ما هو سوبر ماركت المالية؟
السوبر ماركت المالي هو نوع من المؤسسات المالية التي تقدم مجموعة واسعة من الخدمات المالية. وتشمل هذه العروض الأساسية مثل الخدمات المصرفية اليومية والإقراض ، فضلا عن خدمات أكثر تقدما مثل الوساطة في الأوراق المالية ، والتأمين ، وحتى الخدمات المصرفية الاستثمارية.
من وجهة نظر الشركة المالية ، يمكن أن تسمح خدمات التعبئة المالية معًا بزيادة إيرادات الرسوم مع زيادة صعوبة تحويل العميل إلى مزود جديد.
الماخذ الرئيسية
- محلات السوبر ماركت المالية هي البنوك التي تجمع عروض منتجاتها بين مجموعة واسعة من الخدمات. وتشمل عادةً خدمات التأمين والوساطة المالية والإقراض. بعض الشركات تشمل الخدمات المصرفية الاستثمارية كذلك. يمكن لمحلات السوبر ماركت المالية أن تفيد المستهلكين من خلال توفير راحة متزايدة. ومع ذلك ، يمكن أن تضر المستهلكين أيضًا بجعل التبديل بين مقدمي الخدمة أمرًا صعبًا.
فهم السوبر ماركت المالية
تقليديا ، ستوفر البنوك التجارية خدمات فحص الحساب ، والقروض للشركات المتنامية ، والرهون العقارية للأفراد والأسر ، والمنتجات المالية الأساسية ، مثل حسابات الادخار وشهادات الإيداع (الأقراص المدمجة). توسعت المتاجر الكبرى المالية في هذا النموذج من خلال السماح لعملاء التجزئة بالوصول إلى مختلف المنتجات الإضافية - مثل التأمين أو الأسهم المتداولة علنا - دون الحاجة إلى المرور عبر مؤسسة مالية منفصلة.
كانت محلات السوبر ماركت المالية شائعة في الثمانينيات والتسعينيات ، على الرغم من أن نمو هذا النموذج التجاري قد أعاقته القواعد القانونية التي تحول دون تجميع بعض الخدمات المالية. ومع ذلك ، في عام 1999 ، تمت إزالة هذه القواعد بشكل كبير من خلال إقرار قانون Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). من خلال إلغاء قانون Glass-Steagall لعام 1933 ، جعل قانون GLBA من البنوك التجارية تقديم مجموعة واسعة من الخدمات المالية ، مثل الوساطة في الأوراق المالية والتأمين والخدمات المصرفية الاستثمارية.
من وجهة نظر البنوك ، يعتبر نموذج السوبر ماركت المالي مفيدًا لأنه يسمح للبنك بتحصيل الرسوم المختلفة التي قد يحصل عليها غيرهم من المهنيين أو المؤسسات الأخرى. على سبيل المثال ، يتيح إدراج خدمات الوساطة في البورصة للبنك توليد إيرادات العمولات من شراء وبيع الأسهم. وبالمثل ، يتيح تقديم خدمات التأمين للبنك جمع أقساط التأمين.
ومن المزايا الرئيسية الأخرى للبنك أن نموذج السوبر ماركت المالي يزيد من تكاليف تحويل العميل. إذا كانت جوانب مختلفة من الشؤون المالية للعميل تعتمد على مؤسسة واحدة ، فإن التحويل إلى مؤسسة جديدة قد يكون مكلفًا للغاية ويستغرق وقتًا طويلاً. يمكن أن يسمح هذا للشركات بزيادة الأسعار دون الخوف من أن يستجيب عملائها عن طريق التحول إلى منافس ، وبالتالي زيادة هامش ربح الشركة.
من وجهة نظر العميل ، يتميز نموذج السوبر ماركت المالي بسمات إيجابية وسلبية. على الجانب الإيجابي ، يمكن أن يوفر الراحة من خلال السماح للعميل بتحقيق أهداف مالية متعددة ، كل ذلك من فرع بنك واحد ، بدلاً من التعامل مع العديد من مقدمي الخدمات المالية المختلفين. علاوة على ذلك ، يتمتع العملاء اليوم بميزة إدارة شؤونهم من خلال التطبيقات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول.
من ناحية أخرى ، قد تسعى محلات السوبر ماركت المالية إلى استغلال تكاليف التحويل التي يواجهها عملائها. على سبيل المثال ، تم إجبار Wells Fargo (WFC) على دفع غرامة بقيمة مليار دولار في عام 2018 بسبب فرض رسوم زائدة على العملاء مقابل خدمات متنوعة مثل التأمين على السيارات والرهون العقارية والخدمات المصرفية اليومية. في مثل هذه الحالة ، سيكون العملاء عرضة بشكل خاص لمثل هذه الانتهاكات إذا كان لديهم العديد من أنواع الحسابات المفتوحة مع المؤسسة المخالفة.
العالم الحقيقي مثال لسوبر ماركت المالية
ميكايلا هي نقاش احترافي شاب حول مكان فتح حساب مصرفي جديد. من ناحية ، يمكنها اختيار XYZ Financial ، وهو بنك وطني يتبع نموذج أعمال "السوبر ماركت المالي". من ناحية أخرى ، يمكنها فتح حساب لدى ABC Savings ، وهو اتحاد ائتماني محلي يركز على الخدمات التقليدية مثل التدقيق وحسابات التوفير.
تعرف Michaela أنها إذا اختارت XYZ Financial ، فستكون قادرة على الوصول إلى العديد من الخدمات أكثر مما توفره ABC Savings ، بما في ذلك منتجات التأمين ، خدمات الوساطة المالية ، والقروض المختلفة. لكنها تخشى أيضًا من أن تكون كل شؤونها المالية مرتبطة في مؤسسة واحدة قد تجعل من الصعب عليها تغيير البنوك إذا كانت غير راضية عن أسعارها أو خدمة العملاء.
