عند شراء بوليصة تأمين على الحياة ، هل من المنطقي أيضًا أن تدفع مقابل راكب يتنازل عن دفع القسط إذا أصبحت معاقًا؟ وفقًا للمجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة ، فإن غالبية بوالص التأمين على الحياة الفردية المعمول بها تشمل متسابقًا يتنازل عن العلاوة عند العجز الكلي. ومع ذلك ، فإن معظم الناس لا يفهمون حقًا كيف يعمل المتسابقون أو إذا كانت هذه ميزة فعالة من حيث التكلفة.
ما هو تنازل بريميوم؟
عندما تشتري بوليصة تأمين على الحياة ، مقابل رسوم إضافية ، يمكن إضافة راكب إلى العقد الذي يتنازل عن دفع القسط إذا أصبح المؤمن عليه معطلًا تمامًا. بمعنى آخر ، يدفع المؤمن العلاوة المخططة. لسياسة المدى هذا سيكون ببساطة تكلفة التأمين. ولكن في سياسة دائمة ، ستقوم شركة التأمين أيضًا بإضافة إضافات تساعد في بناء القيمة النقدية.
تعتمد تكلفة المتسابق على العديد من العوامل بما في ذلك مبلغ التأمين ونوع البوليصة وكذلك سن المؤمن له ومهنته وتقييمه الصحي. مع سياسات الأجل ، يمكن أن تكون تكلفة المتسابق 10-15 ٪ إضافية من القسط المخطط. تختلف التكلفة في السياسة الدائمة اعتمادًا على تصميم ونوع التغطية (حياة كاملة ، حياة شاملة ، إلخ). يضيف المتسابق عادة 3-6 ٪ إضافية إلى القسط. (لمعرفة المزيد ، راجع: فهم الأنواع المختلفة من التأمين على الحياة .)
كيف يعمل المتسابق؟
يتم ضمان التنازل عن المتسابق المتميز بشكل منفصل عند التقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة ، وعادة ما يتم إصداره للأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 60. ومع ذلك ، لا يتم إصدار المتسابق تلقائيًا وللأفراد في المهن ذات الخطورة العالية ، مثل رجال الإطفاء أو الشرطة ، قد تقدم شركة التأمين تغطية التأمين على الحياة مع تصنيف إيجابي ، ولكن استبعاد المتسابق. أو قد تكون تكلفة المتسابق أكثر تكلفة بناءً على احتلال المؤمن له أو هوايته المحفوفة بالمخاطر ، مثل تسلق الصخور.
مرة واحدة مؤهلة ، يدفع المتسابق فائدة لعمر 65 أو لفترة الأقساط المقررة. فترة الأقساط المخططة هي كيفية إصدار السياسة بناءً على الرسم التوضيحي الافتراضي. على سبيل المثال ، يمكن أن تتوقف المنفعة عن سياسة حياة كاملة كان من المقرر تسديدها عند سن 55 عامًا أو بعد 20 عامًا وفقًا لسياسة المستوى المتوسط. يمكن أن تكون فترة التنازل المحدودة مشكلة في سياسة دائمة تم توضيحها مع مدفوعات الأقساط التي تتجاوز سن 65 لأن السياسة قد تكون ناقصة التمويل وتنتهي في النهاية. (للمزيد ، انظر: فهم أقساط التأمين. )
للتأهل للحصول على المزايا ، يكون لدى معظم الدراجين فترة إلغاء تتراوح من أربعة إلى ستة أشهر يجب خلالها تعطيل المؤمن عليه تمامًا. قد يتعين أيضًا دفع القسط خلال فترة الإلغاء ، وهذا يتوقف على الشركة التي تم سدادها لاحقًا. إذا كان المؤمن عليه يعاني من إعاقة متكررة ، بسبب نفس المشكلة ، فبمجرد استيفاء فترة الإزالة الأولية ، لن تتطلب المطالبات اللاحقة فترة استبعاد جديدة. ومع ذلك ، إذا كانت المطالبة تتعلق بمرض جديد ، فسيتم فرض فترة إلغاء جديدة.
ما المؤهل كمعاق؟
يتم تضمين تعريف الإعاقة في السياسة. على سبيل المثال ، يعرف العديد من شركات التأمين العجز الكلي بأنه عدم القدرة على أداء الواجبات المادية والمادية لمهنة الفرد العادية. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تكون الإعاقة ناتجة عن إصابة عرضية أو مرض وقد يتم استبعاد الحالات الموجودة مسبقًا. قد يؤدي فقدان البصر وكذلك فقدان استخدام اليد أو القدم إلى تأهيل المؤمن له للحصول على المزايا.
التعاريف مهمة جدًا ولا تختلف حسب المؤمن. على سبيل المثال ، قد يسمح التعريف الليبرالي للمؤمن عليه الذي لم يكن يعمل ، ولكن بدلاً من ذلك طالب بدوام كامل ، عندما حدثت الإعاقة لجمع المخصصات. أيضًا ، يسمح العديد من الدراجين لشركة التأمين بمراجعة حالة المؤمن عليه بشكل دوري وكذلك تغيير تعريف الإعاقة بعد فترة زمنية محددة ، من ثلاث إلى خمس سنوات ، على سبيل المثال. عادة ما يكون التغيير هو تعريف أوسع للإعاقة ، مثل عدم القدرة على أداء الواجبات الجوهرية والمادية لأي مهنة يكون المؤمن عليها مناسبًا لها على أساس التعليم أو التدريب أو الخبرة. وهكذا ، عند المراجعة ، يمكن أن يجادل المؤمن بأن الفوائد يجب أن تنتهي قبل سن 65 عامًا ، اعتمادًا على مرض المؤمن عليه. (لمزيد من المعلومات ، راجع: الأسباب السبعة لتملك التأمين على الحياة في صندوق استئماني لا رجعة فيه . )
يجب عليك شراء رايدر؟
يمكن أن يكون شراء متسابق للتنازل عن القسط وسيلة مكلفة للحصول على تغطية محدودة لدخل العجز. إذا كان لديك تغطية إعاقة طويلة الأجل للمجموعة و / أو كنت مؤهلاً لشراء سياسة فردية ، فينبغي عليك موازنة التكلفة والفائدة للمتسابق. إذا كان لديك تغطية إعاقة محدودة أو تغطية غير متوفرة بسبب مشكلة صحية أو قد تكون مكلفة للغاية بناءً على مهنتك ، فإن شراء راكب يتنازل عن العلاوة قد يكون له معنى.
الخط السفلي
قبل شراء المتسابق تلقائيًا ، يلزمك قراءة النسخة المطبوعة وفهم كيفية عمل المتسابق ونوع المنفعة التي يمكن أن تتلقاها. قد يكون دفع التكلفة الإضافية للمتسابق أمرًا منطقيًا إذا كنت بحاجة إلى التأمين على الحياة للبقاء ساري المفعول وستواجه صعوبات في دفع أقساط التأمين إذا كنت خارج العمل. (لمزيد من المعلومات ، راجع: استخدام التأمين على الحياة للمساعدة في توفير لشخص ذي احتياجات خاصة .)
