ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟
يُعرف المصرفية المفتوحة أيضًا باسم "بيانات البنك المفتوح". الخدمات المصرفية المفتوحة هي ممارسة مصرفية توفر لمقدمي الخدمات المالية من الأطراف الثالثة وصولاً مفتوحًا إلى الخدمات المصرفية للمستهلكين والمعاملات والبيانات المالية الأخرى من البنوك والمؤسسات المالية غير المصرفية من خلال استخدام واجهات برمجة التطبيقات (API). ستتيح الخدمات المصرفية المفتوحة الربط الشبكي للحسابات والبيانات عبر المؤسسات ليستخدمها المستهلكون والمؤسسات المالية ومقدمو خدمات الطرف الثالث. أصبحت الخدمات المصرفية المفتوحة مصدرا رئيسيا للابتكار الذي يستعد لإعادة تشكيل الصناعة المصرفية.
الماخذ الرئيسية
- الخدمات المصرفية المفتوحة هي نظام يسمح بالوصول إلى حسابات العملاء المصرفية والمالية والتحكم فيها من خلال تطبيقات الطرف الثالث. فتح البنوك لديها القدرة على إعادة تشكيل المشهد التنافسي وتجربة المستهلك في الصناعة المصرفية. تثير الخدمات المصرفية المفتوحة إمكانية تحقيق مكاسب واعدة ومخاطر جسيمة للمستهلكين حيث يتم مشاركة المزيد من بياناتهم على نطاق أوسع.
فهم فتح المصرفية
بموجب الخدمات المصرفية المفتوحة ، تسمح البنوك بالوصول والتحكم في البيانات الشخصية والمالية للعملاء لمقدمي خدمات الجهات الخارجية ، والتي عادة ما تكون شركات ناشئة في مجال التكنولوجيا وبائعي الخدمات المالية عبر الإنترنت. يطلب من العملاء عادةً منح نوع من الموافقة للسماح للبنك بالسماح بهذا الوصول ، مثل تحديد مربع في شاشة شروط الخدمة في تطبيق عبر الإنترنت. يمكن لواجهة برمجة التطبيقات لمقدمي الطرف الثالث استخدام بيانات العميل المشتركة (وبيانات حول الأطراف المالية المقابلة للعميل). قد تشمل الاستخدامات مقارنة حسابات العميل وتاريخ المعاملة مع مجموعة من خيارات الخدمة المالية ، وتجميع البيانات عبر المؤسسات المالية المشاركة والعملاء لإنشاء ملفات تعريف تسويقية ، أو إجراء معاملات جديدة وتغيير الحساب نيابة عن العميل.
وعد المصرفية المفتوحة
الخدمات المصرفية المفتوحة هي قوة دافعة للابتكار في الصناعة المصرفية. من خلال الاعتماد على الشبكات بدلاً من المركزية ، يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة مساعدة عملاء الخدمات المالية على مشاركة بياناتهم المالية بشكل آمن مع المؤسسات المالية الأخرى. على سبيل المثال ، يمكن أن تفتح واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة العملية الشاقة في بعض الأحيان للتبديل من استخدام خدمة فحص الحساب لأحد البنوك إلى بنك آخر. يمكن لواجهة برمجة التطبيقات أيضًا الاطلاع على بيانات معاملات المستهلكين لتحديد أفضل المنتجات والخدمات المالية لهم ، مثل حساب ادخار جديد من شأنه أن يكسب معدل فائدة أعلى من حساب التوفير الحالي أو بطاقة ائتمان مختلفة ذات سعر فائدة أقل.
من خلال استخدام الحسابات الشبكية ، يمكن أن تساعد البنوك المفتوحة المقرضين في الحصول على صورة أكثر دقة عن الوضع المالي للمستهلك ومستوى المخاطرة من أجل تقديم شروط قرض أكثر ربحية. كما يمكن أن يساعد المستهلكين في الحصول على صورة أكثر دقة عن أموالهم الخاصة قبل تحمل الديون. يمكن لأي تطبيق مصرفي مفتوح للعملاء الذين يرغبون في شراء منزل أن يحسب تلقائيًا ما يمكن للعملاء تحمله استنادًا إلى جميع المعلومات الموجودة في حساباتهم ، وربما يوفر صورة أكثر موثوقية مما توفره إرشادات إقراض الرهن العقاري في الوقت الحالي. قد يساعد تطبيق آخر العملاء المعاقين بصريًا على فهم أموالهم بشكل أفضل من خلال الأوامر الصوتية. يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا مساعدة الشركات الصغيرة على توفير الوقت من خلال المحاسبة عبر الإنترنت ومساعدة شركات اكتشاف الاحتيال على مراقبة حسابات العملاء بشكل أفضل وتحديد المشكلات في وقت أقرب.
