ما هو قرض النينجا؟
قرض NINJA هو مصطلح عام للحصول على قرض يمتد إلى المقترض ، مع محاولة ضئيلة أو معدومة من قبل المقرض للتحقق من قدرة مقدم الطلب على السداد. إنها تعني "لا دخل ولا وظيفة ولا أصول". في حين أن معظم المقرضين يطلبون من مقدمي طلبات القروض تقديم دليل على وجود تدفق ثابت من الدخل أو ضمانة كافية ، فإن قرض NINJA يتجاهل عملية التحقق هذه.
كانت قروض النينجا أكثر شيوعًا قبل الأزمة المالية لعام 2008. في أعقاب الأزمة ، أصدرت حكومة الولايات المتحدة لوائح جديدة لتحسين ممارسات الإقراض القياسية في جميع أنحاء سوق الائتمان ، والتي تضمنت تشديد متطلبات منح القروض. عند هذه النقطة ، قروض نينجا نادرة ، إن لم تكن منقرضة.
كيف يعمل قرض النينجا
تعتمد المؤسسات المالية التي تقدم قروضًا من NINJA على درجة الائتمان للمقترض ، دون التحقق من الدخل أو الأصول ، على سبيل المثال من خلال الإقرارات الضريبية على الدخل ، وعقود الدفع أو بيانات البنك والوساطة. يحتاج المقترضون إلى الحصول على درجة ائتمان على عتبة معينة للتأهل. نظرًا لأن قروض NINJA يتم تقديمها عمومًا من خلال مقرضي الرهن العقاري ، فإن متطلبات درجة الائتمان الخاصة بهم قد تكون أقل من متطلبات المقرضين الرئيسيين ، مثل البنوك الكبرى.
يتم هيكلة قروض نينجا بشروط مختلفة. قد يقدم البعض سعر فائدة مبدئيًا منخفضًا جذابًا يزيد بمرور الوقت يتعين على المقترضين سداد الديون وفقًا لإطار زمني محدد. يمكن أن يؤدي عدم القيام بهذه المدفوعات إلى قيام المقرض باتخاذ إجراء قانوني لتحصيل الديون ، مما يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان للمقترض وقدرته على الحصول على قروض أخرى في المستقبل.
إيجابيات وسلبيات القروض النينجا
نظرًا لأن قروض NINJA تتطلب القليل جدًا من الأعمال الورقية مقارنة ، على سبيل المثال ، مع قروض الرهن العقاري المنزلية التقليدية أو القروض التجارية ، يمكن معالجة طلب الحصول على قرض سريع. وهذا يجعلها جذابة لبعض المقترضين ، وخاصة أولئك الذين يفتقرون إلى الوثائق العرفية أو لا يرغبون في إنتاجها.
القروض يمكن ، مع ذلك ، أن تكون محفوفة بالمخاطر للغاية - للمقرض والمقترض على حد سواء. نظرًا لأن قروض NINJA لا تتطلب أي دليل على الضمان ، فهي غير مضمونة بأي أصول يمكن للمقرض أن يستحوذ عليها إذا تخلف المقترض عن سداد القرض.
يمكن أن تكون قروض نينجا محفوفة بالمخاطر بالنسبة للمقترضين والمقرضين على حد سواء.
تعتبر قروض NINJA أيضًا محفوفة بالمخاطر بالنسبة للمقترض ، بدون قيود كما هي من خلال ممارسات الاكتتاب التقليدية التي يتخذها البنك المحافظ والتي عادةً ما تبقي كلا الجانبين بعيدًا عن المشاكل. قد يتم تشجيع المقترضين على الحصول على قروض أكبر مما يمكن أن يتوقعوا تسديده بشكل معقول ، خاصةً إذا ركزوا على سعر فائدة تمهيدي منخفض سيرتفع في المستقبل.
بعد أن ساعد مستوى عال من التخلف عن سداد القروض في إشعال الأزمة المالية في عام 2008 وانهيار في القيم العقارية في أجزاء كثيرة من البلاد ، فرضت الحكومة قواعد أكثر صرامة على المقرضين ، وجعلت القروض أكثر تنظيماً من ذي قبل ، حيث شهدت قروض الرهن العقاري أكبر الأثر. وضع قانون إصلاح وحماية المستهلك لعام 2010 الصادر عن دود فرانك فرانك معايير جديدة لتطبيقات الإقراض والقروض. ألغت القواعد الجديدة إلى حد كبير قروض NINJA ، التي تتطلب من المقرضين الحصول على معلومات أكثر شمولية حول المقترضين المحتملين ، بما في ذلك ليس فقط الدرجات الائتمانية الخاصة بهم ولكن أيضًا الأدلة الموثقة على توظيفهم ومصادر الدخل الأخرى.
