مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، أو FDIC ، هي وكالة حكومية توفر الحماية ضد الخسائر في حالة فشل البنك أو جمعية الادخار والقروض. تم إنشاء مهمة FDIC الأصلية في عام 1933 ، وهي توفير راحة البال للعملاء المصرفيين بعد الكارثة المالية وانهيار سوق الأسهم الذي حدث عام 1929.
على الرغم من أن التغطية نفسها قد تغيرت مع مرور الوقت ، إلا أن لجنة توزيع الأموال الفيدرالية (FDIC) ظلت وفية لهدفها الأولي المتمثل في الحفاظ على أمان عملاء البنوك من خسارة الأموال في حسابات الودائع ، حتى 250،000 دولار لكل حساب في معظم الحالات اليوم. اعتبارًا من عام 2019 ، تغطي FDIC ودائع العملاء المحتفظ بها في البنوك المؤمنة FDIC أو جمعيات الادخار والقروض ، بما في ذلك الأصول المحتفظ بها في المدخرات ، والتحقق ، وسوق المال ، وشهادات الإيداع وحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي.
ومع ذلك ، لا تتم معاملة جميع حسابات IRA أو Roth IRA التقليدية بنفس الطريقة تحت حماية FDIC.
أنواع الجيش الجمهوري الايرلندي المغطاة
الجيش الجمهوري الايرلندي ، سواء كان روث أو تقليدي ، هو حساب تقاعد فردي يحمل معه مزايا ضريبية محددة وقيود المساهمة والتوزيع. تم إنشاء IRAs في محاولة لمساعدة الأفراد على تجميع المدخرات لاستخدامها خلال سنوات التقاعد.
في حين أن الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي والجيش الجمهوري الايرلندي روث مناسبة لأفراد مختلفين على أساس آفاقهم الزمنية ، والأقواس الضريبية ، وغيرها من الاعتبارات ، فإن كلا النوعين يتبعان نفس الإرشادات عندما يتعلق الأمر بما يمكن احتجازهما فيهما. حسابات الإيداع ، أو تلك التي يتم تقديمها من خلال بنك أو جمعية مدخرات وقروض ، كلها متاحة ليتم الاحتفاظ بها داخل حسابي تقليدي أو Roth. تشتمل حسابات الودائع هذه على حسابات التدقيق والادخار وحسابات الودائع في سوق المال وشهادات الإيداع - والتي يتم تغطيتها جميعًا بموجب FDIC.
الحسابات غير المشمولة
بينما توفر FDIC تغطية لحسابات الودائع المحتفظ بها في حساب تقليدي أو Roth IRA في مؤسسة مالية مؤمنة من FDIC ، لا تندرج جميع حسابات IRA ضمن هذه الفئة. يمكن أن يكون الادخار للتقاعد مهمة شاقة ، ويمكن أن تجعل حدود المساهمة السنوية للجيش الجمهوري الايرلندي تحديا أكبر.
لمكافحة هذا ، يُسمح لأصحاب حسابات الجيش الجمهوري الايرلندي بالاستثمار في الأوراق المالية في محاولة لكسب معدل عائد أعلى من ما يمكن أن تقدمه المنتجات المصرفية المحافظة. يمكن أن تشمل الاستثمارات المحتفظ بها في حساب تقليدي أو Roth IRA صناديق الاستثمار أو صناديق المتاجرة في البورصة (ETF) أو الأسهم الفردية أو السندات أو المعاشات أو صناديق سوق المال.
لأن كل من هذه الاستثمارات يعتمد على أداء السوق ، فإن الشخص الذي يحمل هذه الأوراق المالية غير المصرفية في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي يتحمل جميع المخاطر إذا فقدت الأوراق المالية القيمة مع مرور الوقت. لا تؤمن شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) مثل هذه الاستثمارات المحتفظ بها في حساب تقليدي أو Roth IRA ، حتى لو تم إنشاء الحساب وتم وضع التداولات من خلال مؤسسة مؤمنة من قبل FDIC.
حدود التغطية FDIC
زادت FDIC مقدار التغطية على حسابات الودائع للعملاء المصرفيين في أعقاب الركود العظيم الذي بدأ في عام 2007. بالنسبة للحساب الفردي ، توفر FDIC حماية تأمينية تصل إلى 250،000 دولار ، ويحمل كل حساب هذا المستوى من التغطية.
على سبيل المثال ، إذا كان لدى عميل مصرفي شهادة إيداع لدى بنك بقيمة 125000 دولار ، وحساب إيداع في سوق المال بقيمة 215،000 دولار في نفس المؤسسة ، وكلاهما يحمل الاسم نفسه ، تتم إضافة أرصدة حسابه معًا ومغطاة بشكل جماعي من قِبل FDIC - ما يصل إلى 250،000 دولار (على الرغم من أن إجماليهم يصل إلى 340،000 دولار). لذلك ، في هذا السيناريو ، يتم الكشف عن 90.000 دولار من أمواله ، في حالة فشل البنك. يتم تطبيق نفس القيود على الحسابات الجارية وحسابات التوفير في المؤسسات المالية المؤمنة من قبل FDIC.
يوفر FDIC أيضًا حماية تأمينية تصل إلى 250،000 دولار للحسابات التقليدية أو حسابات Roth IRA. مرة أخرى ، يتم الجمع بين كل ما تبذلونه من IRAs لأغراض التأمين. على سبيل المثال ، إذا كان لدى العميل المصرفي نفسه شهادة إيداع محتفظ بها في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي بقيمة 200،000 دولار و Roth الجيش الجمهوري الايرلندي المحتفظ به في حساب ادخار بقيمة 100000 دولار في نفس المؤسسة ، فسيتم التأمين الجماعي على الحسابات بمبلغ 250،000 دولار. يتم ترك 50،000 دولار مكشوف.
ومع ذلك ، تندرج حسابات إيداع IRA وحسابات الودائع غير IRA ضمن تصنيفات مختلفة ، مما يعني أن هذه الحسابات مؤمنة بشكل منفصل - حتى لو تم احتجازها في نفس المؤسسة المالية بواسطة نفس المالك. هذا يعني أنه إذا كانت حسابات عملائنا تتكون من الجيش الجمهوري الايرلندي (يحتفظ بقرص مضغوط) بقيمة 200000 دولار وحساب ادخار منتظم بقيمة 100000 دولار ، فسيتم التأمين على حد سواء بمبلغ يصل إلى 250،000 دولار - وهذا يعني أنه إذا فشل البنك ، فسيتم تعويضه بالكامل بمبلغ 300000 دولار.
الخط السفلي
يعتبر FDIC عاملاً هامًا في حماية عملاء البنوك ، لكنه لا يغطي جميع الأصول بالتساوي. بالنسبة لمالكي الجيش الجمهوري الايرلندي ، من المهم فهم أنواع الحسابات التي يتم تغطيتها وإلى أي مدى.
