لتحقيق ربح ودفع مصاريف التشغيل ، عادةً ما تفرض البنوك رسومًا على الخدمات التي تقدمها. عندما يقرضك بنك ما المال ، فإنه يفرض فائدة على القرض. عند فتح حساب إيداع ، مثل حساب التوفير أو التوفير ، هناك رسوم لذلك أيضًا. فحسابات التوفير والادخار المعفاة من الرسوم لديها بعض الرسوم.
من المهم معرفة جميع الرسوم التي يفرضها البنك ، وكذلك كيفية تخفيض أو إلغاء أكبر عدد ممكن منها. كل هذا يبدأ بفهم الرسوم التي تفرضها البنوك.
رسوم صيانة الحساب الشهرية
واحدة من الرسوم الأكثر شيوعًا ومباشرة التي تتقاضاها البنوك هي رسوم صيانة الحساب الشهرية لحساب التحقق أو التوفير الخاص بك. وفقًا لموقع MoneyRates.com ، يبلغ متوسط رسوم الصيانة الشهرية أكثر من 13.47 دولارًا شهريًا. وهذا يعني 162 دولارًا سنويًا فقط للحصول على الحساب.
رسوم الحد الأدنى للرصيد
ستقوم العديد من البنوك بتخفيض أو إلغاء رسوم الصيانة الشهرية إذا كنت تحتفظ بحد أدنى للرصيد في حسابك. يمكن أن يكون الحد الأدنى في أي مكان من 500 دولار إلى 1000 دولار أو أكثر.
لسوء الحظ ، إذا كنت تقل عن الحد الأدنى ، يجب عليك دفع رسوم الصيانة لهذا الشهر. والأسوأ من ذلك ، حتى إذا حافظت على الحد الأدنى ، فأنت تعطي البنك الذي تتعامل معه بفعالية قرضًا بدون فوائد. يمكن للبنك استخدام جزء من أموالك لكسب المال ولن تحصل على شيء في المقابل.
رسوم السحب على المكشوف / NSF
رسوم حماية السحب على المكشوف
طريقة واحدة للحماية من رسوم السحب على المكشوف / NSF هي اختيار حماية السحب على المكشوف. لسوء الحظ ، تأتي هذه الحماية أيضًا بتكلفة. مع حماية السحب على المكشوف ، سوف يقوم البنك الذي تتعامل معه بتقديمك بشكل كافٍ لمنعك من دفع رسوم السحب على المكشوف وسيتم دفع الطرف المتلقي. سيظل البنك الذي تتعامل معه يفرض عليك رسومًا مقابل دفعك المال. يبلغ متوسط رسوم حماية السحب على المكشوف الوطنية الحالية أيضًا حوالي 34 دولارًا ، وفقًا لموقع MoneyRates.com.
رسوم الإيداع المرتجعة
رسوم الشيكات الإضافية
عندما تقوم بفتح حساب التحقق الخاص بك ، سوف يمنحك المصرف الذي تتعامل معه على الأرجح إمكانية توفير الشيكات مجانًا. مع معظم البنوك ، بعد انتهاء العرض الأولي ، يجب أن تدفع مقابل الاستبدال. يمكنك طلبها من البنك الذي تتعامل معه مقابل 35 دولارًا أو من مورد خاص مثل Walmart مقابل حوالي 15 دولارًا.
رسوم الشيكات الصراف
رسوم بيان ورقة
في عصر يقرأ فيه معظم الناس بياناتهم المصرفية عبر الإنترنت ، ليس من المستغرب أن العديد من البنوك تفرض رسومًا على طباعة نسخة ورقية وإرسالها إليك. الرسوم تختلف ولكن تتراوح بين 1 دولار إلى 5 دولارات بشكل عام.
رسوم أجهزة الصراف الآلي
تتيح لك معظم البنوك استخدام ماكينات الصراف الآلي (ATMs) مجانًا. إذا كنت تستخدم حسابًا واحدًا خارج شبكة البنك الذي تتعامل معه ، فيجوز لك أن تدفع رسومًا لهذا البنك الخارجي تبلغ حوالي 4 دولارات أو أكثر. قد يفرض المصرف الذي تتعامل معه رسومًا مماثلة مقابل معالجة استخدامك لجهاز الصراف الآلي خارج شبكة البنك الذي تتعامل معه. تقوم بعض الحسابات برد جميع رسوم أجهزة الصراف الآلي أو حتى حد معين شهريًا.