سوف تجبر البنوك المفتوحة الكبيرة البنوك على أن تكون أكثر قدرة على المنافسة مع البنوك الأصغر والأحدث ، مما يؤدي بشكل مثالي إلى انخفاض التكاليف وتكنولوجيا أفضل وخدمة عملاء أفضل. سيتعين على البنوك المنشأة أن تفعل أشياء بطرق جديدة لم يتم إعدادها حاليًا للتعامل مع الأموال وإنفاقها لتبني تكنولوجيا جديدة. ومع ذلك ، يمكن للبنوك الاستفادة من هذه التكنولوجيا الجديدة لتعزيز علاقات العملاء والاحتفاظ بالعملاء من خلال مساعدة العملاء بشكل أفضل على إدارة شؤونهم المالية بدلاً من مجرد تسهيل المعاملات.
قبل أن تقدم البنوك خدمات مصرفية مفتوحة ، كان أقرب شيء متاح هو مواقع التجميع مثل Mint أو Personal Capital التي تجمع معلومات حساب المستخدمين من جميع مؤسساتهم المالية حتى يتمكنوا من رؤيتها في مكان واحد. تحقق مثل هذه الخدمات ذلك من خلال مطالبة المستخدمين بتسليم أسماء المستخدمين وكلمات المرور الخاصة بهم لكل حساب ، ثم إلغاء البيانات من على شاشات تلك الحسابات. تنطوي هذه الممارسة على مخاطر أمنية ، كما أن نتائج تجريد الشاشة ليست دقيقة تمامًا دائمًا ، مما يجعل من الصعب في بعض الأحيان على المستخدمين تحديد المعاملات. بالإضافة إلى ذلك ، قد يجد المستخدمون أن حساباتهم المالية ليست كلها متوافقة مع خدمات تجميع الحسابات ، مما يمنعهم من الحصول على صورة حقيقية أو كاملة عن مواردهم المالية. تعتبر واجهات برمجة التطبيقات خيارًا أكثر أمانًا لأنها تتيح للتطبيقات مشاركة البيانات مباشرةً دون مشاركة بيانات اعتماد الحساب.
مخاطر الخدمات المصرفية المفتوحة
قد توفر الخدمات المصرفية المفتوحة فوائد في شكل وصول سهل إلى البيانات والخدمات المالية للمستهلكين وتبسيط بعض التكاليف للمؤسسات المالية. ومع ذلك ، فإنه قد يشكل أيضًا مخاطر شديدة على الخصوصية المالية وأمن أموال المستهلكين ، فضلاً عن الالتزامات المترتبة على المؤسسات المالية. لا تخلو واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة من مخاطر أمنية ، مثل إمكانية قيام أحد تطبيقات الجهات الخارجية الخبيثة بتنظيف حساب العميل. هذا سيكون تهديدا شديدا (وأقل احتمالا). إن المخاوف الأوسع نطاقًا ستكون ببساطة خروقات البيانات بسبب سوء الأمن أو القرصنة أو التهديدات الداخلية التي أصبحت منتشرة على نطاق واسع في العصر الحديث ، بما في ذلك في المؤسسات المالية ، ومن المرجح أن تظل شائعة لأن المزيد من البيانات يصبح مترابطًا بطرق أكثر.
من المرجح أن تغير الخدمات المصرفية المفتوحة المشهد التنافسي لصناعة الخدمات المالية ، والتي يمكن أن تعود بالنفع على المستهلكين من خلال زيادة المنافسة كما هو موضح أعلاه ، ولكن يمكن أن يكون لها أيضًا تأثير عكسي وزيادة تكاليف المستهلك إذا كان ذلك يؤدي إلى توحيد في الخدمات المالية ، بسبب الطبيعة وفورات الحجم من البيانات الكبيرة وتأثيرات الشبكة. يمكن أن يؤدي التركيز في السوق وقوة التسعير المرتبطة إلى تعويض مزايا التكلفة للمستهلكين. لقد تم بالفعل رؤية مثل هذا التوحيد السوقي وانتقد على نطاق واسع في الخدمات الأخرى المستندة إلى الإنترنت ، مثل التسوق عبر الإنترنت ومحركات البحث والوسائط الاجتماعية ، حيث يعتقد المستهلكون والمنظمون على نطاق واسع أنه يؤدي إلى إساءة استخدام بيانات العملاء بواسطة عمالقة التكنولوجيا. لمصلحتهم الخاصة. بالإضافة إلى التكاليف المباشرة لتركيز السوق ، فإن إساءة استخدام مماثلة للبيانات المالية الخاصة للعملاء يمكن أن تثير في نهاية المطاف مخاوف أكبر.
