قد يشعر المشاركون في خطط 401 (k) بأنهم مقيدون بسبب القائمة الضيقة لعروض صناديق الاستثمار المشتركة المتاحة لهم. وداخل الصناديق الفردية ، يتمتع المستثمرون بالتحكم الصفري في اختيار الأسهم الأساسية ، والتي يتم اختيارها من قبل مديري صناديق الاستثمار المشترك ، الذين يتفقدون أداء السوق بشكل منتظم.
لحسن الحظ ، تقدم العديد من الشركات وظائف نافذة ذاتي التوجيه أو للوساطة ، والتي تمنح المستثمرين خيار الاستيلاء على العهود على مصائرهم المالية عن طريق إدارة خططهم 401 (k) لأنفسهم. ولكن هناك كل من إيجابيات وسلبيات لاتخاذ طريق افعل ذلك بنفسك.
الايجابيات
-
المزيد من خيارات الاستثمار
-
استثمارات عالية الجودة
-
استخدام الفطنة الاستثمار الخاصة بك
سلبيات
-
رسوم أعلى
-
البحوث كثيفة العمالة
-
نقص السيولة / الشفافية
إيجابيات إدارة خطة 401 (ك) الخاصة بك
المزيد من الخيارات
توفر خطط التوجيه الذاتي المزيد من خيارات الاستثمار. بالإضافة إلى صناديق الاستثمار المشتركة ، قد تشمل المحافظ الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) والأسهم الفردية والسندات ، بالإضافة إلى الأصول غير التقليدية مثل العقارات.
يقول جون ب. دالي ، رئيس CFP® ، رئيس شركة Daly Investment Management ، LLC: "عندما تسلك الطريق الذاتي ، فلن تكون مرتبطًا بخيارات الاستثمار المحددة من 15 إلى 18 من خطتك 401 (ك)". Mount Prospect، Ill. "يمكنك شراء أي سهم أو صندوق ETF أو صندوق استثمار مشترك متاح على منصة أمين الحفظ. قد يكون ذلك مفيدًا للغاية ، خاصةً إذا كانت خطتك تحتوي على خيارات استثمار محدودة أو خيارات استثمار منخفضة الجودة."
جودة
بدلاً من عدد محدود من صناديق الاستثمار المشتركة ، تقدم نوافذ السمسرة مجموعة واسعة من الخيارات ، مما يتيح للمستثمرين أن يكونوا أكثر تمييزًا في عملية اختيارهم.
تجربة
يمكن لأولئك الذين لديهم المعرفة والمهارات الاستثمارية وضع تجربتهم على المحك. هذا يمكن أن يكون ميزة كبيرة للإدارة 401 (ك) التقليدية.
انضباط
يمكن للمستثمرين منضباط الذين يحافظون على مكوناتهم خلال تقلبات السوق ، استغلال الفرص المتاحة في 401 (ك) ذاتي التوجيه. هذا يعطيهم ساقه على صناديق الاستثمار المشترك التي يديرها شخص آخر.
خيارات الاستثمار غير التقليدية
يمكن للمستثمرين 401 (ك) الموجودين ذاتيا دمج الأصول العقارية وغيرها من الاستثمارات غير التقليدية في محافظهم الاستثمارية ، والتي يمكن أن توفر فرص ربح غير عادية. هذه الخيارات غير متاحة للمستثمرين العاديين (ك).
الماخذ الرئيسية
- تقدم العديد من الشركات وظائف نافذة للتوجيه الذاتي أو السمسرة تتيح إدارة ذاتية للخطط 401 (ك). توفر الخطط الموجهة ذاتيا الوصول إلى مجموعة واسعة من الاستثمارات ، بما في ذلك الأصول غير التقليدية مثل العقارات. خيارات الاستثمار الأوسع نطاقًا قد تدعو إلى فرض ضريبة غير متوقعة الآثار.
السلبيات
هناك العديد من الجوانب السلبية المحتملة لإدارة الاستثمارات الخاصة بك.
