ما هو القرض المضمون؟
القرض المضمون هو قرض يضمنه طرف ثالث - أو يتحمل التزام الدين - في حال تخلف المقترض عن السداد. في بعض الأحيان ، يتم ضمان قرض مضمون من قبل وكالة حكومية ، والتي سوف تشتري الديون من المؤسسة المالية للإقراض وتتولى مسؤولية القرض.
كيف يعمل قرض مضمون
يمكن إبرام اتفاقية قرض مضمون عندما يكون المقترض مرشحًا غير جذاب للحصول على قرض بنكي منتظم. إنها طريقة للأشخاص الذين يحتاجون إلى مساعدة مالية لتأمين الأموال عندما لا يكونوا مؤهلين للحصول عليها. والضمان يعني أن مؤسسة الإقراض لا تتحمل مخاطر مفرطة في إصدار هذه القروض.
أنواع القروض المضمونة
هناك مجموعة متنوعة من القروض المضمونة. بعضها طرق آمنة وموثوق بها لجمع الأموال ، لكن البعض الآخر ينطوي على مخاطر يمكن أن تشمل أسعار فائدة مرتفعة بشكل غير عادي. ينبغي على المقترضين فحص شروط أي قرض مضمون يدرسونه بعناية.
الرهون المضمونة
مثال على قرض مضمون هو الرهن العقاري المضمون. الطرف الثالث الذي يضمن هذه القروض السكنية في معظم الحالات هو إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) أو وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA).
قد يحصل مشتري المساكن الذين يُعتبرون مقترضين محفوفين بالمخاطر - وهم غير مؤهلين للحصول على قرض عقاري تقليدي ، على سبيل المثال ، أو ليس لديهم دفعة مقدمة كافية ويتعين عليهم الاقتراض بنسبة تصل إلى 100٪ من قيمة المنزل - على قرض عقاري مضمون. تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية أن المقترضين دفع تأمين الرهن العقاري لحماية المقرض في حالة التخلف عن سداد المقترض على قرض المنزل.
القروض الطلابية الفيدرالية
نوع آخر من القروض المضمونة هو قرض الطالب الفيدرالي ، والذي يتم ضمانه من قبل وكالة تابعة للحكومة الفيدرالية. قروض الطلاب الفيدرالية هي أسهل قروض الطلاب للتأهل - على سبيل المثال لا يوجد التحقق من الائتمان ، ولديهم أفضل الشروط وأدنى أسعار الفائدة لأن وزارة التعليم الأمريكية تضمن لهم بدولارات دافعي الضرائب.
من أجل التقدم بطلب للحصول على قرض طالب فيدرالي ، يجب عليك إكمال وتقديم طلب مجاني للحصول على المعونة الفيدرالية للطلاب ، أو FAFSA ، كل عام تريد أن تظل مؤهلاً للحصول على مساعدة الطلاب الفيدرالية. يبدأ السداد على هذه القروض بعد أن يغادر الطالب الكلية أو ينخفض إلى أقل من نصف فترة التسجيل. العديد من القروض لديها أيضا فترة سماح.
يوم دفع القروض
النوع الثالث من القروض المضمونة هو قرض يوم الدفع. عندما يحصل شخص ما على قرض يوم الدفع ، فإن شيك الراتب يلعب دور الطرف الثالث الذي يضمن القرض. تمنح مؤسسة الإقراض المقترض قرضًا ، ويكتب المقترض المقرض شيكًا مؤجلاً مؤجلًا ، يقوم المقرض بصرفه في ذلك التاريخ - بعد أسبوعين عادةً. في بعض الأحيان سيتطلب المقرضون الوصول الإلكتروني إلى حساب المقترض لسحب الأموال ، ولكن من الأفضل عدم تسجيل الدخول إلى قرض مضمون في ظل هذه الظروف ، خاصةً إذا كان المقرض ليس بنكًا تقليديًا.
المشكلة في قروض يوم الدفع هي أنها تميل إلى خلق دورة من الديون ، والتي يمكن أن تسبب مشاكل إضافية للأشخاص الذين يعانون بالفعل من قيود مالية صعبة. يمكن أن يحدث هذا عندما لا يملك المقترض الأموال اللازمة لسداد قرضه في نهاية المدة المعتادة لمدة أسبوعين. في مثل هذا السيناريو ، ينتقل القرض إلى قرض آخر مع جولة جديدة كاملة من الرسوم. يمكن أن تصل معدلات الفائدة إلى 400٪ أو أكثر - وعادة ما يتقاضى المقرضون أعلى المعدلات المسموح بها بموجب القوانين المحلية. قد يحاول بعض المقرضين عديمي الضمير صرف شيك المقترض قبل تاريخ النشر ، مما يخلق مخاطر السحب على المكشوف.
القروض المضمونة يوم الدفع غالباً ما تستعصي على المقترضين في دورة من الدين مع أسعار فائدة تصل إلى 400 ٪ أو أكثر.
تشمل البدائل للقروض المضمونة يوم الدفع القروض الشخصية غير المضمونة ، والتي تتوفر من خلال البنوك المحلية أو عبر الإنترنت ، والسلف النقدية ببطاقة الائتمان (يمكنك توفير أموال كبيرة على القروض يوم الدفع حتى مع معدلات على سلف تصل إلى 30 ٪) أو الاقتراض من أحد أفراد الأسرة.
