تشير قاعدة 80 ٪ إلى حقيقة أن معظم شركات التأمين لن تغطي بالكامل تكلفة الأضرار التي لحقت المنزل بسبب وقوع حدث مؤمن (مثل الحريق أو الفيضان) ما لم يكن صاحب المنزل قد اشترى تغطية تأمينية تساوي 80 على الأقل ٪ من القيمة الإجمالية لاستبدال المنزل. في حالة قيام مالك المنزل بشراء مبلغ تغطية أقل من 80٪ كحد أدنى ، فإن شركة التأمين سوف تسدد لمالك المنزل فقط مبلغًا متناسبًا من الحد الأدنى المطلوب من التغطية التي كان ينبغي شراؤها.
فمثلا
دعنا نقول أن جيمس يمتلك منزلاً بتكلفة بديلة قدرها 500،000 دولار ، ويبلغ إجمالي تغطيته التأمينية 395،000 دولار ، لكن الفيضان غير المتوقع يتسبب في تلف منزله بمبلغ 250،000 دولار. للوهلة الأولى ، قد تفترض نظرًا لأن مبلغ التغطية أكبر من تكلفة الضرر (395،000 دولار مقابل 250،000 دولار) ، يتعين على شركة التأمين استرداد المبلغ بالكامل إلى جيمس. ومع ذلك ، بسبب قاعدة 80 ٪ ، وهذا ليس هو الحال بالضرورة.
وفقًا لقاعدة 80٪ ، فإن الحد الأدنى للتغطية التي كان يجب على جيمس شراؤها من أجل منزله هو 400000 دولار (500000 دولار × 80٪). إذا تم الوفاء بهذا الحد ، فسيتم دفع أي وجميع الأضرار الجزئية التي لحقت بمنزل جيمس من قبل شركة التأمين. ولكن نظرًا لأن جيمس لم يشتري الحد الأدنى من التغطية ، فإن شركة التأمين ستدفع فقط لنسبة الحد الأدنى للتغطية الذي يمثله المبلغ الفعلي للتأمين الذي تم شراؤه (395،000 / 400،000 دولار) ، والذي يصل إلى 98.75٪ من الأضرار. لذلك ، ستدفع شركة التأمين 246،875 دولارًا ، وللأسف ، سيتعين على جيمس دفع المبلغ المتبقي وهو 3،125 دولارًا.
كيف تؤثر تحسينات رأس المال على قاعدة 80 ٪
نظرًا لأن التحسينات الرأسمالية تزيد من القيمة البديلة للمنزل ، فمن المحتمل أن التغطية التي كانت كافية للوفاء بقاعدة 80٪ قبل التحسينات لن تكون كافية بعد ذلك.
على سبيل المثال ، دعنا نقول أن جيمس يدرك أنه لم يشتري تأمينًا كافيًا لتغطية قاعدة 80٪ ، لذلك يذهب ويشتري تغطية تغطي 400 ألف دولار. يمر عام واحد ويقرر جيمس بناء إضافة جديدة إلى منزله ، مما يرفع قيمة الاستبدال إلى 510،000 دولار. في حين أن مبلغ 400000 دولار كان يكفي لتغطية المنزل البالغ 500000 دولار (400000 دولار / 500000 دولار = 80 ٪) ، أدى تحسين رأس المال إلى رفع قيمة استبدال المنزل ، ولم تعد هذه التغطية كافية (400000 دولار / 510،000 دولار = 78.43 ٪). في هذه الحالة ، لن تعوض شركة التأمين مرة أخرى بالكامل عن تكلفة أي أضرار جزئية.
يمكن أن يتسبب التضخم أيضًا في زيادة قيمة استبدال المنزل ، لذلك سيكون من الحكمة لمالكي المنازل مراجعة دورية لسياسات التأمين الخاصة بهم وقيم استبدال المنازل لمعرفة ما إذا كان لديهم تغطية كافية لتغطية الأضرار الجزئية بالكامل.
