تحديد الأهداف المالية لمستقبلك

يعد تحديد أهداف مالية قصيرة الأجل ومتوسطة الأجل وطويلة الأجل خطوة مهمة نحو تحقيق الأمان المالي. إذا كنت لا تعمل تجاه أي شيء محدد ، فمن المحتمل أن تنفق أكثر مما يجب. ستنتهي بعد ذلك عندما تحتاج إلى المال مقابل فواتير غير متوقعة ، ناهيك عن وقت رغبتك في التقاعد. قد تتعثر في حلقة مفرغة من ديون بطاقات الائتمان وتشعر بأنك لا تملك مطلقًا ما يكفي من النقود للحصول على تأمين صحيح ، مما يجعلك أكثر عرضة مما يجب أن تكون عليه للتعامل مع بعض المخاطر الرئيسية للحياة.

يمنحك التخطيط المالي السنوي فرصة لمراجعة أهدافك رسميًا وتحديثها ومراجعة تقدمك منذ العام الماضي. إذا لم تكن قد حددت أهدافًا من قبل ، فإن فترة التخطيط هذه تمنحك الفرصة لصياغتها للمرة الأولى حتى تتمكن من الحصول على مالية قوية.

الماخذ الرئيسية

• يبدأ التخطيط المالي والتخطيط السليم مع تحديد الأهداف ، بما في ذلك الأهداف قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل. وتشمل الأهداف الرئيسية قصيرة الأجل وضع ميزانية وبدء صندوق للطوارئ. وينبغي أن تشمل أهداف المدينيوم التأمينات الرئيسية ، بينما يجب أن تركز الأهداف طويلة الأجل على التقاعد.

فيما يلي أهداف ، من المدى القريب إلى البعيد ، يوصي الخبراء الماليون بالإعداد لمساعدتك على تعلم العيش براحة في حدود إمكانياتك وتقليل مشاكل أموالك.

الأهداف المالية قصيرة الأجل

يمكن أن يمنحك تحديد أهداف مالية قصيرة الأجل تعزيز الثقة والمعرفة التأسيسية التي تحتاجها لتحقيق أهداف أكبر تستغرق وقتًا أطول. هذه الخطوات الأولى سهلة نسبيا لتحقيقها. على الرغم من أنه لا يمكنك إجراء مليوني دولار في حساب التقاعد الخاص بك في الوقت الحالي ، إلا أنه يمكنك الجلوس وإنشاء ميزانية في غضون ساعات قليلة ، وربما يمكنك حفظ صندوق طوارئ لائق في غضون عام. فيما يلي بعض الأهداف المالية الرئيسية قصيرة الأجل التي ستبدأ في تقديم المساعدة على الفور ، وتحولك إلى المسار الصحيح لتحقيق أهداف طويلة الأجل.

وضع ميزانية

"لا يمكنك معرفة أين أنت ذاهب حتى تعرف حقا أين أنت الآن. هذا يعني وضع ميزانية "، كما يقول لورين زانغاردي هاينز ، وهو مخطط مالي ائتماني ورسوم فقط مع Spark Financial Advisors في ريتشموند وليامزبرغ ، فرجينيا. "قد تصاب بالصدمة من مقدار الأموال التي تتسلل عبر الشقوق كل شهر."

طريقة سهلة لتتبع إنفاقك هي استخدام برنامج ميزانية مجاني مثل Mint (mint.com). ستجمع المعلومات من جميع حساباتك في مكان واحد وتتيح لك تسمية كل حساب حسب الفئة. يمكنك أيضًا إنشاء ميزانية بالطريقة القديمة من خلال الاطلاع على بياناتك المصرفية وفواتيرك خلال الأشهر القليلة الماضية وتصنيف كل حساب باستخدام جدول بيانات أو على الورق.

