إذا احتجت ، مثل معظمنا ، إلى زيادة دخلك ، فمن المفيد أن تبدأ من خلال النظر بدقة في ميزانيتك الشهرية ، بدءًا من أكبر النفقات. تكاليف النقل هي ثاني أكبر فئة من مصاريف الأميركيين العاديين ، في المرتبة الثانية بعد تكلفة السكن. ننفق أكثر من 9500 دولار على النقل في السنة المتوسطة ، أو ما يقرب من 800 دولار في الشهر. تكاليف النقل هذه ، بالطبع ، تشمل عناصر مثل البنزين والإصلاحات ، ولكن الجزء الأكبر من نفقات النقل لدينا هو تكلفة شراء سياراتنا. نظرًا لأن معظم السيارات الجديدة يتم شراؤها عن طريق القروض ، فإن إلقاء نظرة ثانية على ما إذا كان بإمكانك تخفيض مدفوعات سيارتك هو طريقة ذكية للغاية لتحسين ميزانيتك الشهرية.
الخيار 1: إعادة تمويل لخفض الدفع سيارتك مع انخفاض سعر الفائدة
على الرغم من أن 2.4٪ تبدو كعدد صغير ، إلا أنها قد تضيف ما يصل إلى 2200 دولار من المدخرات على مدى مدة القرض الجديد. هذا لا شيء للعطس فيه. يبلغ متوسط قرض السيارة حوالي 32000 دولار ، والمدة المتوسطة حوالي 68 شهرًا (أو أكثر من 5 سنوات ونصف). لنفترض أنك تعيد تمويلك بعد خمسة أشهر من شرائك سيارتك. إن تخفيض معدل الفائدة بنسبة 2.4٪ سيؤدي إلى انخفاض دفع سيارتك بأكثر من 30 دولارًا في الشهر. اضرب 30 دولارًا في 64 شهرًا ، ويمكنك توفير ما مجموعه 2،304 دولارًا. الآن يمكنك استخدام مبلغ 2،304 دولار لسداد بعض ديون بطاقات الائتمان عالية التكلفة أو قضاء عطلة. مبروك!
الخيار 2: إعادة تمويل لخفض دفع سيارتك من خلال تمديد فترة ولايتك
بالنسبة لشروط قرض السيارة ، يعني مصطلح القرض الأقصر فائدة أقل يتم سدادها على مدى مدة القرض. ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي إطالة مدة القرض إلى تقليل مدفوعات سيارتك كل شهر ، وأحيانًا بشكل ملحوظ. سوق قروض السيارات ضخم ، مع أكثر من تريليون دولار من القروض القائمة. هذا يعني أن كل نوع من المقرضين والمستثمرين يشارك في سوق قروض السيارات. نتيجة لذلك ، قد يفاجئك مجموعة متنوعة من شروط قرض السيارة. تمتد شروط القرض إلى 84 شهرًا وما بعدها.
لنأخذ مثالا نموذجيا. لنفترض أن لديك رصيد قرض رئيسي قدره 25000 دولار وبقي 50 شهرًا على قرض سيارتك بمعدل فائدة 5 ٪. إذا تمكنت من إعادة التمويل لمدة 60 شهرًا وبنسبة فائدة 5 ٪ نفسها ، فستنخفض دفعتك الشهرية من حوالي 550 دولارًا إلى 470 دولارًا. هذا هو 80 دولارًا شهريًا يتم تحريرها في ميزانيتك. صحيح أنك سوف تنفق أكثر على حساب الفائدة على مدى فترة 60 شهرًا الجديدة ، ولكن هناك أوقات يمكن أن يكون فيها ذلك منطقيًا على أساس أولوياتك الأخرى في الميزانية.
الخيار الثالث: لشراء سيارتك القادمة ، استخدم "الشراء" لخفض دفعتك الشهرية بمقدار 136 دولارًا
لقد سمع معظمنا أنه في اللحظة التي تقود فيها سيارتك الجديدة اللامعة بعيدًا ، تفقد 10 إلى 20٪ من قيمتها. لم يتغير الكثير إلا أنك الآن صاحب سيارة مستعملة. في حين أن الانخفاض السريع في قيم السيارات الجديدة مزعج لأصحاب السيارات الجديدة ، إلا أنه خبر سار للمتسوقين للسيارات المستعملة. السيارات الآن أكثر موثوقية وتستمر لفترة أطول من أي وقت مضى. كل هذا يعني أن السيارات المستعملة هي خيارات أفضل للكثيرين منا عما كانت عليه من قبل. وهنا الجزء الأفضل. يبلغ متوسط الدفع الشهري على سيارة مستعملة حوالي 400 دولار ، بينما يبلغ متوسط الدفع الشهري على سيارة جديدة حوالي 536 دولارًا. هذا الفرق 136 دولار يمكن أن تساعد كثيرا.
