اكسبريان مقابل Equifax: نظرة عامة
تعد اكسبريان و Equifax أكبر مكتبين للائتمان في الولايات المتحدة. تقوم الشركتان بجمع معلومات الائتمان الخاصة بالأفراد والبحث عنها وتقييم معدل القدرة الكلية على سداد الديون. توفر مكاتب الائتمان مثل Experian و Equifax المعلومات التي يجمعونها للدائنين مقابل رسوم. المقرضين ، بدوره ، استخدام المعلومات الواردة في التقارير لقياس الجدارة الائتمانية لطالب الائتمان المحتملين.
تقوم مكاتب الائتمان بتجميع البيانات من السجل الائتماني للشخص لإنشاء تقرير ائتماني ، والذي يمكن أن يشمل أي منتجات ائتمان تم فتحها أو إغلاقها وكذلك تاريخ المعاملة خلال السنوات السبع الماضية. تأخذ مكاتب الائتمان التاريخ المالي وتستخدم الخوارزميات ، وإنشاء مقياس رقمي للجدارة الائتمانية للشخص. تسمى القيمة العددية درجة الائتمان ، ويمكن أن تتراوح من 300 إلى 850 حسب النموذج المستخدم لإنشائها.
تؤثر درجة الائتمان على ما إذا كان سيتم اعتماد شخص ما لمنتج ائتماني ، بما في ذلك قرض أو بطاقة ائتمان. يتم استخدام الدرجات الائتمانية من قبل المقرضين لتحديد حجم القرض الذي هم على استعداد لتقديمه وكذلك سعر الفائدة لشحن المقترض. يمكن لدرجات الائتمان أيضًا أن تلعب دورها عند التقدم بطلب للحصول على شقة مستأجرة أو استئجار بالإضافة إلى العمل.
على الرغم من أننا سنستكشف الاختلافات بين المعلومات المقدمة من Experian و Equifax ، إلا أنهم يقومون بجمع ومشاركة بعض المعلومات نفسها ، بما في ذلك:
- البيانات الشخصية ، والتي تشمل الاسم وتاريخ الميلاد والعنوان وصاحب العمل. ملخصات حساب القروض كما أبلغ عنها الدائنون. السجلات العامة ، والتي تسرد أي أحكام ضد أي فرد ، وكذلك حالات الإفلاس و IVAs (الترتيبات غير الطوعية). استفسارات الائتمان من الدائنين بما في ذلك قائمة بجميع طلبات الائتمان التي تم تقديمها من قبل المقترض.
من المهم أن نلاحظ أن المقرضين ليسوا جميعًا يقدمون تقارير لكلتا الشركتين. من الممكن أن تظهر الديون على أحدهما دون أن يظهر من جهة أخرى. نظرًا لأن كل وكالة تقدم خدمات وميزات مختلفة ، فسنلقي نظرة على كيفية تكدسها ضد بعضها البعض.
الماخذ الرئيسية
- يوفر Experian بيانات شهرية لكل حساب بما في ذلك الحد الأدنى للدفع المستحق ومبالغ الدفع والأرصدة. يسرد Equifax الحسابات في مجموعات من "مفتوحة" أو "مغلقة" ، مما يجعل من السهل عرض بيانات الائتمان الحالية مقابل القديمة. يعتمد كل من Experian و Equifax على درجة FICO ، والتي توفر درجة من 300 إلى 850 استنادًا إلى خوارزمية. إذا قدم أحد الدائنين تقارير إلى Experian ولكن ليس Equifax ، فمن المحتمل أن تكون درجات الائتمان من الوكالتين لهذا الشخص مختلفة.
اكسبريان
يشير Experian إلى متى سيبقى أي حساب معطى في سجل الائتمان. كما يسرد تاريخ الرصيد الشهري لكل حساب. يمتلك اكسبريان ميزة بسيطة على Equifax لأنه يميل إلى تتبع عمليات البحث الائتمانية الأخيرة بشكل أكثر شمولاً.
يقسم اكسبريان تقرير الائتمان إلى أقسام ، والتي تشمل ما يلي:
- المعلومات الشخصية بما في ذلك العناوين السابقةإعلانات التوظيف ، والتي تشمل بطاقات الائتمان والقروض والرهون العقاريةاستفسارات ، والتي تشمل أي دائنين يتحققون من تقرير بسبب تطبيق حديث
يوفر Experian بيانات شهرية لكل حساب بما في ذلك الحد الأدنى للدفعة المستحقة ومبالغ الدفع والأرصدة. تستخدم المزيد من الشركات اكسبريان لإعداد التقارير الائتمانية أكثر من استخدام Equifax. هذا وحده لا يجعل Experian أفضل ، لكنه يشير إلى أنه من المرجح أن تظهر الديون على Experian. وهذا يعني أيضًا أنه للحصول على الصورة الكاملة للتاريخ الائتماني لطالب القرض ، سيحتاج المقرضون إلى الوصول إلى وكليتي الإبلاغ عن الائتمان.
