ما هو عدم تقييم الرهن العقاري
الرهن العقاري بدون تقييم هو نوع من إعادة تمويل قرض المنزل الذي لا يحتاج المقرض إلى تقييمه ، مما يعني أن الرأي المستقل حول قيمة السوق العادلة الحالية للملكية ليس ضروريًا.
تأخذ الرهون العقارية التي لم يتم تقييمها في الاعتبار تاريخ الائتمان الخاص بالمقترضين ومقدار كل رهن على رهنهم الحالي. أنها لا تنظر في السعر الجاري للمنازل مماثلة في المنطقة.
كسر الرهن العقاري دون تقييم
تتكون القروض العقارية التي لا تخضع للتقييم في الولايات المتحدة عمومًا من قروض إعادة التمويل التي تساعد أصحاب المنازل ذوي الدخل المنخفض أو الذين يكافحون ماليًا. على سبيل المثال ، تقدم إدارة الإسكان الفيدرالية - إدارة الإسكان الفدرالية ، والتي تقدم خدماتها على وجه التحديد للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ، إعادة تمويل مبسطة دون تقييم ، شريطة أن يكون لدى المقترضين قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الحالي.
كما يقدم برنامج إعادة التمويل المنزلي بأسعار معقولة (HARP) قروضًا عقارية بدون تقييم. يقدم برنامج القروض هذا قروضاً للمقترضين ذوي القروض العقارية التقليدية المملوكة لفاني ماي أو فريدي ماك الذين يكافحون من أجل دفع مدفوعاتهم الشهرية. من الجدير بالذكر أن برنامج HARP من المقرر أن ينتهي في 31 ديسمبر 2018.
وبالمثل ، فإن وزارة الزراعة الأميركية ، التي تقدم خدماتها لأصحاب المنازل الريفية ذوي الدخول المنخفضة أو المنخفضة للغاية ، تقدم قروضًا عقارية مبسطة وغير تقييمية. تأتي هذه القروض في بعض الأحيان بأسعار فائدة تبلغ حوالي 1 ٪ ، بالإضافة إلى علاوة على تأمين الرهن العقاري ، على الرغم من أن لها حدود دخل صارمة.
أخيرًا ، تقدم إدارة شؤون المحاربين القدامى ، قروض إعادة تمويل مبسطة وغير تقييمية ، تسمى قروض إعادة تمويل خفض أسعار الفائدة (IRRRL) ، لأعضاء الخدمة العسكرية الأمريكية المؤهلين. على غرار قاعدة قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يتم تقديم سجلات عائد مسجَّل لل IRRR لأولئك الذين يعيدون تمويل قرض VA الحالي.
جميع هذه الرهون العقاريه غير تقييم عموما هي لأصحاب المنازل الذين لن يتأهل للحصول على قرض إعادة التمويل التقليدي من البنك أو المقرض المباشر. في كثير من الحالات ، يكون هؤلاء المقترضون تحت الماء ، مما يعني أنهم مدينون بأكثر مما يستحقون من منازلهم ، لأن العقارات المعنية انخفضت في القيمة منذ تاريخ الشراء.
إيجابيات وسلبيات عدم تقييم الرهون
تساعد العديد من القروض العقارية التي لا تخضع للتقييم أصحاب المنازل في ورطة عن طريق خفض مدفوعاتهم الشهرية والاحتفاظ بها في منازلهم. في بعض الحالات ، لا يعد وضع الدخل والعمالة معيارًا يسمح لأصحاب المنازل الذين فقدوا وظائفهم أو خفضت أجورهم لإعادة التمويل. يساعد هذا بشكل خاص مالكي المنازل ذوي الأسهم الكبيرة في منازلهم الذين يحتاجون إلى الاستفادة من بعض هذه القيمة خلال فترة من الصعوبات المالية.
تكلف التقييمات أيضًا مئات الدولارات ، ويتم تمرير هذه الرسوم إلى المقترضين ، غالبًا كجزء من المبلغ الإجمالي المقترض في إعادة التمويل.
ولكن على سبيل السياسة ، فإن تقديم قروض بدون تقييم للأفراد الذين قد لا يكونون مؤهلين بطريقة أخرى هو أمر مثير للجدل. يمكن القول إن معايير الإقراض المنخفضة ساهمت في ارتفاع أسعار المساكن قبل الركود العظيم ، وكذلك في الانهيار التالي. ومن المفارقات أن جزءًا من الحل الحكومي للركود العظيم ، تضمن إنشاء برنامج HARP ، والذي قدم مرة أخرى قروضًا للأفراد الذين لم يتمكنوا من تحمل تكاليفها بخلاف ذلك.