قد تكتشف أن الذهاب لتناول الطعام مع زملائك في العمل كل يوم يكلفك 315 دولارًا في الشهر ، بتكلفة 15 دولارًا لمدة 21 يوم عمل. قد تتعلم أنك تنفق 100 دولار أخرى في نهاية الأسبوع على تناول الطعام مع شخصيتك المهمة الأخرى. بمجرد أن ترى كيف تنفق أموالك ، يمكنك اتخاذ قرارات أفضل ، مسترشدة بهذه المعلومات ، حول المكان الذي تريد أن تذهب أموالك في المستقبل. هل التمتع وراحة تناول الطعام بالخارج بقيمة 715 دولارًا في الشهر بالنسبة لك؟ إذا كان الأمر كذلك ، عظيم ، طالما يمكنك تحمله. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد اكتشفت للتو طريقة سهلة لتوفير المال كل شهر. يمكنك البحث عن طرق لقضاء وقت أقل عند تناول الطعام بالخارج أو استبدال بعض وجبات المطعم بوجبات محلية الصنع أو القيام بمزيج من الاثنين.

إنشاء صندوق الطوارئ

صندوق الطوارئ هو الأموال التي تخصصها خصيصًا لدفع نفقات غير متوقعة. للبدء ، من 500 إلى 1000 دولار هو هدف جيد. بمجرد تحقيق هذا الهدف ، سترغب في توسيعه حتى يتسنى لصندوق الطوارئ الخاص بك تغطية الصعوبات المالية الأكبر ، مثل البطالة.

يوصي Ilene Davis ، وهو مخطط مالي معتمد ™ مع خدمات الاستقلال المالي في Cocoa ، فلوريدا ، بتوفير ما لا يقل عن ثلاثة أشهر من النفقات لتغطية التزاماتك المالية واحتياجاتك الأساسية ، ولكن يفضل أن تكون ستة أشهر ، خاصة إذا كنت متزوجة وتعمل من أجل نفس الشركة مثل زوجك أو إذا كنت تعمل في منطقة ذات فرص عمل محدودة. وتقول إن العثور على شيء واحد على الأقل في ميزانيتك لتخفيضه يمكن أن يساعد في تمويل مدخراتك في حالات الطوارئ.

يقول كيفن غاليغوس ، نائب رئيس مبيعات فينيكس ووسيلة أخرى لبناء مدخرات الطوارئ: عمليات مع Freedom Financial Network ، وهي خدمة مالية عبر الإنترنت لتسوية ديون المستهلك ، وتسهيل الرهن العقاري والقروض الشخصية. يمكنك كسب أموال إضافية عن طريق بيع العناصر غير الضرورية على eBay أو Craigslist أو بيع الفناء. فكّر في تحويل هواية إلى عمل بدوام جزئي حيث يمكنك تخصيص هذا الدخل للادخار.

يوصي Zangardi Haynes بفتح حساب ادخار وإعداد تحويل تلقائي للمبلغ الذي حددته يمكنك توفيره كل شهر (باستخدام ميزانيتك) حتى تصل إلى هدف صندوق الطوارئ الخاص بك. "إذا حصلت على مكافأة أو استرداد ضرائب أو حتى شيك راتب شهري" إضافي "- والذي يحدث لمدة شهرين من العام إذا تم الدفع لك كل أسبوعين - يمكنك توفير هذه الأموال بمجرد وصولها إلى حسابك الجاري. وتقول: "إذا انتظرت حتى نهاية الشهر لتحويل هذه الأموال ، فإن الاحتمالات كبيرة أن تنفق بدلاً من الادخار".

بينما قد يكون لديك أهداف ادخار أخرى ، مثل الادخار للتقاعد ، إلا أن إنشاء صندوق للطوارئ يجب أن يكون أولوية قصوى. إنه حساب التوفير الذي يخلق الاستقرار المالي الذي تحتاجه لتحقيق أهدافك الأخرى.

