ما هو تجريد الأسهم؟
Equity Stripping هي مجموعة من الاستراتيجيات المصممة لتقليل إجمالي الأسهم في الممتلكات. يمكن استخدام استراتيجيات تجريد الأسهم من قبل المدينين كوسيلة لجعل العقارات غير جذابة للدائنين ، وكذلك من جانب المقرضين المفترسين الذين يتطلعون إلى الاستفادة من أصحاب المنازل الذين يواجهون الرهن.
الماخذ الرئيسية
- تجريد الأسهم هو ممارسة لحماية الأصول تحمي فيها الأصول عن طريق توزيع الفوائد عليها على أطراف متعددة. كما أنها تعتبر ممارسة إقراض مفترسة لأنها تساعد الدائنين على تقليل مطالبة المالك بعقار من خلال شراء الأسهم بشكل منهجي والسيطرة على التدفق النقدي المرتبطة الملكية. تجريد الزوج و HELOC هما من الأشكال الأكثر شيوعا من تجريد الأسهم.
فهم تجريد الأسهم
ينظر البعض إلى تجريد الأسهم على أنه أحد أبسط الطرق وأكثرها نجاحًا لحماية الأصول ضد الدائنين ، في حين ينظر آخرون إلى التكتيك ببساطة كشكل من أشكال الإقراض المفترس.
تتمثل الفكرة وراء تجريد الأسهم كإستراتيجية لحماية الأصول في أنه من خلال تخفيض الفائدة في العقار ، لا يشجع الدائنين على إدراج العقار في أي مطالبات ضد المدين. عن طريق إعطاء طرف آخر مطالبة ضد عقار ، يمكن للمالك الاحتفاظ باستخدام العقار وكذلك السيطرة على التدفق النقدي مع جعل العقار في وقت واحد أصلًا غير جذاب لأي دائن قد يحاول بطريقة أخرى ممارسة حكم قضائي ضد مالك العقار.
كآلية للإقراض المفترس ، يتم ممارسة تجريد الأسهم ضد مالكي المنازل الذين يواجهون الرهن. يقوم المستثمر بشراء العقار من مالك المنزل تحت تهديد حبس الرهن ويوافق على استئجار العقار للمالك السابق ، والذي قد يستمر في استخدام العقار كسكن. غالبًا ما يستخدم المستثمرون المفترسون هذه الطريقة للاستفادة من مالكي العقارات ذوي الموارد والمعلومات المحدودة.
أشكال تجريد الأسهم
بالإضافة إلى الاستراتيجيات التي يستخدمها المقرضون المفترسون ، فإن اثنين من أكثر استراتيجيات تجريد الأسهم شيوعًا هما تجريد الزوجين وخطوط ائتمان المساكن (HELOC).
التعرية الزوجية هي عملية تحويل ملكية العقار إلى اسم زوجة المدين. تسمح هذه الإستراتيجية للمدين بتقديم مطالبة بالتخلي عن العقار باسم زوجته ، والذي يفترض أنه ليس لديه دين أو دين قليل. في حين أن هذه الاستراتيجية ليست وسيلة مضادة للرصاص لحماية الممتلكات من الدائنين ، إلا أنها استراتيجية بسيطة وسهلة المنال لحماية الأصول للعديد من أصحاب المنازل الذين يديرون ديونًا كبيرة.
تتيح خطوط ائتمان أسهم المنزل للمالك استخدام الأسهم في منزله كخط ائتمان. HELOC هو نوع من الرهن العقاري الثاني ، باستخدام الأسهم الرئيسية ، أو الفرق بين قيمة المنزل والرصيد المتبقي للرهن ، كضمان على خط ائتمان. تعمل الأموال الموجودة في HELOC بطرق مشابهة لبطاقة الائتمان. سيوفر البنك الذي أصدر HELOC إلى مالك المنزل عددًا من الطرق لاستخدام هذه الأموال ، بما في ذلك بطاقة ائتمان صادرة من البنك مرتبطة بالحساب. في حين تقدم HELOCs بعض المزايا الجذابة ، بما في ذلك أسعار الفائدة المتغيرة ، وفي بعض الحالات ، تكاليف إغلاق منخفضة أو معدومة ، إلا أنها قد تعرض المقترضين لخطر فقدان الأسهم في منازلهم.
مثال على تجريد الأسهم
لنفترض أن قيمة المنزل تبلغ 500000 دولار ويمكن للمالك المطالبة بإعفاء قدره 100000 دولار من العقار. بدون رهن عقاري ، يمكن للدائن لمالك المنزل أن يضع رهنًا على المنزل بقيمة 400،000 دولار ، أي المبلغ المتبقي أقل من الإعفاء الضريبي. ومع ذلك ، مع وجود رهن عقاري ، لن يكون الدائن قادرًا على وضع رهن لهذا المبلغ بسبب الفائدة الضمانية التي يحق لمقرض الرهن الحصول عليها.
