ما هو تأمين مسؤولية أرباب العمل؟
يحمي تأمين مسؤولية أرباب العمل (الذي يُعرف أحيانًا باسم تأمين المسؤولية عن ممارسات التوظيف) أصحاب العمل من الخسارة المالية إذا كان العامل يعاني من إصابة أو مرض له علاقة بالعمل لا يغطيه تعويض العمال. يمكن تغليف تأمين مسؤولية أرباب العمل بتأمين تعويض العمال لحماية الشركات من التكاليف المرتبطة بإصابات مكان العمل والأمراض والوفيات غير المشمولة بتعويض العمال.
يسمى تأمين مسؤولية أرباب العمل أيضًا "الجزء 2" من سياسة تعويض العمال.
نظرًا لأن قوانين تعويض العمال لا تغطي جميع العمال أو الإصابات ، فقد يقاضي العامل المصاب صاحب العمل بسبب الإصابات المرتبطة بالعمل ؛ توفر تغطية مسؤولية أرباب العمل الحماية لصاحب العمل.
كيف يعمل تأمين مسؤولية أرباب العمل
معظم الموظفين مشمولون بقوانين تعويض العمال الموضوعة على مستوى الولاية (يعمل الموظفون الفيدراليون بموجب قوانين تعويض العمال الفيدرالية). تشترط الدول على معظم أصحاب العمل حمل تأمين تعويض العمال.
يوفر تعويض العمال مستوى من التغطية للنفقات الطبية والأجور المفقودة للموظفين أو المستفيدين منهم عندما يتعرض الموظف لإصابة أو مرض أو قتل نتيجة عملهم. ليست هناك حاجة للموظف لمقاضاة صاحب العمل لإثبات خطأ للتأهل للحصول على تعويض العمال. ومع ذلك ، إذا شعر الموظف أن تعويض العمال لا يغطي خسائرهم بشكل كاف - ربما لأنهم يشعرون أن إهمال صاحب العمل تسبب في إصابتهم - فقد يقرر رفع دعوى على صاحب العمل بسبب الأضرار العقابية مثل الألم والمعاناة.
تغطية مسؤولية أرباب العمل مصممة لتغطية المصروفات التي لا يغطيها تعويض العمال أو تأمين المسؤولية العامة. في حالة دفع تعويضات بموجب بوليصة تأمين مسؤولية صاحب العمل ، يمكن لصاحب العمل أن يساعد في الحد من خسائره من خلال تضمين شرط يفصل صاحب العمل وشركة التأمين الخاصة به كشرط للدفع ، من المسؤولية الإضافية المتعلقة بالحادث المعني.
الماخذ الرئيسية
- يحمي تأمين مسؤولية أرباب العمل صاحب العمل إذا لم يكن العامل مشمولاً بتعويض العمال أو إذا قرروا مقاضاة صاحب العمل. تقوم الشركة بشراء تأمين مسؤولية صاحب العمل عندما تشتري تعويض العمال. يضع تأمين مسؤولية العمال قيودًا على المبالغ المدفوعة لكل موظف ، لكل إصابة ، أو لكل مرض.
حدود سياسات تأمين مسؤولية أرباب العمل
حتى مع التغطية التأمينية المناسبة لأصحاب العمل ، يمكن أن تصبح المطالبات معقدة ومكلفة لأصحاب العمل ، وخاصة في حالة وجود دعوى قضائية. تكلفة الدفاع ضد هذه الدعوى نفسها يمكن أن تكون خسارة مالية كبيرة.
لهذا السبب ، تختار العديد من المنظمات تنفيذ تأمين المسؤولية عن ممارسات التوظيف (EPLI) للمساعدة في تغطية تكاليف الدفاع عن المنظمة من دعوى قضائية. قد تكون المطالبة شرعية أم لا ، ولكن رغم ذلك ، لا يمكن للعديد من الشركات قبول هذا المستوى من المخاطر وضمانه.
تغطي EPLI أصحاب العمل ضد مطالبات الموظفين الذين يزعمون التمييز (على سبيل المثال ، بناءً على الجنس أو العرق أو السن أو الإعاقة) ، الإنهاء غير المشروع ، المضايقات ، وغيرها من القضايا المتعلقة بالعمل مثل الفشل في الترقية.
علاوة على ذلك ، إذا كان صاحب العمل يؤدي إلى تفاقم الإصابة أو المرض المرتبط بعمله ، فلن يغطي تأمين مسؤولية صاحب العمل التزامات صاحب العمل المالية تجاه الموظف ، وسيتعين على صاحب العمل دفع الموظف إذا فاز الموظف في المحكمة. تضع سياسات تأمين مسؤولية أصحاب العمل أيضًا قيودًا على ما يجب عليهم دفعه لكل موظف ، لكل إصابة ، ولكل مرض. قد تصل هذه الحدود إلى 100000 دولار لكل موظف ، و 100000 دولار لكل حادث ، و 500000 دولار لكل سياسة. بالإضافة إلى ذلك ، لا يغطي هذا التأمين المقاولين المستقلين .
اعتبارات خاصة: استثناءات السياسة
تغطية EPLI لا تغطي كل موقف. عادةً ما تشمل الاستبعادات الأفعال الإجرامية أو الاحتيال أو الربح غير المشروع أو الميزة ، أو الانتهاك المقصود للقانون والمطالبات الناشئة عن تقليص حجم العمال أو تسريحهم أو إعادة هيكلة القوى العاملة أو إغلاق المصانع أو الإضرابات أو عمليات الدمج أو الاستحواذ.
في حالة حدوث أضرار عقابية ، تستبعد العديد من الدول السماح لشركات التأمين بالتعويض عنها. ومع ذلك ، توفر العديد من سياسات EPLI تعويضات عقابية من خلال بند "الولاية الأكثر رعاية". ينص البند على أن تغطية الأضرار العقابية سيتم تنظيمها بواسطة قانون الولاية الذي يفضل التأمين ضد الأضرار العقابية. على سبيل المثال ، إذا كان لدى الشركة عمليات تجارية في العديد من الولايات ، ونشأت مطالبة في الولاية حيث يتم استبعاد تغطية الأضرار العقابية إذا تم تأسيس الشركة في ولاية تدعم تغطية الأضرار الجزائية ، يمكن للشركة الحصول على تغطية بموجب سياسة EPLI الخاصة بها.
وفقًا لدليل Hiscox لدعاوى الموظفين لعام 2017 ، يتعين على صاحب العمل دفع مبلغ إضافي قدره 110،000 دولار أمريكي من الجيب لتسوية القضية دون حماية إضافية من المسؤولية.