رسوم معاملات بطاقة الخصم
تفرض بعض البنوك رسومًا عند استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك أو البطاقة المصرفية لإجراء معاملة. بالنسبة لأولئك الذين يتقاضون رسومًا ، تكون الرسوم نموذجية من 1 دولار إلى 2 دولار. ومن المثير للاهتمام ، أن بعض التجار يمنحك مكافآت في صورة استرداد نقدي (أو خصم) لإجراء عملية شراء مدين لأن التكلفة التي يتحملها أقل. من غير المحتمل أن يتم تحصيل رسوم مقابل استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك في ماكينة الصراف الآلي ما لم تكن غير موجودة في شبكة البنك الذي تتعامل معه.
رسوم البطاقات المفقودة
رسوم المعاملات الأجنبية
قد تدفع رسوم معاملة (FX) إذا استخدمت بطاقة الائتمان المصرفية الخاصة بك لإجراء معاملة تمر عبر بنك أجنبي أو بعملة أخرى غير الدولار الأمريكي. رسوم العملات الأجنبية الأكثر شيوعًا هي 3٪ من المبلغ الإجمالي للمعاملة.
رسوم نقل الأسلاك
إن التحويل البنكي ، الذي يسمح لك بدفع شخص ما أو إرسال الأموال إليه على الفور تقريبًا ، يأتي دائمًا مع رسم عند إرساله (التحويل البنكي الخارج) وأحيانًا عند استلامه (التحويل البنكي الوارد). تبلغ الرسوم في العادة حوالي 30 دولارًا للصرف المنتهي وحوالي 15 دولارًا عند فرض رسوم على التحويل البنكي الوارد.
رسوم سحب المدخرات
تسمح اللائحة D للتأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) بستة عمليات سحب فقط من كل حساب إيداع مدخر لديك كل شهر. من المحتمل أن يؤدي تجاوز هذا المبلغ إلى دفع رسوم تبلغ حوالي 15 دولارًا من البنك الذي تتعامل معه. يمكن أن تؤدي الانتهاكات المستمرة لقاعدة السحب الستة إلى إغلاق حساب التوفير الخاص بك أو تحويله إلى حساب تدقيق. فحص الحسابات ليس له حد للسحب. من المهم أن تعرف أن عمليات السحب على المكشوف من حساب التوفير الخاص بك يتم احتسابها في عمليات السحب الستة المسموح بها كل شهر.
رسوم عدم النشاط
غريب كما قد يبدو ، عدم استخدام حساب التوفير أو التحقق الخاص بك قد يؤدي أيضًا إلى رسم يُعرف باسم رسوم عدم النشاط. لا تتحمل جميع البنوك هذه الرسوم. بالنسبة لأولئك الذين يقومون بذلك ، تبلغ الرسوم النموذجية حوالي 10 دولارات. في العديد من الحالات ، يبدأ بعد حوالي ستة أشهر من عدم النشاط.
رسوم إغلاق الحساب
عادةً ما تقوم البنوك التي تتقاضى رسومًا بإغلاق الحساب بذلك فقط إذا لم يتم فتح حسابك لفترة طويلة (غالباً ما يكون أقل من ستة أشهر). الرسوم تختلف من بنك لآخر ولكن يمكن أن تصل إلى 25 دولارًا لكل حساب.
مصلحة سلبية
يُشار إلى الفائدة السلبية في بعض الأحيان على أنها سياسة سعر الفائدة السلبية (NIRP) ، وليست رسومًا بحد ذاتها ، بل هي نوع من السياسة النقدية التي تدفع فيها البنوك معدل فائدة أقل من الصفر. على نحو فعال ، الفائدة السلبية تعني أنك تدفع للبنك لاستخدام أموالك. لا يتم ممارسة الاهتمام السلبي في الولايات المتحدة ، وهناك فرصة ضئيلة على الإطلاق ، وفقًا للخبراء. من الناحية النظرية ، يمكن سن NIRP في أوقات الانكماش القوي لتحفيز الناس على إنفاق أو استثمار أموالهم بدلاً من تخزينها (حفظها).
