ما هو حساب التوفير عالي العائد؟
حساب التوفير ذو العائد المرتفع هو نوع من حساب التوفير الذي يدفع عادة ما بين 20 إلى 25 ضعف المعدل الوطني لحساب التوفير القياسي. تقليديًا ، يحتفظ الأشخاص بحساب التوفير في نفس البنك ، حيث يحتفظون بحساب التحقق الخاص بهم ، مما يجعل التحويلات بين الاثنين سهلة وسريعة. ولكن مع ظهور بنوك الإنترنت فقط ، وكذلك البنوك التقليدية التي فتحت أبوابها للعملاء في جميع أنحاء البلاد باستخدام فتح الحساب عبر الإنترنت ، ارتفعت المنافسة على معدلات الادخار ، مما أدى إلى إنشاء فئة جديدة من "حسابات التوفير ذات العائد المرتفع".
بالنظر إلى الفرق بين معدلات حساب التوفير عالية العائد والمتوسط الوطني ، فإن الزيادة في الأرباح كبيرة. على سبيل المثال ، إذا كنت تحتفظ بمبلغ 5000 دولار كمدخرات ، والمعدل الوطني هو 0.10 في المائة على أساس سنوي ، فستعود 5 دولارات فقط على مدار العام. إذا وضعت بدلاً من ذلك نفس المبلغ البالغ 5000 دولار في حساب لكسب 2 في المائة ، فستكسب 100 دولار.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن تكون أسعار الفائدة على حسابات الادخار ذات العائد المرتفع أعلى من 20 إلى 25 ضعفًا مما تدفعه حسابات الادخار التقليدية. قد تتمكن من فتح حساب توفير عالي العائد في البنك الذي تتعامل معه بالفعل ، ولكن غالبًا ما تكون أعلى المعدلات متاحة من خلال الإنترنت من السهل إعداد التحويلات الإلكترونية بين حساب التوفير ذي العائد المرتفع وحسابك الجاري ، حتى إذا كنت تحتفظ بها في بنكين مختلفين. نظرًا لأنك تفكر في خيارات مختلفة لحساب التوفير ذات العائد المرتفع ، وتزن عوامل مثل متطلبات الإيداع الأولي ، أسعار الفائدة ، ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد ، وأي رسوم حساب ممكنة.
المفاضلة لكسب أكبر بكثير هو أنك قد تحتاج إلى الاحتفاظ بحساب التوفير الخاص بك في مؤسسة واحدة وحساب التحقق الخاص بك في مؤسسة أخرى. على الرغم من أن هذا قد يكون في البداية غير ملائم إذا كنت معتادًا على كلا الحسابين المحتفظ بهما في أحد البنوك ، إلا أن توفر التحويلات الإلكترونية بين المؤسسات اليوم والسرعة التي يمكن بها تنفيذ هذه التحويلات تجعل نقل الأموال بين حسابك الجاري في البنك A والمدخرات الخاصة بك حساب في البنك B مسألة بسيطة نسبيا.
قد تجد أيضًا أنه ، على عكس المؤسسات التقليدية المبنية من الطوب والملاط التي توفر متجرًا واحدًا لجميع احتياجاتك المصرفية ، فإن المؤسسات التي تقدم حسابات توفير عالية العائد تحد عادة من ميزاتها أو تقدم القليل أو لا تقدم منتجات أخرى. لا يقدم الكثيرون حسابات مراجعة ، والقليل منهم يقدم بطاقات الصراف الآلي ، والتي تتطلب جميع التدفقات الداخلة والخارجة إلى حساب التوفير أن تحدث عن طريق التحويل المصرفي الإلكتروني ، أو إيداع الشيكات المتنقلة إذا كان ذلك متاحًا.
ولكن كن مطمئنًا إلى أن إحدى الميزات المهمة هي نفسها بين حسابات الادخار التقليدية ونظيراتها ذات العائد المرتفع: التأمين الفيدرالي الذي قدمته ضد إخفاقات البنوك من مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) وإخفاقات اتحاد الائتمان من الرابطة الوطنية لاتحاد الائتمان (NCUA). كلما كنت تفكر في فتح حساب في مؤسسة جديدة ، ما عليك سوى التحقق من أنه عضو في FDIC أو NCUA.
