ما هي الفائدة القابلة للتأمين؟
لدى الشخص أو الكيان مصلحة قابلة للتأمين في عنصر أو حدث أو إجراء عندما يتسبب تلف أو فقد الكائن في خسارة مالية أو صعوبات أخرى. للحصول على مصلحة قابلة للتأمين ، يقوم شخص أو كيان باستخراج بوليصة تأمين تحمي الشخص أو العنصر أو الحدث المعني. تخفف بوليصة التأمين من مخاطر الخسارة في حالة وجود شيء يحيق بالأصل.
تعتبر الفائدة القابلة للتأمين شرطا أساسيا لإصدار بوليصة تأمين تجعل الكيان أو الحدث قانونيًا وصالحًا ومحميًا من الأفعال الضارة عمداً. الأشخاص الذين لا يتعرضون لخسارة مالية ليس لديهم مصلحة قابلة للتأمين. لذلك لا يمكن لأي شخص أو كيان شراء بوليصة تأمين لتغطية نفسه في حالة حدوث خسارة.
فهم مصلحة دائمة
التأمين هو وسيلة للتعرض للمخاطر المجمعة التي تحمي حاملي الوثائق من الخسائر المالية. قامت شركات التأمين بإنشاء العديد من الأدوات لتغطية الخسائر المتعلقة بعدة عوامل مثل نفقات السيارات ، ونفقات الرعاية الصحية ، وفقدان الدخل بسبب العجز ، وفقدان الأرواح ، والأضرار التي لحقت بالممتلكات.
الفائدة القابلة للتأمين هي نوع من الاستثمار يحمي أي شيء يخضع لخسارة مالية. ينطبق هذا بالتحديد على الأشخاص أو الكيانات التي يوجد فيها افتراض معقول لطول العمر أو الاستدامة ، باستثناء أي أحداث سلبية غير متوقعة. الفائدة المؤمنة تؤمن ضد احتمال حدوث خسارة لهذا الشخص أو الكيان. على سبيل المثال ، قد يكون لشركة ما مصلحة دائمة في الرئيس التنفيذي (CEO) وفريق كرة قدم أمريكي قد يكون له مصلحة تامة في ربع نجوم ، صاحب امتياز. علاوة على ذلك ، قد يكون لدى الشركة مصلحة تأمينية في موظفي c-suite لكن ليس لدى الموظف العادي.
الماخذ الرئيسية
- الفائدة القابلة للتأمين هي أساس جميع بوالص التأمين. والفائدة القابلة للتأمين هي الشيء الذي ، في حالة تلفه أو إتلافه ، سيؤدي إلى ضائقة مالية لحامل الوثيقة. ولممارسة الفائدة القابلة للتأمين ، يقوم حامل البوليصة بشراء التأمين على الشخص أو العنصر المعني. يجب ألا تخلق السياسة خطرًا معنويًا ، حيث يكون لحامل الوثيقة حافز مالي للسماح أو حتى التسبب في خسارة.
مصلحة التأمين على الممتلكات
يعوض تأمين مالكي المنازل حامل البوليصة الذي يعاني من خسارة مالية كبيرة في حالة تدمير حريق أو أي قوة مدمرة أخرى لمنزله. صاحب المنزل لديه مصلحة للتأمين في الممتلكات ؛ وخسارة ذلك الوطن من شأنه أن يخلق خسارة كارثية لحامل الوثيقة. من المعقول أن يتوقع صاحب المنزل طول العمر فيما يتعلق بملكية المنزل. صاحب المنزل هو ، بالتالي ، تأمين ضد احتمال أن شيئا غير متوقع يسبب الضرر.
يجوز لحامل الوثيقة شراء التأمين على الممتلكات لمنزلهم ولكن ليس لشراء المنزل عبر الشارع. إن شراء تأمين مالكي المنازل لمنزل الجيران يخلق حافزًا للتسبب في أضرار لهذا المنزل وجمع عائدات التأمين - لن يؤدي الاكتتاب المناسب إلى خلق مثل هذا الإغراء ، الذي يمثل خطراً أخلاقياً حيث يكون لدى الأطراف حافز للسماح للخسارة أو حتى التأثير عليها.
مبدأ التعويض والمصلحة الدائمة
ينص مبدأ التعويض على أن بوالص التأمين يجب أن تعوض حامل البوليصة عن الخسارة المغطاة ، ولكن يجب ألا تكافئ الخسائر حامليها أو تعاقبهم. يقترح التعويض أن على شركات التأمين تصميم سياسات لتغطية قيمة الأصول المعرضة للخطر بشكل مناسب. تخلق السياسات المصممة أو المصممة بشكل سيئ خطراً أخلاقياً يزيد من تكاليف شركات التأمين وترفع الأقساط إلى مستويات لا يمكن تحملها لحاملي الوثائق.
العالم الحقيقي مثال على الاهتمام الدائم
تعتبر الفائدة القابلة للتأمين ضرورية أيضًا في التأمين على الحياة ، على الرغم من أن هذا لم يحدث دائمًا. هناك حالات قام فيها الأشخاص بشراء بوالص تأمين على الحياة لمعارف كبار السن بصرامة مع توقع الوفاة الوشيكة لذلك الشخص. تطورت لوائح التأمين على الحياة لتتطلب علاقة يعاني فيها صاحب الوثيقة من خسارة مالية في حالة وفاة المؤمن عليه. قد تشمل المشقة أفراد الأسرة المباشرين ، وأقرباء الدم البعيدين ، والشركاء الرومانسية ، والدائنين ، وشركاء الأعمال. يجب ألا تتجاوز القيمة الاسمية لبوالص التأمين على الحياة قيمة حياة الإنسان للمؤمن عليه ؛ خلاف ذلك ، سيتم انتهاك مبدأ التعويض خلق خطر أخلاقي.
أيضا ، قد لا تكون مكتوبة السياسة دون علم الشخص المؤمن. كما ذكرت صحيفة لوس أنجلوس تايمز ، كان هذا هو الحال في سبتمبر عام 2018. واتهم زوجان من كاليفورنيا بارتكاب ثلاث تهم بالاحتيال في مجال التأمين لتلقي مليون دولار أمريكي من مزايا التأمين على الحياة. الزوج والزوجة ، بيتر وجين كيم ، قاما بشراء تأمين على الحياة على أحد عملاء السيد كيم ، وأدرجت السيدة كيم في دور ابنة أخت المستفيدة. بالنسبة للسياسة الثانية ، ظهرت السيدة كيم كأخت حامل الوثيقة. كما أن السيد كيم ، وكيل التأمين المرخص ، لم يبلغ الشركة أن العميل كان قد أصيب بمرض نهائي مشخص عند تقديم الطلبات.
