ما هو الدخل بدون فوائد؟
الدخل من غير الفوائد هو إيرادات البنوك والدائنين المستمدة في المقام الأول من الرسوم بما في ذلك رسوم الإيداع والمعاملات ، ورسوم الأموال غير الكافية (NSF) ، الرسوم السنوية ، رسوم خدمة الحساب الشهرية ، رسوم عدم النشاط ، رسوم الشيكات وقسيمة الإيداع ، وما إلى ذلك. تفرض الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان أيضًا رسومًا جزائية ، بما في ذلك الرسوم المتأخرة والرسوم المفروضة. تتقاضى المؤسسات رسومًا تولد إيراداتًا غير فوائد كوسيلة لزيادة الإيرادات وضمان السيولة في حالة زيادة معدلات التخلف عن السداد.
فهم الدخل من غير الفوائد
الفائدة هي تكلفة اقتراض الأموال وهي أحد أشكال الدخل التي تجمعها البنوك. بالنسبة للمؤسسات المالية ، مثل البنوك ، تمثل الفوائد إيرادات تشغيلية ، وهي إيرادات من العمليات التجارية العادية. الغرض الأساسي من نموذج عمل البنك هو إقراض الأموال ، وبالتالي فإن مصدر دخله الأساسي هو الفائدة وأصوله الأساسية هي النقد. ومع ذلك ، تعتمد البنوك بشدة على الدخل من غير الفوائد عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة. عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة ، يمكن تخفيض مصادر الدخل غير الفائدة لإغراء العملاء باختيار بنك واحد على الآخر.
الأهمية الإستراتيجية للإيرادات من غير الفوائد
تعتمد معظم الشركات التي لا تمثل بنوكًا بالكامل على الدخل بدون فوائد. المؤسسات المالية والبنوك ، من ناحية أخرى ، تستفيد من أموالها من أموال الإقراض وإعادة القروض. نتيجةً لذلك ، ترى هذه الشركات أن الدخل من غير الفوائد كبند استراتيجي في بيان الدخل. هذا صحيح بشكل خاص عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة حيث أن البنوك تستفيد من الفارق بين تكلفة الأموال ومتوسط سعر الإقراض. تجعل أسعار الفائدة المنخفضة من الصعب على البنوك جني الأرباح ، لذلك فهي تعتمد غالبًا على الدخل من غير الفوائد للحفاظ على هوامش الربح.
من منظور العميل ، فإن مصادر الدخل بخلاف الفوائد مثل الرسوم والعقوبات مزعجة في أحسن الأحوال. بالنسبة لبعض الأشخاص ، يمكن أن تزيد هذه الرسوم بسرعة وتسبب أضرارًا مالية حقيقية للميزانية. ومع ذلك ، من وجهة نظر المستثمر ، فإن قدرة البنك على طلب الدخل من غير الفوائد لحماية هوامش الربح أو حتى زيادة هوامش الربح في الأوقات الجيدة هي أمر إيجابي. فكلما زادت دوافع الدخل التي تتمتع بها المؤسسات المالية ، كلما كانت قادرة على مواجهة الظروف الاقتصادية السيئة.
دوافع الدخل من غير الفوائد
إن درجة اعتماد البنوك على الرسوم غير الربحية لتحقيق الربح هي وظيفة البيئة الاقتصادية. أسعار الفائدة في السوق تحركها معدلات قياسية مثل سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. يتم تحديد سعر أموال بنك الاحتياطي الفيدرالي ، أو المعدل الذي تقرض به البنوك الأموال لبعضها البعض ، حسب السعر الذي يدفع به بنك الاحتياطي الفيدرالي فوائد البنوك. يشار إلى هذا السعر باسم سعر الفائدة على الاحتياطيات الزائدة (IOER). مع زيادة IOER ، يمكن للبنوك تحقيق ربح أعلى من دخل الفوائد. في مرحلة معينة ، يصبح من الأفضل للبنك استخدام تخفيض الرسوم والمصاريف كأداة تسويقية لجذب ودائع جديدة ، وليس كوسيلة لزيادة الأرباح. بمجرد أن يتخذ بنك واحد هذه الخطوة ، تبدأ المنافسة في السوق على الرسوم من جديد.
