يتم الإبلاغ عن بعض الفواتير التي تدفعها إلى مكاتب الائتمان والبعض الآخر لا. يتم الإبلاغ عن مدفوعاتك على بطاقات الائتمان والرهون العقارية والقروض الأخرى ، على سبيل المثال ، كل شهر ، وبالتالي فإن دفعها في الوقت المحدد يمكن أن يساعد في زيادة أو الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك.
عمومًا ، لا يتم الإبلاغ عن مدفوعات فواتير الخدمات ، بما في ذلك مدفوعات التلفزيون الكبلي وخدمة الهاتف الخلوي أو الثابت ، ما لم تصبح متأخرة بشكل خطير ويتم إرسالها إلى المجموعات - وهي خطوة يمكن أن يكون لها تأثير سلبي خطير على درجة الائتمان الخاصة بك.
الماخذ الرئيسية
- عادةً لا يتم الإبلاغ عن تليفزيون الكابل والهاتف وفواتير الخدمات العامة الأخرى إلى مكاتب الائتمان أو تنعكس في درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، إذا كنت متأخراً بشكل خطير في دفع فاتورة الكابل الخاصة بك ، فقد تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. يمكنك طلب قم بتضمين مدفوعات المرافق الخاصة بك في تقرير الائتمان الخاصة بك إذا كنت تريد أن تظهر أنك تدفع فواتيرها في الوقت المحدد.
استثناءات من القاعدة
هناك ، مع ذلك ، بعض الاستثناءات. تقدم FICO ، الشركة وراء نماذج تسجيل الائتمان الأكثر استخدامًا ، درجة واحدة تسمى FICO XD 2 ، والتي تأخذ في الاعتبار بعض البيانات غير التقليدية ، مثل مدفوعات الخدمات العامة. الهدف هو إنشاء درجات ائتمانية للمستهلكين الذين قد لا يكون لديهم بيانات كافية في سجلاتهم ، بحيث يمكن للمقرضين المحتملين تقييم جدارة الائتمان الخاصة بهم.
يمكن للمستهلكين أيضًا اختيار إظهار مدفوعات فواتير الخدمات في تقارير الائتمان الخاصة بهم في Experian ، أحد مكاتب الائتمان الوطنية الرئيسية الثلاثة ، من خلال التسجيل في برنامج Experian Boost والسماح للشركة بالوصول إلى سجل مدفوعات فواتير الخدمات والاتصالات. قد يرغب الشخص في القيام بذلك ، على سبيل المثال ، إذا لم يكن لديه حسابات أخرى كافية في تقارير الائتمان الخاصة به ويحاول بناء درجة ائتمانية قوية من خلال إظهار أنه يدفع فواتيره في الوقت المحدد.
ما قيمة الدفع؟
سجل الدفع هو العامل الأكثر أهمية في درجة الائتمان الخاصة بك. تتكون درجة FICO الأساسية ، على سبيل المثال ، من:
- تاريخ الدفع (35 ٪) استخدام الائتمان (30 ٪) عمر الحساب (15 ٪) الاستفسارات / الحسابات الجديدة (10 ٪) مزيج الائتمان (10 ٪)
يعتمد VantageScore ، وهو نموذج لتسجيل الائتمان تم تطويره من قبل وكالات الإبلاغ الائتمانية الرئيسية الثلاث كبديل لـ FICO ، على معايير مماثلة:
- تاريخ الدفعجهاز الائتمان ونوعهاستفادة الائتمانحجم الأرصدةاستفسارات / حسابات جديدةمبلغ الرصيد المتاح
VantageScore غير شفاف عندما يتعلق الأمر بالوزن الدقيق الذي يعينه لكل فئة. لكنه لا يترك أي شك حول أهمية دفع الفواتير في الوقت المحدد. سجل مدفوعات المستهلك هو العامل الوحيد الذي تصنفه VantageScore على أنه "مؤثر للغاية".
المدفوعات المتأخرة والائتمان الخاص بك
يريد جميع الدائنين أن يعرفوا أن المقترض سيدفع دينه على النحو المتفق عليه. يستخدمون تقارير الائتمان وعشرات بطريقة متخلفة لتقييم مقدار المخاطرة التي من المحتمل أن يشكلها المستهلك. إذا أنشأ شخص ما نمطًا من سداد فواتيره في الوقت المحدد ، فسيتم اعتباره مستخدمًا مسؤولًا للائتمان وليس من المحتمل أن يتسبب في أي خسائر مالية للدائن. وجود تاريخ من المدفوعات المتأخرة ، من ناحية أخرى ، يشير إلى عدم الموثوقية وعدم الاستقرار المالي ومخاطر مالية أكبر.
تتصاعد عواقب المدفوعات المتأخرة بشدة حيث يصبح الحساب أكثر فأكثر. يُظهر تقرير ائتمان المستهلك تاريخ الدفع بدرجة تأخر: في الوقت المحدد ، 30 يومًا متأخرًا ، 60 يومًا متأخرًا ، 90 يومًا متأخرًا ، 120 يومًا متأخرًا. كل درجة من التأخير تسبب أضرارا أكبر تدريجيا لدرجة الائتمان من سابقتها.
قد يتم أيضًا إدراج عمليات التجميع والاستعادة والمبالغ المستحقة والإفلاس وغيرها من الرموز التي تدل على عدم الوفاء بالتزام مالي ، مما يؤدي إلى توجيه ضربة أكبر لدرجة المستهلك مقارنة بالدفعات المتأخرة.
كما ذكرنا سابقًا ، لن يتم الإبلاغ على الإطلاق عن كبل أو فاتورة خدمات أخرى على الإطلاق ما لم تكن متأخرة بشكل خطير وفي المجموعات. يحدث هذا عادةً حول علامة 90 يومًا بعد الدفع الفائت. قبل ذلك ، من المحتمل أن يتأثر المستهلك برسوم متأخرة وفي النهاية تعليق الخدمة.
كلما فشلت في دفع فاتورة ، زاد الضرر الذي يمكن أن يحدثه لدرجة الائتمان الخاصة بك.
كم من الوقت تأخر المدفوعات؟
تكشف تقارير الائتمان عن تاريخ الدفع على جميع الحسابات (المفتوحة أو المغلقة) التي تغطيها ، ولكن تأثير أي تأخير متأخر على درجة الائتمان الخاصة بك سوف يتضاءل مع مرور الوقت. تؤدي المدفوعات المتأخرة والمتعددة إلى إلحاق ضرر كبير بنقاطك أكثر من دفعة واحدة متأخرة تلاشت من الذاكرة.
تشرح VantageScore أيضًا أن أكبر ضرر يحدث في درجة ائتمان المستهلك في الشهر الأول بعد الإبلاغ عن التأخر في السداد. ثم يتضاءل تأثيره على مدار عامين تقريبًا ، وبعد ذلك يتوقف عن التأثير بشكل كبير (على الرغم من أن التأخر في السداد يبقى ملف المستهلك لمدة سبع سنوات).