سداد بطاقات الائتمان

يختلف الخبراء حول سداد ديون بطاقات الائتمان أو إنشاء صندوق للطوارئ أولاً. يقول البعض أنه يجب عليك إنشاء صندوق للطوارئ حتى لو كان لا يزال لديك دين بطاقة ائتمان لأنه ، بدون وجود صندوق للطوارئ ، فإن أي مصروفات غير متوقعة سوف ترسل لك المزيد من الديون في بطاقة الائتمان. يقول آخرون إنه يجب عليك سداد ديون بطاقات الائتمان أولاً لأن الفائدة باهظة للغاية مما يجعل تحقيق أي هدف مالي آخر أكثر صعوبة. اختر الفلسفة التي تجعلك أكثر منطقية بالنسبة لك ، أو افعل القليل منها في نفس الوقت.

كاستراتيجية لسداد ديون بطاقات الائتمان ، توصي ديفيس بإدراج جميع ديونك حسب معدل الفائدة من الأدنى إلى الأعلى ، ثم دفع الحد الأدنى فقط على كل ما عدا دين أعلى سعر. استخدم أي أموال إضافية لديك لإجراء مدفوعات إضافية على بطاقة أعلى معدل الخاص بك.

وتسمى الطريقة التي يصفها ديفيس انهيار الديون. وتسمى طريقة أخرى للنظر كرة الثلج الدين. باستخدام طريقة كرة الثلج ، يمكنك سداد ديونك بالترتيب من الأصغر إلى الأكبر ، بغض النظر عن سعر الفائدة. تكمن الفكرة في أن الإحساس بالإنجاز الذي تحصل عليه من سداد أصغر دين سيمنحك قوة دفع للتعامل مع أصغر ديون تالية ، وهكذا إلى أن تصبح خاليًا من الديون.

يقول جاليجوس إن التفاوض بشأن الديون أو تسويتها يعد خيارًا لأولئك الذين لديهم 10000 دولار أو أكثر من الديون غير المضمونة (مثل ديون بطاقات الائتمان) الذين لا يستطيعون تحمل الحد الأدنى المطلوب من المدفوعات. يتم تنظيم الشركات التي تقدم هذه الخدمات من قبل لجنة التجارة الفيدرالية وتعمل نيابة عن المستهلك لخفض الديون بنسبة تصل إلى 50 ٪ في مقابل رسوم ، وعادة ما تكون نسبة مئوية من إجمالي الدين أو نسبة مئوية من مبلغ تخفيض الديون ، الذي يجب أن يدفع المستهلك فقط بعد مفاوضات ناجحة. يقول جاليجوس إن المستهلكين يمكنهم التخلص من الديون خلال عامين إلى أربع سنوات. العيوب هي أن تسوية الديون يمكن أن تؤذي درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن للدائنين اتخاذ إجراءات قانونية ضد المستهلكين للحسابات غير المدفوعة.

يجب أن يكون الإفلاس الملاذ الأخير لأنه يدمر تصنيفك الائتماني لمدة تصل إلى 10 سنوات.

الأهداف المالية متوسطة الأجل

بمجرد إنشاء ميزانية ، إنشاء صندوق للطوارئ وسداد ديون بطاقتك الائتمانية - أو على الأقل تحقيق نجاح في تحقيق هذه الأهداف الثلاثة قصيرة الأجل - حان الوقت لبدء العمل من أجل تحقيق أهداف مالية متوسطة الأجل. ستؤدي هذه الأهداف إلى إنشاء جسر بين أهدافك المالية القصيرة والطويلة الأجل.

الحصول على التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز الدخل

هل لديك زوج أو أطفال يعتمدون على دخلك؟ إذا كان الأمر كذلك ، فأنت بحاجة إلى تأمين على الحياة لتوفيرها لهم في حالة الوفاة قبل الأوان. مصطلح التأمين على الحياة هو النوع الأقل تعقيدًا والأقل تكلفة من التأمين على الحياة ، وسوف يلبي احتياجات التأمين لمعظم الناس. يمكن أن يساعدك وسيط التأمين في العثور على أفضل سعر لسياسة. يتطلب التأمين على الحياة على المدى الطويل تأمينًا طبيًا ، وما لم تكن مصابًا بمرض خطير ، يمكنك على الأرجح العثور على شركة واحدة على الأقل تقدم لك بوليصة.