الخيار 4: خفض دفع سيارتك عن طريق التداول إلى أسفل
ربما كنت قد اشتريت الكثير من السيارات. أن 8 مقاعد هو ألم في الحديقة. المقاعد الجلدية في الباقة الفاخرة صغيرة لا تثير إعجاب أطفالك أو أصدقائهم. هل يمكن أن تبيع سيارتك وشراء نموذج أكثر اقتصادا. جعل هذا الخيار أكثر إثارة للاهتمام ومريحة ، هو انتشار الخدمات الجديدة عبر الإنترنت التي ستشتري سيارتك المستعملة ، مثل Carvana. عن طريق إدخال بعض المعلومات الأساسية حول سيارتك على أحد هذه المواقع ، يمكنك الحصول بسرعة على عرض ثابت. إذا وافقت ، ستقوم هذه الشركات باستلام سيارتك في منزلك وإجراء فحص معها. يمكنك استخدام هذا الشيك لسداد قرض السيارة القديم ، وشراء سيارة أصغر حجماً وأقل تكلفة.
بعض المعلومات الأساسية: هذا هو السبب في أن دفع قرض السيارة مرتفع للغاية لتبدأ به
إذا كنت مثل معظم الأمريكيين ، فقد كنت متحمسًا لشراء سيارة جديدة ، والتنفس في رائحة السيارة الجديدة (أو على الأقل التوقف عن شم سيارتك القديمة). لقد سألت أصدقاءك عن الطريقة التي أحبوا بها سياراتهم ، وقمت بإجراء 15 ساعة من البحث عبر الإنترنت ، والبحث في الموثوقية وأميال الغاز وما إلى ذلك. لقد راجعت مع عدد من وكلاء السيارات لمعرفة من لديه اللون المناسب ومن سيعطيك أفضل سعر.
هذه هي المشكلة: من المحتمل أنك لم تتسوق للحصول على قرض سيارة. أكثر من 70 ٪ منا يحصلون على قروض السيارات الخاصة بنا عندما "نوقع الأوراق" في المكتب الخلفي لبيع السيارات. في حين أن هذا مريح ، إلا أنها فكرة رهيبة. لماذا ا؟ لأن تاجر السيارات ربما لا يضع مصلحة في الاعتبار عند ترتيب قرض لك.
المشكلة تسوء اكثر فاكثر. تحولت ربحية بيع السيارات بشكل كبير خلال السنوات العشر الماضية. اعتاد تجار السيارات كسب معظم أموالهم بالطريقة التي تتوقعها. إنهم يشترون سيارة من مصنع Ford أو Toyota ، ويبيعون هذه السيارة لك بسعر أعلى. بسيطة وقديمة الطراز. ولكن على مدار السنوات العشر الماضية ، خلقت شبكة الإنترنت منافسة سعرية أكبر بكثير بين المتعاملين لشركتك. والنتيجة هي أننا كمستهلكين نحقق أداء أفضل وتجار السيارات يكسبون أقل عندما يبيعون لك سيارة. هذا جيد لك.
على الجانب الآخر؟ أنت الآن تدفع قيمة أكبر لترتيب قرضك مما تفعله لشراء سيارتك الجديدة. بوصفهم من رجال الأعمال ذوي الحيلة ، فقد تعوّل تجار السيارات على انخفاض الأرباح من بيع السيارة حيث لا ينظر معظمنا: قروض سياراتنا. خمن كم من تجار السيارات يقومون بترتيب قرضك؟ 1788 دولارًا لعام 2018 ، وفقًا لمؤشر العلامات الخارجية للقرض المالي للسيارات. هذا يمثل زيادة بنسبة 70 ٪ من 1046 دولار في الترميز الذي دفعناه في عام 2010.
انظر إلى الجانب المشرق: لم يفت الأوان. يمكنك توفير 1000 دولار لم تكن تعلم أنك تنفقها ، إذا كنت تتسوق للحصول على قرض سيارة قبل أن تذهب إلى الوكالة. ولكن ماذا عن إذا كنت قد اشتريت سيارتك بالفعل مع قرض رتبه الوكيل؟ يوفر المقترض العادي أكثر من 2٪ من الفوائد وأكثر من 50 دولارًا في الشهر عن طريق إعادة التمويل إلى قرض أفضل. إنه من السهل والسهل معرفة المبلغ الذي يمكنك توفيره (ولا يؤثر على رصيدك).
