ما هو الرهن العقاري الغريبة
الرهن العقاري الغريب هو نوع من قروض المنازل التي تقدم مدفوعات شهرية أقل في السنوات القليلة الأولى ولكنها تعتبر عالية المخاطر بسبب شروطها التي يصعب فهمها والمدفوعات المستقبلية المرتفعة. يستخدم الناس في كثير من الأحيان قروض الرهن العقاري الغريبة لشراء منازل أكثر تكلفة مما يمكنهم تحمله. قد أصحاب المنازل أيضا إعادة تمويل الرهن العقاري الغريبة لخفض المدفوعات الشهرية. الرهون العقارية الغريبة ، التي تسمى أيضا الرهون العقارية غير التقليدية ، تشكل جزءا صغيرا من سوق الرهن العقاري.
كسر الرهن العقاري الغريبة
مع الرهن العقاري الغريبة ، يمكن أن تزيد المدفوعات بشكل كبير بعد الفترة الأولية إلى ضعف الدفعة الأولى أو أكثر. يمكن أن تتسبب جداول الدفع الخاصة بهم أيضًا في اقتراض المقترضين بسبب ما اقترضوه أصلاً.
الرهون العقارية الفائدة فقط هي نوع واحد من الرهن العقاري الغريبة. بدلاً من مطالبة صاحب المنزل بدفع رأس المال والفائدة على حد سواء ، فإنها تتطلب فقط مدفوعات الفائدة للسنوات القليلة الأولى ، مما يعني دفع شهري أصغر. هذه الرهون العقارية عادة ما يكون لها أسعار فائدة قابلة للتعديل ، لذلك يمكن أن تقفز الدفعة الشهرية الأولية في حالة زيادة سعر الفائدة ، بالإضافة إلى ارتفاع عندما تنتهي فترة الفائدة فقط ويطلب السداد الرئيسي.
نوع آخر من الرهن العقاري الغريب هو خيار الدفع القابل للتعديل للرهن العقاري. يسمح هذا القرض لأصحاب المنازل باختيار مبلغ مختلف للدفع كل شهر. يمكنهم حتى اختيار دفع أقل من الفائدة المستحقة.
بصرف النظر عن مشاكل المدفوعات الشهرية التي لا يمكن التنبؤ بها بعد الفترة التمهيدية وصعوبة فهم شروطها ، فإن المشكلة الرئيسية في الرهون العقارية الغريبة هي أنه إذا كان أصحاب المنازل قد أخرجوها أصلاً لأنهم لا يستطيعون سوى دفع مبلغ شهري صغير جدًا ، فقد لا يتمكنون من تحمل زيادات الدفع في المستقبل. في سوق الإسكان المتراجع حيث تنخفض أسعار المنازل ، لا يمكن لأصحاب المنازل بيع منازلهم أو إعادة تمويلهم للخروج من قروض الرهن العقاري الغريبة التي لم تعد في متناولهم. خياراتهم الوحيدة هي البيع على المكشوف أو الرهن. حدث هذا السيناريو بانتظام خلال أزمة الإسكان في عام 2008.
كيف تنظيم قرض الرهن العقاري والرهون العقاريه الغريبة
العديد من القروض العقارية الغريبة المتاحة خلال سنوات الطفرة التي سبقت أزمة الإسكان أصبحت غير قانونية بموجب لوائح جديدة. أما الآخرون فقد تراجعوا ببساطة لأن معدلات الرهن العقاري طويلة الأجل هبطت إلى مستويات منخفضة للغاية جعلت القروض الغريبة أقل قدرة على المنافسة بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض أو ذوي القروض العقارية عالية المخاطر.
على الرغم من تشديد معايير الإقراض التي وضعت بموجب قانون دود فرانك ومزيد من التدقيق لمقرضي الرهن العقاري ، لا تزال القروض العقارية الغريبة قيد الاكتتاب. وهي متاحة للمقترضين في شكل قروض ذات معدل فائدة قابل للفائدة فقط وبدرجة محدودة من قروض الدخل المعلنة. المقرضين الرهن العقاري هي أيضا الرهون العقارية الثانية التي تسمح للمقترضين للتحايل على حدود القروض المطابقة.