يقول غاليغوس أيضًا أنه يجب أن يكون لديك تأمين ضد العجز لحماية دخلك أثناء عملك. "معظم أصحاب العمل يقدمون هذه التغطية" ، كما يقول. "إذا لم يفعلوا ذلك ، يمكن للأفراد الحصول عليها بأنفسهم حتى سن التقاعد".

سيحل التأمين ضد العجز محل جزء من دخلك إذا أصبت بمرض خطير أو أصيبت بجراح إلى الحد الذي لا تستطيع فيه العمل. يمكن أن توفر فائدة أكبر من دخل العجز في الضمان الاجتماعي ، مما يتيح لك (ولعائلتك ، إذا كان لديك واحد) أن تعيش براحة أكثر مما كنت تستطيع ، إذا فقدت قدرتك على كسب دخل. ستكون هناك فترة انتظار بين الوقت الذي تصبح فيه غير قادر على العمل والوقت الذي ستبدأ فيه مزايا التأمين الخاصة بك في الدفع ، وهذا سبب آخر يكتسي أهمية وجود صندوق للطوارئ.

سداد القروض الطلابية

القروض الطلابية تشكل عقبة كبيرة في الميزانيات الشهرية للعديد من الناس. يمكن أن يؤدي تخفيض هذه المدفوعات أو التخلص منها إلى توفير مبالغ نقدية ستجعل من السهل توفيرها للتقاعد وتحقيق أهدافك الأخرى. تتمثل إحدى الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعدك في سداد قروض الطلاب في إعادة التمويل إلى قرض جديد بمعدل فائدة أقل. لكن احذر: إذا قمت بإعادة تمويل قروض الطلاب الفيدراليين مع أحد المقرضين الخاصين ، فقد تفقد بعض الفوائد المرتبطة بقروض الطلاب الفيدرالية ، مثل السداد على أساس الدخل والتأجيل والإحالة ، والتي يمكن أن تساعد إذا وقعت في أوقات عصيبة.

النظر في أحلامك

يمكن أن تتضمن أهداف منتصف المدة أيضًا أهدافًا مثل شراء منزل أول أو منزل عطلة لاحقًا. ربما لديك بالفعل منزل وترغب في ترقيته بتجديد كبير - أو البدء في توفير مكان أكبر. تعد كلية لأطفالك أو أحفادك - أو حتى التوفير عندما يكون لديك أطفال - أمثلة أخرى على أهداف منتصف المدة.

بمجرد تعيين هدف واحد أو أكثر من هذه الأهداف ، ابدأ في تحديد مقدار ما تحتاج إلى توفيره لإحداث تأثير في الوصول إليه. تصور نوع المستقبل الذي تريده هو الخطوة الأولى نحو تحقيق ذلك.

الأهداف المالية طويلة الأجل

أكبر هدف مالي طويل الأجل لمعظم الناس هو توفير ما يكفي من المال للتقاعد. تعتبر القاعدة الشائعة المتمثلة في وجوب توفير 10٪ إلى 15٪ من كل شيك في حساب التقاعد ذي المزايا الضريبية مثل 401 (k) أو 403 (b) أو Roth IRA هي خطوة أولى جيدة. ولكن للتأكد من أنك تدخر حقًا ما يكفي ، يجب عليك تحديد المبلغ الذي ستحتاجه بالفعل للتقاعد.

تقدير احتياجات التقاعد الخاصة بك

أوسكار فيفيس أورتيز ، وهو مخطط مالي CPA مع إدارة الثروة PNC في خليج تامبا / سانت. منطقة بيترسبورج ، تقول إنه يمكنك القيام بحساب سريع للخلف لتقدير استعدادك للتقاعد.

