي بهذه المتطلبات ، فيجب عليه تلقي المشورة الائتمانية من خلال وكالة معتمدة قبل التقديم للإفلاس.
الخط السفلي
يعتبر الاختيار بين الفصل 13 والفصل 7 من الإفلاس مهمة هامة ، مع تداعيات كبيرة. للتأكد من أن محاميك يقدم لك أفضل نصيحة ، تأكد من تقديم معلومات دقيقة عن أموالك وتنبيهه لأي اعتبارات خاصة قد تؤثر على قرارك. لمزيد من المعلومات ، راجع مكتبة مقالات Investopedia الخاصة بالإفلاس الشخصي.