إذا كان حساب التحقق أو الادخار الخاص بك يدفع فائدة ضئيلة أو معدومة وكانت الرسوم التي تدفعها مرتفعة ، فقد يكون له نفس تأثير الفائدة السلبية. يجب أن يكون هدفك هو الحفاظ على الرسوم منخفضة قدر الإمكان لتجنب "تأثير الفائدة السلبية" على حساباتك المصرفية.
كيفية الحد من الرسوم المصرفية
تحقيقًا لهذه الغاية ، إليك بعض الطرق التي يمكنك بها تخفيض الرسوم المصرفية أو إلغائها لضمان استخدام الأموال التي تودعها في التحقق والادخار بواسطتك وليس بواسطة المصرف الذي تتعامل معه.
- يتسوق للحصول على حساب ادخار وفحص صيانة مجاني في أحد البنوك عبر الإنترنت أو البنوك التي تعتمد على الطوب وقذائف الهاون. قراءة غرامة المطبوعة قبل الاشتراك للحصول على حساب. تحقق من كشوف الحساب بانتظام لمعرفة الرسوم غير المتوقعة وتأكد من تجنب هذه الرسوم في المستقبل. تحقق الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد إذا لم تتمكن من العثور على حساب يشترط "لا يوجد حد أدنى للرصيد" يلبي احتياجاتك. تجنب الشيكات الفاخرة ، التي تكلف دائمًا أكثر من ذلك ، من خلال تذكر أن المستفيد الخاص بك لا يهتمون بالشكل الذي يبدو عليه الشيك - فهم يهتمون فقط بأنهم يحصلون على أموالهم. كما أن الشيكات التي يتم شراؤها من خلال البنك الخاص بك تكون دائمًا أغلى من تلك التي يتم شراؤها من مورد خاص موثوق به. استخدم بطاقة ائتمان - أو وظيفة بطاقة الائتمان على بطاقة الخصم الخاصة بك - لتجنب رسوم معاملات بطاقة الخصم. استخدم البنك الذي يسدد التكاليف رسوم أجهزة الصراف الآلي للشبكة ، وسحب النقود من الصراف أو في محرك الأقراص لتجنب رسوم أجهزة الصراف الآلي. احصل على استرداد نقدي عند إجراء عملية شراء في مؤسسة للبيع بالتجزئة. لا تختار حماية السحب على المكشوف ، ولكن احتفظ بعلامات تبويب على رصيدك لتجنب رسم السحب على المكشوف. اربط المدخرات أو حد ائتماني للتحقق من الحصول على حماية أقل تكلفة. مع خدمات التحويل البنكي المجانية أو المخفضة إذا كنت تستخدم هذه الخدمة بشكل متكرر.استخدم تحويلات غرفة المقاصة الآلية (ACH) بدلاً من صناديق الأسلاك ، على الرغم من أنها أبطأ. راجع خدمات نظير إلى نظير (P2P) مثل Zelle و Google Pay و PayPal Venmo وما إلى ذلك بدلاً من التحويل البنكي كلما أمكن ذلك.
الخط السفلي
تقدم البنوك خدمة هائلة ، وربما لم يتمكن اقتصادنا من العمل بدونها. كما يوضح هذا المقال بوضوح ، هذه الخدمات ليست مجانية. أفضل حماية لديك هي أن تكون على دراية بالرسوم التي تدفعها وعدم قبولها عمياء. يمكن أن تساعدك معرفة خصوصيات وعموميات الحسابات المصرفية والائتمان والرسوم والادخار في تجنب الأخطاء المكلفة.
استخدم النصائح الموجودة في قسم تحديد رسوم البنك لتقليل تعرضك وتذكر دائمًا أن البنك الذي تتعامل معه شركة. إذا كنت لا تحب الرسوم التي تدفعها ولا يمكنك تخفيضها ، خذ عملك في مكان آخر.