قواعد
من بين مجموعة كبيرة من الخيارات المتاحة بموجب 401 (ك) ذاتي التوجيه ، سيكون بعضها حتميًا محظورًا بسبب لوائح مصلحة الضرائب التي تحظر أنواعًا معينة من الاستثمارات. قد يواجه الأشخاص غير المألوفين بهذه اللوائح مشكلة ، ويواجهون عواقب ضريبية وخيمة ، كنتيجة لذلك.
رسوم
قد يجد المستثمرون الذين يذهبون وراء الصناديق المشتركة أو الذين يتاجرون بالأسهم في كثير من الأحيان أنفسهم مثقلين برسوم باهظة يمكن أن تمحو معظم مكاسبهم - إن لم تكن كلها.
قلة خبرة
قد يفقد المستثمرون الأقل خبرة الفروق الدقيقة التي سيلحقها مدير محترف ومستشار مالي.
يقول ديفيد س. هنتر ، CFP® ، رئيس آشفيل ، هورايزونز ويلث مانجمنت ، ومقرها نورث كارولاينا: "إن المكافأة الأكبر لوجود خيار موجه ذاتياً هي القدرة على التحكم في نسب النفقات في كل استثمار فردي". هذا يفتح الآلاف من خيارات الاستثمار ، وهناك دائمًا فرصة لإصابة المستثمر بالشلل من خلال الخيارات وقد لا يشارك بنفس القدر الذي يمكن أن يشارك فيه مع خطة ضبط وتنسى 401 (ك)."
نقص السيولة / الشفافية
تفتقر بعض الاستثمارات غير التقليدية إلى الشفافية والسيولة ، مما قد يمنع المستثمرين من شراء وبيع مراكزهم بسهولة. يمكن أن يكون هذا بمثابة استيقاظ فظ على أولئك الذين اعتادوا على سهولة التعامل مع الأسهم والسندات التقليدية.
يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة فدكس فاوندز إنكوربوريشنز في إرفين ، كاليفورنيا ، ومؤلف كتابه: "الجانب السلبي لإدارة 401 (ك) الخاصة بك ، إلى جانب الرسوم الإضافية ، هو احتمال أن تصبح أسوأ عدو لك". "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين."
ويضيف هينر: "كثير من المستثمرين الذين لا يعملون مع مستشار ثروات محترف غالباً ما يسمحون لحركات السوق قصيرة الأجل بإملاء إستراتيجيتهم الاستثمارية طويلة الأجل. هذا النهج يمكن أن يسبب آثارًا كارثية طويلة الأجل خلال الأوقات المضطربة للغاية."
يجب أن يكون المستثمرون في الخطط الموجهة ذاتيا متأكدين من تنويع ممتلكاتهم من الأسهم ، من أجل تعزيز الحماية ضد المخاطر في محافظهم الاستثمارية.
401 (k) ذاتي التوجيه مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي
بالإضافة إلى 401 (ك) ذاتي التوجيه ، يوفر IRS أيضًا خيار IRA ذاتي التوجيه. إيجابيات وسلبيات متشابهة. أحد الاختلافات الرئيسية هو الحد الأقصى للمساهمة بشكل كبير مع التوجيه الذاتي 401 (ك).
ثانياً ، تسمح خطط 401 (k) ذاتية التوجيه بالقروض ، على الرغم من صعوبة الحصول عليها. أخيرًا ، لا يحتاج المستثمرون إلى توظيف وصي على 401 (k) ذاتية التوجيه ، على الرغم من أن الجيش الجمهوري الايرلندي يحتاج إلى وصي.
الخط السفلي
إدارة محافظهم الخاصة قد توفر للمستثمرين مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار. ولكن هناك أيضًا تعقيدات إضافية عندما يتعلق الأمر بالرسوم والسيولة وعناصر أخرى. أولئك الذين يأخذون الغطس الموجه ذاتيا يجب أن يأخذوا الوقت الكافي لتعلم الأدوات المتاحة للمساعدة في تهدئة العملية.