كيف يحسب اكسبريان التصنيفات الائتمانية
تعتمد اكسبريان على شركة Fair Isaac (FICO) ، والتي توفر درجة من 300 إلى 850 استنادًا إلى خوارزمية. وفقًا لموقع Experian ، تتضمن بعض العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان ما يلي:
- المبلغ الإجمالي للديون المستحقة عدد الدفعات المتأخرة إلى متى تم فتح الحساباتأنواع الحسابات مثل بطاقة الرسوم مقابل قرض السيارة
تقارير الائتمان اكسبريان هي أكثر من رقم ، ولكن. بدلاً من ذلك ، يوفر Experian للمقرضين نظرة شاملة على السجل الائتماني للشخص ، والذي يتضمن كل منتج ائتماني أو دين فتحه شخص أو تقدم بطلب لتحليل كيفية إدارة هذا الشخص لهذا الدين.
أيضًا ، غالبًا ما ينشئ المقرضون نماذج تسجيل ائتمانية خاصة بهم تستند إلى تاريخ ائتمان الشخص. نتيجة لذلك ، يمكن تفسير المعلومات الواردة في تقرير ائتمان الشخص بشكل مختلف من قبل الدائنين.
أيضًا ، حتى عندما يكون لدى Experian و Equifax نفس المعلومات ، فإن درجة الائتمان للشخص يمكن أن تكون مختلفة بشكل كبير. من الممكن الحصول على درجة ضعيفة من وكالة واحدة ودرجة ممتازة مع جهة أخرى. يمكن أن يكون عدم الاتساق في بعض الأحيان بسبب كيفية تقديم المقرضين تقارير الائتمان لمكاتب الائتمان. إذا قدم دائن تقارير إلى Experian ولكن ليس Equifax ، فمن المحتمل أن تكون الدرجات الائتمانية من الوكالتين لذلك الشخص مختلفة. لا يوجد أي مؤشر على أن أي من هاتين الوكالتين تعطي درجات "فقيرة" أو "ممتازة" أكثر من الأخرى.
Equifax
يسرد Equifax الحسابات في مجموعات "مفتوحة" أو "مغلقة" ، مما يجعل من السهل عرض بيانات الائتمان الحالية مقابل القديمة. أيضا ، يوفر Equifax تاريخ الائتمان 81 شهرا أو ما يقرب من سبع سنوات. يقسم Equifax تقرير الائتمان إلى أقسام ، والتي تشمل ما يلي:
- الحسابات الدوارة ، والتي تشمل بطاقات الائتمان وبطاقات الشحن من المتاجر الكبرى ، القروض ، قروض الإقراض مثل قروض السيارات والقروض الشخصية ، والحسابات الأخرى ، والتي قد تشمل الشركات التي تستخدم لجمع الديون نيابة عن الدائنين ، بيانات العملاء ، والتي يمكن إضافتها لشرح عنصر في تقرير المعلومات الشخصية مثل محفوظات العناوين ، استفسارات من الدائنين المحتملينالسجلات العامة ، مثل الإفلاس ، المجموعة ، وهي حسابات تم تحميلها وإرسالها إلى وكالات التحصيل بسبب نقص الدفع
كيف يحسب Equifax التصنيفات الائتمانية
تعتمد Equifax أيضًا على FICO في نموذج تسجيل النقاط الائتماني الخاص بها. وفقًا لموقع الويب الخاص بالشركة ، تنص Equifax على أن هناك عدة عوامل تؤثر على النتيجة ، بما في ذلك:
- تاريخ الدفعأنواع الحسابات استخدام الائتمان ، وهو مقدار الائتمان المتاح مقابل مقدار الائتمان المستخدم طول السجل الائتماني
إعتبارات خاصة
خروقات البيانات لديها القدرة على الحدوث في كلا وكالات الائتمان. في عام 2017 ، حدث خرق للبيانات في Equifax بسبب الهجوم السيبراني ، والذي قد يعرض البيانات المالية على 145 مليون أمريكي للخطر. تم الإبلاغ عن الخرق في الفترة ما بين مايو ويوليو 2017 ولكن لم يتم الإعلان عنه للجمهور حتى سبتمبر من ذلك العام.
نتيجة لذلك ، شهدت Experian قدرًا هائلاً من الصحافة السلبية التي أدت في النهاية إلى تقاعد المدير التنفيذي للشركة. في عام 2015 ، كان لشركة Experian أيضًا خرق البيانات الخاصة بها حيث تعرض 15 مليون من أرقام الضمان الاجتماعي لعملائها للخطر.
إن شعبية Experian بين المقرضين تجعلها أكثر عالمية ، لكن Equifax توفر بعض المعلومات الأساسية التي لا يقدمها منافسها. يمكن أن يكون الاختلاف في الدرجات الائتمانية في كلا الوكالات مصدر قلق. إذا قدمت إحدى الوكالات درجة منخفضة بشكل خاص في الحساب ، فلا ينبغي لأحد أن يفترض أن هذا يرجع إلى اختلافات بسيطة في كيفية الإبلاغ. قد لا يكون بعض الدائنين قد أبلغوا كلا الوكالتين ، أو ربما يكون لدى أحدهم ببساطة معلومات غير دقيقة.
يجوز لأي شخص إضافة ملاحظة إلى تقارير الائتمان تشرح الظروف غير العادية وتوضيح القضايا. قد المقرضين النظر في هذا عند تحليل الجدارة الائتمانية. يسمح كل من Equifax و Experian بإضافة هذه الملاحظات.
