الفروق بين بعض أنواع بوالص التأمين يسهل اكتشافها. على سبيل المثال ، يغطي التأمين على السيارات السيارات ويغطي التأمين على المنازل المنازل الفردية. ومع ذلك ، فإن المصطلحات الأخرى ليست واضحة تمامًا. يجب أن تفهم الاختلافات بين التأمين الأولي والتأمين الزائد بشكل خاص ، حيث من المحتمل أن تصادفك في وقت ما. ربما تكون قد سمعت أيضًا بمصطلح "إعادة التأمين" ، الذي من غير المرجح أن تصادفه ، ولكن يجب أن تعرفه لتجنب الالتباس.
ابتدائي
يعتبر التأمين أساسيًا عندما تبدأ التغطية بعد توقيع عقد مكتوب وقد نشأت مسؤولية محتملة عن طريق حدث ما. على سبيل المثال ، إذا قمت بإخراج بوليصة تأمين ضد الحريق في منزلك أو عملك ، فستبدأ التغطية الأساسية بمجرد أن تتعرض الممتلكات المؤمنة للتلف.
عادةً ما تفرض بوليصة التأمين الأولية على شركة التأمين الحماية من أي مطالبات مقدمة ضد الطرف المؤمن عليه ، مثل حماية سائق السيارة الذي أصيب في تقاطع بواسطة سيارة أخرى. قد يكون هناك بعض الشروط المتعلقة بالتوقيت والظروف ، مثل سرعة الإبلاغ عن المطالبة ، ولكن بشكل عام ، تتبع التزامات شركة التأمين نمطًا مشابهًا في كل حالة.
كل سياسة أساسية لها حد مفروض على مقدار التغطية المتاحة وعادة ما تضع حدودا قابلة للخصم للعميل. تدفع السياسات الأساسية مقابل المطالبات بغض النظر عما إذا كانت هناك سياسات معلقة إضافية تغطي نفس المخاطر.
التأمين الأولي له هيكل مختلف قليلاً ، أو على الأقل استخدام مصطلح مختلف عند الإشارة إلى التأمين الطبي. يشير التأمين الأساسي في الطب عادة إلى أول دافع للمطالبة ، بحد أقصى معين من التغطية ، يكون وراءه دافع ثانوي لتغطية مبالغ إضافية. هذا مهم بشكل خاص في التفاعل بين الرعاية الطبية وأشكال التأمين الطبي الأخرى.
فائض
تعد تغطية التأمين الزائد موضوعًا لارتباك كبير بسبب الاستخدامات المختلفة لمصطلح "الزائد" في صناعة التأمين. في الواقع ، كانت هناك بعض الدعاوى الخاطئة ضد مزودي التأمين الذين استخدموا المصطلح بطريقة مربكة أو مضللة.
في أبسط أشكاله ، تمتد سياسة المسؤولية الزائدة إلى الحد الأقصى للتغطية التأمينية لإيجاد تغطية تأمينية موجودة ، والمعروفة باسم سياسة المسؤولية الأساسية. لا يجب أن تكون السياسة الأساسية هي التأمين الأساسي ؛ يمكن أن يكون إعادة التأمين أو سياسة فائضة أخرى في العديد من الظروف. في كثير من الأحيان ، بوالص التأمين مظلة هي السياسات الأساسية.
ومع ذلك ، فالتأمين الزائد ليس بالضرورة هو نفسه التأمين الشامل. تتم كتابة سياسة المسؤولية الشاملة لتغطية العديد من سياسات المسؤولية الرئيسية المختلفة. على سبيل المثال ، يمكن للعائلة شراء بوليصة تأمين مظلة شخصية (PUP) من Allstate Corp. (NYSE: ALL) لتوسيع نطاق التغطية الزائدة على كلٍ من بوليصة السيارات وأصحاب المنازل. إذا كانت السياسة الزائدة تنطبق فقط على بوليصة أساسية واحدة ، فلا تعتبر بوليصة تأمين شاملة.
يحدد المعهد الدولي لإدارة المخاطر ثلاثة استخدامات لبوليصة التأمين الزائد المظلة. الاستخدام الأول يمتد تغطية الحد الزائد ليشمل بوالص التأمين الأساسية بعد استنفاذها من مدفوعات مطالبة أكبر. الاستخدام الثاني هو المرونة ، لاستخدامه في موقف تكون فيه السياسات الأساسية غير كافية ، ولكن ترقية حزمة السياسة بالكامل باهظة الثمن. أخيرًا ، قد توفر السياسة الجامعة الحماية من بعض المطالبات التي لا تغطيها السياسات الأساسية.
إعادة التأمين
ما لم تكن تمتلك شركة تأمين أو تعمل بها ، فمن غير المرجح أن تواجه إعادة تأمين في السوق. في الواقع ، إعادة التأمين هو التأمين لشركات التأمين الأخرى. تلتزم كل اتفاقية إعادة تأمين بواحدة من شركات التأمين المشمولة ، أو شركة إعادة التأمين ، للحماية من الخسائر المحتملة الناشئة عن التزامات التأمين الصادرة عن المؤمن المشمول أو المؤمن عليه.
تشبه خصائص التشغيل الأساسية لإعادة التأمين التأمين الأولي. تدفع شركة التأمين التي تم التنازل عنها قسط التأمين إلى معيد التأمين وتخلق مطالبة محتملة ضد مخاطر مستقبلية غير مرغوب فيها. لولا الحماية الإضافية لشركات إعادة التأمين ، فإن معظم شركات التأمين الأساسية إما أن تخرج من الأسواق ذات المخاطر أو تفرض أقساط أعلى على سياساتها.
يُعرف أحد الأمثلة الشائعة لإعادة التأمين باسم "سياسة القط" ، وهي اختصار لسياسة إعادة التأمين الزائدة الكارثية. يغطي ذلك حدًا محددًا للخسارة بسبب الظروف الكارثية ، مثل الإعصار ، الذي قد يجبر شركة التأمين الأساسية على دفع مبالغ كبيرة من المطالبات في وقت واحد. ما لم تكن هناك أحكام أخرى خاصة بالاتصال النقدي ، فإن معيد التأمين غير ملزم بالدفع إلا بعد أن يدفع المؤمّن الأصلي مطالبات على سياساته الخاصة.