معظم الأميركيين الشباب لا يفكرون في بوالص التأمين على الحياة ، لكن ينبغي عليهم ذلك. التأمين على الحياة هو الأداة المالية النهائية لتلك اللحظات الكبيرة "ماذا لو". يمكن أن يكون مفيدًا حتى في حالة عدم تشغيل فائدة الوفاة ، طالما يتم استخدامها بشكل مناسب. التأمين على الحياة ليس حلا سحريا ، وبعض الأمريكيين الأصغر سنا قد لا يملكون الموارد اللازمة لتكريس السياسات الكبيرة. لكن من الخطأ افتراض أن الأزواج الأكبر سناً ممن لديهم أطفال ومنازل فقط هم الذين يحتاجون إلى تأمين على الحياة.
كل شيء آخر متساوٍ ، فإنه دائمًا ما يكون أرخص ، وأحيانًا أقل تكلفة ، بالنسبة للشخص الأصغر سنا لشراء التأمين من الشخص الأكبر سنا. هذا يعني أن الفوائد المحتملة للتأمين قد تكون بنفس الحجم وتكلفتها أقل بكثير أو قد تكون أكبر من ذلك بكثير وتكلفها تقريبًا. من دون اعتبارات أخرى ، يعتبر التأمين على الحياة لشخص يبلغ من العمر 22 عامًا اقتراحًا أفضل من التأمين على الحياة لشخص يبلغ من العمر 55 عامًا.
أسباب لشراء التأمين على الحياة
السبب الأكثر وضوحا لشراء التأمين على الحياة هو عندما يكون لديك مصالح واضحة للتأمين وتريد أن تكون محمية ماليا من حادث كارثي. على سبيل المثال ، قد يكون لديك التزامات ديون كبيرة من قروض الطلاب أو رهن عقاري لا ترغب في نقله إلى شخص آخر. قد يكون لديك أيضًا زوج أو أطفال يعتمدون على دخلك ، أو أطراف يمكن أن تعتمد على مطالبات التأمين للبقاء على قيد الحياة إذا حدث لك شيء مؤسف.
يمكن أن يكون للتأمين ميزات أخرى غير فائدة الوفاة ، مما يعني أنه قد تكون هناك أسباب وجيهة أخرى لشراء بوليصة. توفر بعض السياسات الدعم لبعض المشكلات الطبية ، مثل السرطان أو الشلل. يمكن أن تعمل سياسات التأمين على الحياة الدائمة كأدوات ادخار معفاة من الضرائب من خلال تراكم القيمة النقدية.
يحظر القانون الفيدرالي على مزودي التأمين بيع بوالص على أساس قيمتها النقدية ، على الرغم من أن هذا يحدث بشكل شبه مؤكد. هذا لا يعني أن شراء التأمين أمر ممكن دائمًا لتراكم القيمة النقدية المحتملة. في بعض الحالات ، قد تتراكم القيمة النقدية للأموال بمعدل أسرع من الاستثمارات الأخرى ذات المخاطر الأقل وتداعيات قانونية أكثر ملاءمة.
أنواع التأمين على الحياة
ينقسم التأمين عادة إلى فئتين: مدة الحياة الكاملة. هذا يدل على تنوع منتجات التأمين المتاحة للمستهلكين لأن هناك العديد من أنواع مختلفة من التأمين على المدى والعديد من أنواع مختلفة من التأمين الدائم.
تم تصميم التأمين على المدى لتغطية مجموعة محددة من الأحداث المحتملة على مدى فترة محددة. على سبيل المثال ، قد توفر بوليصة التأمين على الحياة على المدى الطويل تغطية بقيمة 200000 دولار على مدى 20 عامًا وتكلفتها 20 دولارًا شهريًا حتى نهاية المدة. يتم تسمية المستفيد على هذه السياسة ، ويتلقى مبلغ 200000 دولار في حالة وفاة الطرف المؤمن عليه أو إصابته خطيرة. بالنسبة للفرد البالغ من العمر 25 عامًا والذي لا يملك سوى القليل من الديون وليس لديه أسرة تابعة ، فإن هذا النوع من التأمين على الحياة لأجل غير ضروري في كثير من الأحيان.
تسمح بعض بوالص التأمين على المدى الطويل بعودة الأقساط ، وتقليل الرسوم والنفقات إذا كان المؤمن عليه يفوق السياسة. وهذا ما يسمى "عودة التأمين" على المدى ، وهو يميل إلى أن يكون أكثر تكلفة من سياسات الأجل.
