اعتبارًا من مايو 2018 ، قدّر الاحتياطي الفيدرالي أن لدى الأمريكيين ما يقرب من 1.04 تريليون دولار كائتمان متجدد ، معظمهم كان ديون بطاقات ائتمان. لا يعكس هذا المبلغ الهائل من المال متوسط مقدار الدين الذي يحمله كل فرد ، لكن معظمنا لديه بطاقة ائتمان واحدة على الأقل في محفظتنا: في نهاية عام 2017 ، كان هناك 364 مليون حساب بطاقة ائتمان مفتوحة في الولايات المتحدة لأي شخص من هو حامل البطاقة ، وكلما فهمت حول بطاقات الائتمان وتكاليفها ، كلما كنت أفضل.
يبحث معظم المستهلكين الأذكياء عن أفضل أسعار بطاقات الائتمان التي يمكنهم العثور عليها. لكن هل تساءلت عن سبب تحديد أسعار الفائدة بأي سعر معين؟ وهل تفهم كم الفرق الذي يمكن أن يحدثه معدل فائدة أقل في مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بك؟ إليك ما يجب أن يعرفه كل حامل بطاقة.
أسعار الفائدة و أبريل
معدل النسبة السنوية (APR) هو ما تفرضه المؤسسة المالية على كل عميل على قرض أو رصيد بطاقة ائتمان. تقدم بعض شركات بطاقات الائتمان معدلًا تمهيديًا منخفضًا للعملاء الجدد وتحويلات الرصيد لمدة ستة أشهر أو سنة واحدة ، وتتقاضى شركات أخرى رسومًا زمنية مختلفة اعتمادًا على كيفية استخدام بطاقة الائتمان. عادة ما تتقاضى شركات بطاقات الائتمان معدل سنوي أعلى على السلف النقدية ، على سبيل المثال ، من المشتريات. يتم تعيين سعر الفائدة الخاص بك عن طريق شركة بطاقة الائتمان ويمكن أن يستند إلى درجة الائتمان الخاصة بك.
أسعار ثابتة مقابل معدلات متغيرة
سيكون لبطاقات الائتمان إما APR متغير أو APR ثابت. إذا كان لديك بطاقة ائتمان ذات سعر ثابت ، فقد يظل سعر الفائدة يتغير إذا دفعت فاتورتك متأخرة أو لا على الإطلاق ، أو إذا أرسلت لك شركة بطاقة الائتمان إشعارًا مكتوبًا بزيادة السعر. عادة ما ترتبط أسعار الفائدة السنوية المتغيرة بالسعر الأولي ، وهو سعر الفائدة الذي تفرضه البنوك على الشركات. عادةً ما يتم ضبط السعر الأولي عندما يقوم "الاحتياطي الفيدرالي" بضبط معدل الأموال الفيدرالية. عندما تقرأ النص المطبوع على اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فسترى عادةً بيانًا يقرأ فيه معدل الفائدة الخاص بك على أنه "معدل برايم زائد 8٪" أو شيء على هذا المنوال
عندما يتم فرض الفائدة
تبدأ شركات بطاقات الائتمان في فرض فوائد بعد أن يكون الرصيد مستحقًا لدورة فواتير واحدة أو أكثر. إذا كنت تريد تجنب دفع الفائدة ، فأنت بحاجة إلى دفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل قبل تاريخ الاستحقاق كل شهر. يتمثل أحد الخيارات الأخرى في فرض رسوم على بطاقة ائتمان بدون فائدة ، ولكن هذا حل مؤقت: عادةً ما تستمر الأسعار الترويجية بدون فوائد لمدة ستة أشهر إلى سنة فقط. وما لم تسدد الرصيد بالكامل بحلول اليوم الأخير من الفترة الترويجية ، فيمكنك أن تحصل على مصاريف فائدة بأثر رجعي للرصيد بالكامل.
لماذا تغير سعر الفائدة الخاص بك
تتقاضى معظم شركات بطاقات الائتمان سعرًا واحدًا مقابل عملية شراء ، بينما تتقاضى شركة أخرى رصيدًا نقديًا. بالإضافة إلى ذلك ، قد يتم محاسبتك على معدل التخلف عن السداد أو عقوبة إذا تأخر 60 يومًا عن دفع رصيدك الحالي. إذا تجاوزت حد الائتمان الخاص بك أو تجاوزت 30 يومًا المستحقة على فاتورتك ، فسيتم احتساب APR الافتراضي على المعاملات المستقبلية. والسبب الآخر الذي قد يؤدي إلى تغيير السعر الخاص بك هو أنك قمت بالتسجيل في البطاقة بمعدل فائدة تمهيدي أقل وانتهت تلك الفترة التمهيدية.
التغييرات في مدفوعات الفائدة الخاصة بك
كن على دراية خاصة بسعر الفائدة الذي تتقاضاه شركات بطاقات الائتمان الخاصة بك لأن السعر له تأثير كبير على مقدار الفائدة الذي تدفعه كل شهر على دينك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك بطاقة ائتمان برصيد 2000 دولار بفائدة 18 ٪ ودفعت 50 دولارًا شهريًا تجاه هذا الرصيد ، فسيتطلب الأمر سداد 62 شهرًا - وسيتطلب المجموع ، بما في ذلك أكثر من 1000 دولار ، سيأتي إلى 3100 دولار. إذا قمت بتحويل هذا الرصيد إلى بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 9٪ وقمت بالدفع الشهري البالغ 50 دولارًا ، فستدفع ما مجموعه 2400 دولار ، بما في ذلك الفائدة ، وسوف يستغرق الأمر 48 شهرًا فقط.
يختار العديد من المستهلكين تحويل الأرصدة إلى سعر فائدة أقل أو حتى سعر فائدة صفري إن أمكن. تحذير واحد: معظم شركات بطاقات الائتمان تحد من فترات الفائدة المنخفضة هذه ، وتتقاضى رسوم تحويل الرصيد من 3-5 ٪. قم بإجراء عملية حسابية لتحديد ما إذا كان المبلغ الذي تقوم بتوفيره على مدفوعات الفائدة سيكون كافياً لتعويض أي رسوم تحويل رصيد. (ابحث عن حاسبة لسداد الديون هنا.) إذا كان الهدف هو سداد دين بطاقتك الائتمانية في غضون فترة زمنية بدون فائدة ، فتأكد من حساب المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه كل شهر لتخفيض رصيدك إلى الصفر قبل معدل التمهيدي تنتهي.
الخط السفلي
أفضل طريقة للتأكد من دفع أقل سعر فائدة على رصيد بطاقة الائتمان هي الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك عالية. عادة ما تقدم شركات بطاقات الائتمان أفضل أسعارها للعملاء الأكثر جدارة بالائتمان. إذا تحسنت درجاتك منذ حصولك على البطاقة ، فلا تخف من الاتصال بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك واسألهم عما إذا كانوا سيخفضون سعر الفائدة أم لا. في كثير من الأحيان ، سيكونون على استعداد للعمل معك للحفاظ على عميل مخلص.
