جدول المحتويات
- من يحتاج التأمين؟
- تغطية
- تغطية المسؤولية
- لا تخمن - اعرف
- تغطية إضافية (غير)
- مطبات لتجنب
- الفن والمجوهرات
- شروط التأمين المشترك
- العوامل المميزة
- افكار اخيرة
الهدف الأساسي وراء شراء التأمين هو جعلك مالياً بالكامل بعد الخسارة. أنت توافق على دفع رسم معين صغير لشركة تأمين اليوم ، مقابل ضمان من الشركة بأنها ستتحمل عبء خسارة كبيرة ولكنها غير مؤكدة في المستقبل.
دعنا نقول أن لديك منزل تملكه ، مجاني وواضح - بدون تأمين. طالما كنت لا تزال تدفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك ، لديك كل الحق في التمتع باستخدام هذا المنزل طالما أردت ، على النحو الذي يكفله القانون. يمكنك العيش هناك أو استئجارها أو تركها شاغرة أو حتى بيعها إذا أردت.
ومع ذلك ، إذا وقعت تلك الشجرة العملاقة في الفناء الخلفي على منزلك مما تسبب في أضرار جسيمة ، فإن الأمر متروك لك لتغطية التكلفة الكاملة لإصلاح المنزل. هذا هو السبب الأساسي لحمل التأمين على الممتلكات ، والذي كان من شأنه أن يدفع - جزئيا أو كليا - عن الممتلكات الخاصة بك لتكون ثابتة أو استبدالها
من يحتاج التأمين؟
الحمد لله لمن منا قد يكونون مهملين في مسؤوليتنا عن الحصول على تأمين على ممتلكاتنا ، نحن مضطرون في كثير من الحالات إما عن طريق القانون أو العقد (عقد الرهن العقاري) لحمل التأمين. على الرغم من أن قوانين الولايات الأمريكية لا تتطلب الكثير ، إن وجدت ، تحمل التأمين على الممتلكات ، فإنها تتطلب في كثير من الأحيان شكلاً من أشكال التأمين ضد المسؤولية ، وخاصة للسيارات.
يغطي هذا التأمين الإصلاح أو الاسترداد المالي لشخص آخر إلى جانب الشخص المخطئ. على سبيل المثال ، يدفع الشخص المسؤول عن التأمين ضد الخطأ إصلاح سيارته أو دفع فواتيره الطبية. لحسن الحظ ، عندما يشتري معظمنا تغطية المسؤولية المطلوبة ، يتم منحنا الفرصة لشراء التأمين على الممتلكات (أي التأمين الشامل أو التصادم) بسهولة ، وبالتالي ننقذنا من المصاعب المالية في حالة تلف سيارتنا في الحادث.
تغطية
وفقًا لمسح نُشر في مجلة التخطيط المالي ، فإن العديد من مالكي المنازل لديهم آراء مضللة إلى حد كبير حول ما يغطيه تأمين مالك المنزل. وفقًا لهذا الاستطلاع الذي أجرته الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين ، "يعتقد ثلث مالكي المنازل أن الأضرار الناجمة عن الفيضانات ستغطيها سياستهم القياسية. أكثر من نصفهم يعتقدون أن سياستهم تغطيهم في حالة انقطاع خط المياه. خمسة وثلاثون بالمائة يقولون أنه سيتم تعويضهم عن الزلزال ، ونسبة أقل قليلاً تعتقد أن القالب مغطى ".
في الواقع ، فإن المخاطر النموذجية (أسباب تدمير الممتلكات) التي لا تغطيها عادة هي:
- أضرار الفيضانات (هذه سياسة منفصلة) زلزال (إنها أيضًا سياسة منفصلة) قوالبأجزاء الحرب في الممتلكات في حالة سيئة (بما في ذلك أعمال السباكة البالية والأسلاك الكهربائية ومكيفات الهواء ووحدات التدفئة والسقوف).
غالبًا ما تتم كتابة السياسات حتى تتم تغطية شيء ما ، يجب أن يكون "مفاجئًا وغير مقصود" ، وهذا يعني أنه لم يكن تسربًا بطيئًا تسبب في أضرار على مدار عدة أشهر. في كثير من الأحيان لا يتم تغطية هذا عن طريق التأمين. إذا غرق سقفك منذ القدم وليس من جراء العاصفة ، فمن المحتمل ألا يتم تغطيته.
المخاطر النموذجية التي تغطي عادة ما يلي:
- FireWind (إعصار أو إعصار)
تغطية المسؤولية
بالإضافة إلى تغطية قيمة منزلك أو الممتلكات الأخرى ، تشتمل العديد من بوالص التأمين أيضًا على بند مهم لتغطية المسؤولية. قد لا تعتقد أن هذا أمر مهم للغاية ، ومع ذلك ، فهناك عشرات المحامين المتحمسين في كل مدينة يبحثون على أعلى المستويات عن الدعاوى القضائية ضد أشخاص مثلك. تغطية المسؤولية معروفة جيدًا لمالكي السيارات ، ولكنها قد تكون أقل شهرة لمالكي المنازل.