انخفاض التأمين على المدى هو خيار مفيد لتغطية نوع معين من المسؤولية المالية ، مثل الرهن العقاري. تنخفض القيمة الاسمية لسياسة التأمين ذات الأجل المتناقص بمرور الوقت ، وعادة ما يكون من المتوقع أن يتقلص الالتزام بمرور الوقت ، مثل الرهن العقاري الذي يتم سداده. حتى بعض الأفراد في العشرينات من العمر يمكنهم تحمل التزامات قابلة للتأمين ، مما يعني أنه قد يكون هناك حجة لسياسة المدى المتناقص.
بخلاف التأمين على المدى ، يوفر التأمين على الحياة الدائم أكثر من مجرد استحقاقات الوفاة. توفر بوالص التأمين على الحياة الدائمة الفرصة لتجميع القيمة النقدية ، والقيمة النقدية تعمل بشكل أفضل للأشخاص في العشرينات من أعمارهم في الخمسينات من العمر.
أنواع مختلفة من التأمين على الحياة الدائمة تشمل الحياة كلها ، والحياة الشاملة ، والحياة المتغيرة وفهرسة الحياة العامة. تتمحور الاختلافات في الغالب حول مدى نمو القيمة النقدية للسياسة. التأمين على الحياة برمته يميل إلى أن يكون الأكثر أمانًا والأكثر تحفظًا ، ويميل التأمين على الحياة المتغير إلى أن يكون الأكثر خطورة والأكثر عدوانية.
يمكن لأي نوع من التأمين على الحياة الدائم أن يؤتي ثماره للفرد في العشرينات من عمره ، على افتراض أنه قادر على تحمل بوليصة التأمين ، والتي غالبًا ما تكون بمئات الدولارات شهريًا. لا تزال السياسة توفر فائدة الوفاة ، ولكن القيمة النقدية يمكن أن تكون مفيدة للغاية حتى لو لم يتم تشغيل منفعة الوفاة لعدة عقود.
فهم القيمة النقدية
القيمة النقدية هي سمة مهمة ومهمة للسياسات الدائمة ؛ يشير العديد من مزودي التأمين إلى القيمة النقدية كجزء من حزمة "استحقاقات المعيشة" بدلاً من استحقاقات الوفاة. كما يتم دفع المال من قبل المؤمن ، يتم الاحتفاظ نسبة من الأقساط في السياسة ويتراكم الفائدة. يمكن الوصول إلى هذه الأموال في وقت لاحق لدفع تكاليف أحداث الحياة الأخرى مثل حفلات الزفاف وشراء المنازل وتعليم الأطفال وحتى الإجازات. والأهم من ذلك أن هذا المال ينمو عادةً ويتم سحبه عادة دون إنشاء التزام ضريبي.
حتى سياسات الحياة الكاملة ذات الفائدة المنخفضة يمكن أن توفر أرباحًا صحية على القيمة النقدية. يمكن جمع هذه الأرباح أو استخدامها لزيادة القيمة النقدية. من المتصور ، على الرغم من أن ذلك غير مضمون ، أن بوليصة تأمين دائمة على الحياة يمكن أن تزيد بشكل كبير من دخل التقاعد ، أو معفاة من الضرائب مرة أخرى ، أو حتى تتيح لك التقاعد المبكر.
كيف يمكن للتأمين سداد
القيمة النقدية التي تبني على مدى عقود يمكن أن تصل إلى مئات الآلاف من الدولارات في المستقبل معفاة من الضرائب الدخل. يمكن أن يكون هذا جانبًا مهمًا من خطة التقاعد الشاملة ، خاصةً إذا كنت تخطط بالفعل لتعظيم معدل الجيش الجمهوري الايرلندي. تعمل هذه الاستراتيجية فقط إذا تم دفع الأقساط باستمرار ؛ تنقضي وثائق التأمين على الحياة الدائمة إذا كانت القيمة النقدية منخفضة للغاية ، مما يترك حامل البوليصة بدون تغطية.
حتى إذا لم تكن قادرًا على تحمل بوليصة تأمين دائمة على الحياة ، فإن معظم العشرينات تحصل على سياسات طويلة الأجل لتكاليف منخفضة للغاية ، مثل التغطية من 200000 إلى 300000 دولار لتغطية من 15 إلى 20 دولارًا في الشهر في بعض الحالات. والأهم من ذلك ، يمكن أن تستمر بعض سياسات المصطلح لمدة 20 أو 30 أو 40 عامًا ؛ يمكن أن تكون مغطاة بتكلفة منخفضة للغاية طوال حياتك العملية بأكملها.