ستجد أيضًا أن اللوائح الفيدرالية التي تقصر عمليات السحب من حساب التوفير إلى ستة في كل دورة شهرية سارية على أي نوع من حسابات التوفير البنكية ، سواء كان حسابًا تقليديًا أو عائدًا مرتفعًا.
تحديد كيفية استخدام حساب التوفير عالي العائد
بطبيعة الحال ، ينبغي ألا يشتمل حساب التوفير عالي العائد على جزء من محفظتك المالية الإجمالية. ضع في اعتبارك أفضل طريقة لاستخدام الحساب لتكملة استراتيجيات المدخرات والاستثمار الأخرى الخاصة بك ، ومن هناك حدد مقدار النقد الذي تعتقد أنه من الحكمة أن تبقيه سائلاً لموقفك الخاص.
على سبيل المثال ، هل المقصود من حساب التوفير أن يكون بمثابة صندوق للطوارئ؟ في هذه الحالة ، يوصي الخبراء الماليون عادةً بتكاليف نفقات المعيشة من 3 إلى 6 أشهر.
ربما كنت تستخدم حسابًا ذا عائد مرتفع للتوفير في عملية شراء كبيرة ، مثل منزل أو سيارة أو عطلة كبيرة ، ستجنيها خلال السنوات الخمس المقبلة. في هذا الأفق الزمني ، من الأفضل عدم وضع الأموال في استثمارات قد تفقد قيمتها. لذلك ، يمكن أن يساعدك التخلص من الأموال بشكل دوري في حساب التوفير ذي الدفع الأعلى في حماية رأس المال الخاص بك أثناء تطبيق أرباح الفائدة على هدف التوفير الخاص بك.
لا يزال البعض الآخر سيفتح حساب توفير عالي العائد ، ليس لغرض محدد ، ولكن ببساطة لإيواء الفائض النقدي الذي يكتسحه من حساب التحقق الخاص به. نظرًا لأن فحص أسعار الفائدة ضئيل جدًا أو صفريًا ، فإن تحويل أموال إضافية إلى مدخرات عندما لا تحتاج إليها لتغطية المعاملات اليومية يمكن أن يوفر دفع فائدة شهريًا لن تكسبه بطريقة أخرى.
بالطبع ، يمكن استخدام أكثر من واحد من هذه الخيارات لفصل مدخراتك للاستخدامات أو الأهداف المتزامنة. تسمح لك العديد من المؤسسات بفتح أكثر من حساب ادخار واحد ، وحتى منحها ألقاب شخصية (مثل ، Car Car ، Vacation 2020 ، إلخ). أو يمكنك فتح حساب توفير عالي العائد في أكثر من مؤسسة ذات رواتب عالية. يمكن لحسابات التوفير المتعددة أن تسهل تتبع تقدمك نحو الأهداف ، وتجعل من الأسهل إبقاء يديك على الأموال التي لا تريد أن تلمسها ، مثل صندوق الطوارئ الخاص بك.
ما الذي تبحث عنه في حساب التوفير عالي العائد
سواء كنت تتسوق للحصول على حساب عالي العائد في مؤسسة جديدة أو كنت محظوظًا بما فيه الكفاية لعرض حساب على مصرفك الحالي ، فمن الحكمة دائمًا مقارنة الخيارات عبر السوق. يمكن أن تزيد الفروق في أسعار الفائدة والرسوم بمرور الوقت ، خاصة إذا كنت تحتفظ بتوازن كبير نسبياً في المدخرات. إليك ما تبحث عنه ومقارنته:
- معدل الفائدة: ما مقدار الفائدة التي يدفعها الحساب حاليًا؟ هل هو معدل قياسي ، أو سعر ترويجي تمهيدي؟ معدلات حساب التوفير مرنة عمومًا ويمكن تغييرها في أي وقت. لكن بعض الحسابات ستحدد أن السعر المعلن حاليًا متاح فقط لفترة أولية من الوقت. هناك عامل آخر يجب البحث عنه وهو ما إذا كان هناك حد أدنى أو أقصى للرصيد للحصول على السعر الذي تمت ترقيته. الإيداع الأولي المطلوب: ما مقدار الأموال المطلوبة لفتح الحساب ، وهل أنت مريح في إيداع هذا المبلغ في البداية؟ الحد الأدنى للرصيد المطلوب: كم من الأموال تحتاج إلى الاحتفاظ بها في الحساب للمضي قدمًا؟ سترغب في الشعور بالراحة عند الإيفاء دائمًا بالحد الأدنى من الحد الأدنى نظرًا لأن انخفاضه قد يؤدي إلى فرض رسوم أو إبطال سعر الفائدة الذي تتوقعه. الرسوم: هل يفرض البنك أو الاتحاد الائتماني أي رسوم على هذا الحساب؟ إذا كان الأمر كذلك ، فما هي الطرق التي يمكنك تجنبها؟ (على سبيل المثال ، حافظ دائمًا على رصيدك أعلى من الحد الأدنى). أيضًا ، إذا تجاوزت الحد المسموح به اتحاديًا وهو ستة عمليات سحب شهريًا ، فما هي رسوم البنك عن الانتهاك. روابط إلى بنوك و / أو حسابات سمسرة أخرى: هل سيسمح لك البنك بإنشاء روابط بين حساب التوفير ذي العائد المرتفع والإيداع؟ الحسابات التي تملكها في البنوك الأخرى أو شركات السمسرة؟ هل هناك قيود على ربط حسابات متعددة ، أو فترة انتظار لحسابات جديدة لا يمكنك خلالها تغيير حسابك المرتبط الأولي؟ الوصول إلى أموالك: ما هي الخيارات الإضافية ، إن وجدت ، المتاحة لسحب الأموال؟ يمكنك سحب الأموال من المدخرات باستخدام بطاقة الصراف الآلي؟ خيارات الإيداع: إذا كنت تتوقع أنك تريد إيداع الشيكات في الحساب ، فهل لدى البنك تطبيق هاتف ذكي يوفر إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول؟ وإلا ، هل ستكون قادرًا على إرسال الشيكات ، أو إيداعها بواسطة أجهزة الصراف الآلي؟ طريقة التركيب : يمكن للمصارف أن تنص على أن الفائدة سوف تتضاعف يوميًا أو شهريًا أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنويًا. بينما تزيد المضاعفات المتكررة من الناحية النظرية من عائدك إلى المنزل ، إذا التزمت بمقارنة الحسابات من قِبل APY بدلاً من معدل الفائدة السنوي ، فسيتم بالفعل أخذ عامل التركيب في الاعتبار.
كيفية فتح حساب التوفير عالي العائد
إذا كنت محظوظًا بما يكفي لأن يكون لديك حساب ادخار تنافسي عالي العائد متاح في مصرفك الحالي ، فسيكون فتح الحساب الجديد أمرًا سهلاً. من المحتمل أن يكون ذلك ممكنًا من خلال بوابة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الخاصة بك ، مع عدم وجود حاجة كبيرة لإدخال المعلومات الشخصية حيث سيتم التحقق من صحتك من قبل المؤسسة.
إذا كنت تفتح حساب ادخار في مؤسسة جديدة بالنسبة لك ، فستكون العملية أكثر انخراطًا ، على الرغم من عدم تعقيد أي منها. يمكن فتح جميع حسابات الادخار ذات العائد المرتفع تقريبًا عبر الإنترنت ، لذلك ستحتاج إلى تخصيص 15 دقيقة أو نحو ذلك عندما يمكنك ملء التطبيق الإلكتروني على جهاز الكمبيوتر الخاص بك. ستحتاج أيضًا إلى الحصول على رخصة القيادة ورقم الضمان الاجتماعي ومعلومات الحساب المصرفي الأساسية على أهبة الاستعداد ، لجعل عملية تقديم الطلب تتدفق بسرعة وسهولة.
راجع عملية خطوة بخطوة كاملة لدينا لإعداد جميع جوانب كيفية فتح حساب توفير جديد عالي العائد.
الخط السفلي
يمكن أن يكون حساب التوفير ذي العائد المرتفع أرضيةً مفيدةً لأموالك ، حيث يوفر حماية لرئيسك ، وسلامة التأمين الفيدرالي ، وعائدًا أعلى من حساب التوفير العادي ، وإن كان أقل مما يمكن أن تجنيه من استثمارات أكثر خطورة. فقط تأكد من التفكير في كيفية قيام حساب أو أكثر من الحسابات ذات العائد المرتفع بخدمة أهدافك وموقفك المالي بشكل أفضل ، ثم قم بأداء واجبك للعثور على حساب يزيد أرباحك إلى الحد الأقصى في نفس الوقت كتجنب الرسوم أو فرض قيود لا تفعل ذلك " ر تناسب احتياجاتك.