إذا اشتعلت النار في منزل جارك لأنك تركت موقد الفحم الخاص بك دون مراقبة ، فسوف تدفع ثمن الأضرار الناجمة عن الحريق. لقد دفعت لشركة التأمين أقساط التأمين الخاصة بك حتى يتسنى لها دفع تكاليف المطالبات الأكبر عند حدوثها. الشيء نفسه ينطبق على شخص مصاب ويتطلب عناية طبية أثناء وجوده في الممتلكات الخاصة بك.
إذا كنت في عطلة وتم سرقة الممتلكات الخاصة بك ، مثل خاتم الماس ، فقد يحق لك استرداد. تأكد من توثيق السرقة مع إثبات ملكيتك لها ويجب أن تكون قادرًا على تقديم تقرير للشرطة لشركة التأمين.
لا تخمن - اعرف
يجب أن تعرف ما تفعله سياستك - والأهم من ذلك - لا تغطي. لا تبقى شركات التأمين في الأعمال التجارية عن طريق فرض حد أدنى من المبلغ لتغطية أي وجميع الأشياء التي قد تحدث لممتلكاتك.
تغطية إضافية (غير)
الشركات المنزلية لا يتم تغطيتها عادة. لا يشمل ذلك دراسة منزلية ، بل مكانًا يأتي فيه الناس إلى منزلك كعملاء ، مثل ورشة إصلاح الأثاث. ستحتاج إلى سياسة تجارية منفصلة (تجارية) لضمان هذا المجال بشكل صحيح والمسؤولية ذات الصلة. مرة أخرى ، تختلف هذه القواعد من ولاية إلى أخرى ومن بلد إلى آخر.
أيضًا ، إذا ظلت الممتلكات الخاصة بك ، وخاصة منزلك ، شاغرة لأكثر من فترة زمنية معينة ، مثل 60 يومًا ، فقد يتم إلغاء سياسة مالك المنزل فورًا بواسطة شركة التأمين. من المفترض أن يكون المنزل الشاغر معرضًا لخطر أكبر بكثير من المخاطر مثل الحريق أو السرقة ، وبالتالي يغير ملف تعريف المخاطر بدرجة كافية ليتطلب سياسة منفصلة. إذا كان لديك منزل ثان أو عقار لقضاء العطلات ، فقد تحصل على سياسة أخرى لتغطية هذا المنزل أيضًا.
مطبات لتجنب
تحقق لمعرفة ما إذا كانت سياستك تغطي إصلاحات بالقيمة النقدية الفعلية (ACV) أو بتكلفة الاستبدال. تكلفة الاستبدال عادة أفضل بكثير. مثال على ذلك: إذا كان سقفك تالفًا وتحتاج إلى استبداله بالكامل ، فستدفع تكلفة الاستبدال لإصلاحه بالكامل أقل من خصمك ، في حين ستدفع ACV لك القيمة المقدرة لسقفك بالفعل في وقت ضرر. المفاضلة هي أن تكاليف ACV أقل من تغطية تكلفة الاستبدال.
الفن والمجوهرات
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان لديك مجوهرات باهظة الثمن أو فن ترغب في تغطيته ، فقد تحتاج إلى إضافة تعويم. هذه وظيفة إضافية لسياستك الرئيسية. تحتوي العديد من السياسات على مبالغ قياسية ستدفعها مقابل خسائر لعناصر معينة ، ولن تدفع أكثر.
شروط التأمين المشترك
أخيرًا ، لا يريد بعض مالكي العقارات سوى تأمين العقار مقابل ما دفعوه مقابل الحصول عليه ، مما قد يؤدي إلى استخدام شرط التأمين المشترك. هذا (وفقًا للقوانين المحلية) حيث يتم التأمين على العقار بأقل من 80٪ من تكلفة الاستبدال الحالية. سيطلب منك مبلغ أقل من التغطية وشركة التأمين أن تشارك في نسبة مئوية من الإصلاحات أعلاه وما يتجاوز المبلغ القابل للخصم.
العوامل المميزة
هل تعيش في منطقة عرضة للأعاصير أو الأعاصير أو الفيضانات؟ هل تملك كلب كبير أو حمام سباحة؟ هل أنت مدخن؟ كيف هي درجة الائتمان الخاصة بك؟
قد تكون خطرًا أعلى من المعتاد استنادًا إلى إجاباتك على هذه الأسئلة ، وسوف يتم تحصيل رسوم منك وفقًا لذلك. هذه هي العوامل التي تأخذها شركة التأمين في الاعتبار عند تحديد معدلات التأمين الخاصة بك. كلما كانت هذه المخاطر وغيرها تنطبق عليك ، كلما ارتفعت أسعارك.
افكار اخيرة
تحذير أخير: بعض شركات التأمين تقدم أسعارًا غير معقولة على ما يبدو لسياساتها. إذا كانت الشركة غير معروفة وكانت أسعارها جيدة بشكل استثنائي ، فيجب أن يكون هذا بمثابة علامة حمراء لك. تحقق في جميع أنحاء لسمعة الشركة ، وليس فقط تأخذ كلمة بائع لذلك. ألقِ نظرة على السياسة وشاهد ما يغطونه وما لا يفعلون.
قد تجد بعد فوات الأوان أن ما تعتقد أنه تغطية كافية ، بالكاد كان الحد الأدنى القانوني في منطقتك. ابحث عن تغطية جيدة - تذكر أن "التأمين الرخيص قد يكون مكلفًا للغاية".