1. قم بتقدير مصاريف المعيشة السنوية المطلوبة خلال التقاعد. ستعطيك الميزانية التي أنشأتها عندما بدأت في تحقيق أهدافك المالية قصيرة الأجل فكرة عن مقدار ما تحتاجه. قد تحتاج إلى التخطيط لنفقات الرعاية الصحية الأعلى في التقاعد. اقتطاع الدخل الذي ستحصل عليه. تشمل الضمان الاجتماعي ، وخطط التقاعد ، والمعاشات التقاعدية. سيؤدي ذلك إلى إمدادك بالمبلغ الذي يجب تمويله بواسطة محفظة الاستثمار الخاصة بك. حدد المبلغ الذي تحتاجه في أصول التقاعد لتاريخ التقاعد الذي تريده. ضع هذا على أساس ما لديك حاليًا ويتم حفظه على أساس سنوي. آلة حاسبة التقاعد عبر الإنترنت يمكن أن تفعل الرياضيات بالنسبة لك. إذا كان 4 ٪ أو أقل من هذا الرصيد في وقت التقاعد يغطي المبلغ المتبقي من النفقات التي لا يغطيها الضمان الاجتماعي ومعاشات التقاعد المشتركة الخاصة بك ، فأنت في طريقك للتقاعد.

4٪

أعلى معدل سحب أولي للتقاعد نجا من كل الفترات التاريخية في تاريخ السوق الأمريكي ، مع افتراض محفظة متنوعة من الأسهم والسندات الحكومية المتوسطة.

على سبيل المثال ، إذا بدأت بمحفظة بقيمة 1،000،000 دولار وسحبت مبلغ 40،000 دولار في السنة الأولى (4٪ من مليون دولار) ، فقمت بزيادة السحب بمعدل التضخم في كل سنة تالية (40،000 دولار زائد 2٪ في السنة الثانية ، أو 40800 دولار ؛ أكثر من 40800 دولار 2 ٪ في السنة 3 ، أو 41،616 $ ، وهلم جرا) ، كنت قد حصلت على أي تقاعد لمدة 30 عاما دون نفاد الأموال. يقول: "لهذا السبب غالباً ما ترى 4٪ كقاعدة عامة عند مناقشة التقاعد".

يضيف فيفيس أورتيز: "في معظم السيناريوهات ، ينتهي بك الأمر في الواقع بمزيد من المال في نهاية 30 عامًا باستخدام 4٪ ، ولكن في أسوأ الأحوال ، كان من الممكن أن تنفد الأموال في السنة الثلاثين". "إن كلمة التحذير الوحيدة هنا هي أن مجرد بقاء 4٪ على كل سيناريو في التاريخ لا يضمن استمرارها في المضي قدمًا."

قدم Vives Ortiz المثال التالي عن كيفية تقدير ما إذا كنت في طريقك للتقاعد:

زوجان يبلغان من العمر 56 عامًا يرغب في التقاعد بعد 10 أعوام

نفقات المعيشة السنوية المطلوبة	65000 دولار
زوج الضمان الاجتماعي @ 66	(24000 دولار)	2000 $ / شهر
زوجة الضمان الاجتماعي @ 66	(24000 دولار)	2000 $ / شهر
الاحتياجات المتبقية (تأتي من الاستثمارات)	17000 دولار
إجمالي الاستثمارات اللازمة لتمويل الاحتياجات المتبقية ، مع افتراض معدل سحب بنسبة 4 ٪ (17000 دولار /.04))	425000 دولار
الرصيد الحالي 401 (ك) / الجيش الجمهوري الايرلندي (مجتمعين ، كلا الزوجين)	(250،000 دولار)
المدخرات الإضافية اللازمة على مدى السنوات العشر القادمة *	175000 دولار	(17500 دولار في السنة ؛ حوالي 1،460 دولار في الشهر)