ما هو إعادة تمويل؟
تحدث عملية إعادة التمويل عندما يقوم فرد أو شركة بمراجعة سعر الفائدة وجدول السداد وشروط اتفاقية ائتمان سابقة. غالبًا ما يختار المدينون إعادة تمويل اتفاقية القرض عندما تتغير بيئة سعر الفائدة إلى حد كبير ، مما يؤدي إلى وفورات محتملة في مدفوعات الديون من اتفاقية جديدة.
كيف يعمل إعادة التمويل
تتضمن إعادة التمويل إعادة تقييم شروط ائتمان الشخص أو العمل ووضعه الائتماني. القروض الاستهلاكية التي تعتبر عادة لإعادة التمويل تشمل قروض الرهن العقاري وقروض السيارات وقروض الطلاب.
قد يسعى المستثمرون التجاريون أيضًا إلى إعادة تمويل قروض الرهن العقاري على العقارات التجارية. سيقوم العديد من المستثمرين من رجال الأعمال أيضًا بتقييم ميزانيات الشركات الخاصة بهم للقروض التجارية الصادرة عن الدائنين والتي يمكن أن تستفيد من انخفاض أسعار السوق أو تحسين صورة الائتمان.
يحدث إعادة التمويل عندما يقوم شخص أو شركة بتغيير سعر الفائدة وجدول الاسترداد وشروط اتفاقية موجودة بالفعل
فهم إعادة تمويل
تعد بيئة المعدل الحالي عادةً حافزًا رئيسيًا لإعادة تمويل القروض. يمكن أن تكون العوامل الأخرى التي تؤدي إلى إعادة التمويل تحسين صورة الائتمان أو تغيير في الخطط المالية طويلة الأجل.
الماخذ الرئيسية
- تحدث عملية إعادة التمويل عند تعديل قرض سابق من حيث سعر الفائدة وجدول السداد والشروط. إعادة التمويل تتضمن إعادة تقييم شروط ائتمان شخص أو عمل وحالة ائتمان. تشمل قروض المستهلكين التي يتم اعتبارها في كثير من الأحيان لإعادة التمويل قروض الرهن العقاري والسيارة القروض ، والقروض الطلابية.
الهدف المشترك هو دفع فائدة أقل على مدى مدة القرض. قد يرغب المقترضون أيضًا في تغيير مدة القرض أو التبديل من سعر فائدة ثابت إلى رهن ذي معدل قابل للتعديل ، أو العكس.
أنواع قروض إعادة التمويل
هناك عدة أنواع مختلفة من خيارات إعادة التمويل. يعتمد نوع القرض الذي يقرره المقترض على احتياجات المقترض.
معدل وإعادة تمويل الأجل
يُطلق على النوع الأكثر شيوعًا لإعادة التمويل سعر الصرف. يحدث هذا عندما يتم سداد القرض الأصلي واستبداله بقرض جديد يتطلب دفعات فائدة أقل.
إعادة التمويل النقدي
تعتبر عمليات السحب النقدي أمرًا شائعًا عندما تزيد قيمة الأصل المضمون في القرض. تتضمن المعاملة سحب القيمة أو حقوق الملكية في الأصل مقابل مبلغ قرض أعلى.
بمعنى آخر ، عندما تزيد قيمة الأصل على الورق ، يمكنك الوصول إلى تلك القيمة عن طريق قرض بدلاً من بيعها. يزيد هذا الخيار من إجمالي مبلغ القرض ولكنه يتيح للمقترض إمكانية الوصول إلى النقد على الفور مع الحفاظ على ملكية الأصل.
النقدية في إعادة التمويل
يسمح إعادة التمويل النقدي للمقترض بتسديد جزء من القرض مقابل نسبة قروض إلى قيمة أقل أو مدفوعات قرض أصغر.
توحيد إعادة التمويل
في بعض الحالات ، قد يكون قرض التوحيد وسيلة فعالة لإعادة التمويل. يمكن استخدام إعادة تمويل التوحيد عندما يحصل المستثمر على قرض واحد بمعدل أقل من متوسط سعر الفائدة الحالي عبر العديد من المنتجات الائتمانية.
يتطلب هذا النوع من إعادة التمويل من العميل أو العمل تقديم طلب للحصول على قرض جديد بمعدل أقل ثم سداد الديون الحالية بالقرض الجديد ، تاركًا إجمالي رأس المال المستحق مع دفعات سعر فائدة أقل بكثير.
اعتبارات خاصة لإعادة التمويل
بيئات سعر الفائدة دورية ، وبالتالي يتبعها المستهلكون والشركات عن قرب للحصول على ائتمان جديد وكذلك إعادة تمويل الائتمان. يمكن أن تكون السياسة النقدية الوطنية والدورة الاقتصادية والمنافسة في السوق من العوامل الرئيسية التي تؤدي إلى زيادة أو انخفاض أسعار الفائدة للمستهلكين والشركات.
خلال الوديان الاقتصادية ، قد يتم تخفيض أسعار الفائدة للمساعدة في تحفيز الإنفاق الاستهلاكي والاستثمار التجاري. ستشهد الاقتصاديات في التوسع عادة ارتفاع أسعار الفائدة مع تحسن الاقتصاد.
يمكن أن تؤثر هذه العوامل على أسعار الفائدة في جميع أنواع المنتجات الائتمانية بما في ذلك القروض غير الدائرية وبطاقات الائتمان الدوارة. في بيئة ذات معدل مرتفع ، يمكن للمدينين الذين لديهم منتجات ذات معدل فائدة عائم أن يتوقعوا زيادة أسعار الفائدة تلقائيًا والعكس بالعكس مع بيئة معدل تناقص.
