ما هي طريقة معدل السحب الآمن (SWR)؟
طريقة معدل السحب الآمن (SWR) هي إحدى الطرق التي يمكن للمتقاعدين من خلالها تحديد مقدار الأموال التي يمكنهم سحبها من حساباتهم كل عام دون نفاد الأموال قبل الوصول إلى نهاية حياتهم.
طريقة معدل السحب الآمن هي طريقة محافظة تحاول تحقيق التوازن بين امتلاك ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح مع عدم استنفاد مدخرات التقاعد قبل الأوان. ويستند إلى حد كبير على قيمة المحفظة في بداية التقاعد.
وأوضح طريقة معدل الانسحاب الآمن
ليس من السهل معرفة كيفية استخدام مدخرات التقاعد لأن هناك الكثير من المجهولين ، بما في ذلك أداء السوق ، ومدى ارتفاع التضخم ، وما إذا كنت ستطور نفقات إضافية (مثل الطبية) ، ومتوسط العمر المتوقع الخاص بك. كلما طالت مدة الحياة ، كلما تمكنت من خفض مدخراتك بشكل أسرع ؛ بالإضافة إلى ذلك ، كلما كان أداء السوق أسوأ ، زاد احتمال نفاد أموالك.
تحاول طريقة معدل السحب الآمن منع هذه السيناريوهات الأسوأ من الحدوث عن طريق توجيه المتقاعدين إلى إخراج نسبة صغيرة فقط من محفظتهم كل عام ، عادة ما تكون 3٪ إلى 4٪. أوصى خبراء ماليون بأن معدلات السحب الآمن قد تغيرت على مر السنين لأن التجربة أوضحت ما الذي ينجح فعلاً وما الذي لا ينجح ولماذا.
معرفة معدل السحب الآمن الذي ترغب في استخدامه في التقاعد يُبلغ أيضًا المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره خلال سنوات عملك. إذا كنت تريد SWR بنسبة 4 ٪ ، فأنت بحاجة إلى توفير أكثر مما إذا كنت تريد SWR بنسبة 3 ٪. يؤثر المعدل الذي تختاره على مدى الحاجة إلى الادخار والمدة التي تحتاج إلى العمل فيها.
حدود طريقة معدل السحب الآمن
يتمثل أحد أوجه القصور في طريقة معدل السحب الآمن في أن الظروف الاقتصادية قد تختلف اختلافًا كبيرًا عما تفترضه نماذج التقاعد الأولية وذلك عند التقاعد. قد يكون معدل السحب بنسبة 4٪ آمنًا لأحد المتقاعدين ، ولكنه يؤدي إلى نفاد أموال أخرى قبل الأوان ، وهذا يتوقف على عوامل مثل تخصيص الأصول وعوائد الاستثمار أثناء التقاعد.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يريد المتقاعدون أن يكونوا محافظين بشكل مفرط في اختيار معدل سحب آمن لأن ذلك سيعني العيش على أقل من اللازم أثناء التقاعد عندما يكون من الممكن التمتع بمستوى معيشة أعلى. من الناحية المثالية ، على الرغم من أن هذا نادرًا ما يكون ممكنًا بسبب كل العوامل التي لا يمكن التنبؤ بها ، فإن معدل السحب الآمن يعني وجود 0 دولار بالضبط عند وفاتك ، أو إذا كنت تريد ترك الميراث ، مع تحديد المبلغ الذي تريد توريثه بالضبط.
كم يجب سحب المتقاعدين من الحسابات؟
بدائل لطريقة معدل السحب الآمن
غالبًا ما يخطئ الأشخاص في التقاعد في أنهم يواصلون إنفاق مبالغ كبيرة حتى في الأوقات التي تكون فيها محفظتهم معطلة. ينتج عن هذا احتمال حدوث معدلات فشل (POF) ، أو النسبة المئوية للحوافظ التي تمت محاكاتها والتي لا تستمر حتى نهاية التقاعد المتوقع.
يعد التحديث الديناميكي بديلاً لطريقة معدل السحب الآمن - وهي طريقة ، بالإضافة إلى النظر في طول العمر المتوقع وأداء السوق ، عوامل في الدخل الذي قد تتلقاه بعد التقاعد وتعيد تقييم المبلغ الذي يمكنك سحبه كل عام استنادًا إلى التغيرات في التضخم و قيم المحفظة.
