ما هو تعويض الحياة المشتركة؟
مصطلح الدفع المشترك للحياة هو هيكل دفع تعويضات للعديد من حسابات التقاعد التي تسمح لصاحب الحساب بتسمية مستفيد إضافي يتلقى دفعات في حالة وفاتهم - عادة ما يكون الزوج. هذا يضمن أن الزوج الباقي على قيد الحياة لا يزال لديه شكل من أشكال الدخل بعد وفاة صاحب الحساب. تتم إضافة العديد من دفعات الحياة المشتركة إلى أدوات الاستثمار مثل المعاشات السنوية وبوالص التأمين.
الماخذ الرئيسية
- دفع تعويضات الحياة المشتركة هو هيكل دفع تعويضات يسمح لصاحب الحساب بتسمية مستفيد إضافي يتلقى الدفعات في حالة وفاتهم. تضمن دفعات دفع المفاصل المشتركة أن الزوج المتبقي على قيد الحياة لا يزال لديه شكل من الدخل بعد وفاة صاحب الحساب. غالبًا ما تأتي هذه الأنواع من الدفعات برسوم أعلى ، مما قد يؤدي إلى انخفاض المدفوعات الشهرية.
كيف تعمل دفعات الحياة المشتركة
يعد اختيار خيار دفع تعويضات قرارًا هامًا يجب على العديد من أصحاب الحسابات اتخاذه بشأن حسابات التقاعد الخاصة بهم. عندما يتم حساب المدفوعات من قبل الموفر ، فإنها تعتمد على متوسط العمر المتوقع لكل من المتقاعد والناجي. قد يقيد بعض مزودي الخطة الناجين بأن يكونوا أقارب مباشر لصاحب الحساب.
تمنح مدفوعات الحياة المشتركة ضمانًا ماليًا للأشخاص الذين يعتمدون على زوجهم أو أولئك الذين ليس لديهم دخل بعد وفاة زوجهم. ذلك لأنهم مصدر دخل مضمون. يتم دفع الفوائد لأول مرة إلى صاحب الحساب خلال حياته. بعد وفاته ، يتم دفع الاستحقاقات إلى الزوج الباقي على قيد الحياة طالما بقوا على قيد الحياة.
ولكن هناك تحذير واحد: غالبًا ما تأتي مدفوعات الحياة المشتركة برسوم أعلى ، مما قد يؤدي إلى انخفاض المدفوعات الشهرية. تميل فوائد الناجين أيضًا إلى أن تكون أقل بكثير من تلك المدفوعة للمتقاعدين.
نظرًا لأن دفعات الحياة المشتركة تأتي برسوم أعلى ، فإنها قد تقلل من مدفوعاتك الشهرية.
بوالص التأمين على الحياة المشتركة ، من ناحية أخرى ، تأتي في كثير من الأحيان بتكلفة منخفضة. يمكن أن يكون هذا النوع من التأمين خيارًا جيدًا لميزانية الزوجين غير الآمنين ماليًا بالكامل. ومع ذلك ، إذا حصل أحد أفراد الزوجين على تأمين على الحياة من خلال العمل ، فقد يكون ذلك أكثر فعالية من حيث التكلفة ويوفر دفعًا أكبر لشراء سياسة فردية للزوج الآخر.
إعتبارات خاصة
عندما تقوم بأخذ قسط سنوي أو أي نوع آخر من المنتجات الاستثمارية التي لديها خيار دفع تعويضات الحياة المشتركة ، فقد ترغب في النظر في جميع العوامل المهمة التي يمكن أن تؤثر على دفعاتك. على الرغم من أنه قد يبدو من الأسهل وجود سياسات فردية مع علاوة منفصلة لكل شخص ، إلا أنه يميل في بعض الطرق إلى أن يكون أكثر تعقيدًا.
قد يكون هناك المزيد من سيناريوهات "ماذا لو" التي يجب مراعاتها مع سياسات التأمين على الحياة المشتركة - خاصةً عندما تكبر. ماذا لو مات كلا من زوجين في نفس الوقت؟ هل ستكون المكافآت كافية لصيانة الأطفال أو غيرهم من المعالين؟ هل يمكن للزوجين الحصول على مزيد من التغطية إذا كان لكل منهما بوليصة تأمين على الحياة الفردية؟ ماذا لو انفصل الزوجان؟ ماذا لو كان العضو الباقي للزوجين يحتاج إلى تغطية تأمين على الحياة ولم يتمكن من الحصول عليها لأنه أكبر من العمر؟
أفضل ما عليك فعله هو التحدث مع أحبائك أو مستشارك المالي للحصول على أفضل نصيحة ممكنة.
دفعات مشتركة الحياة مقابل دفعات حياة واحدة
تتخلف معظم مركبات حساب التقاعد عن خيار حياة واحدة ـ وتسمى أيضًا دفعات الحياة فقط ـ ما لم يُنص على خلاف ذلك. تتوقف المدفوعات عندما يموت المستفيد الأصلي ، ولا تستمر في سدادها للزوج الباقي على قيد الحياة. نظرًا لعدم وجود نص على استمرار المدفوعات بعد وفاة صاحب الحساب ، تميل المدفوعات إلى أن تكون أكبر.
تُعتبر المدفوعات الفردية مدى الحياة فكرة رائعة بالنسبة للأشخاص العزاب أو أي شخص ليس لديه أطفال أو لشخص قد لا تحتاج زوجته إلى دخل إضافي. ولكن هناك تحذيرًا مهمًا لمدفوعات لمرة واحدة لا تضطر إلى دفع تعويضات مشتركة: إذا توفيت بعد فترة وجيزة من بدء الحصول على مدفوعاتك ولديك ورثة ، فقد لا تدفع الشركة لهم ما تبقى من الرصيد الرئيسي.
مثال على دفع تعويضات الحياة المشتركة
فيما يلي مثال افتراضي على دفع تعويضات الحياة المشتركة. لنفترض أن مارك يريد أن يكمل دخل تقاعده عن طريق الحصول على قسط سنوي - وهي خطة استثمار ستدفع له مدفوعات شهرية منتظمة. عندما يشتري الخطة ، يتأكد من أنها تأتي مع خيار دفع تعويضات الحياة المشتركة. إذا قام بتعديل عقده لتضمينه ، فستتمكن زوجته من تلقي مدفوعات الأقساط بعد وفاته رغم أن الاستثمار باسمه.
