ما هو نقص التوازن
الرصيد الناقص هو الفرق بين المبلغ المستحق على قرض مضمون والمبلغ الذي يباع به الضمان.
كسر رصيد العجز
عادة ما يتم إنشاء توازن العجز في الحالات التي لم يعد بإمكان المقترض فيها سداد المدفوعات. يقوم المقترض إما بالتفاوض على تسوية أقل بشأن ما هو مستحق ، أو التخلف عن الدفع بالكامل على القرض بالكامل. يشار إلى هذا أحيانًا أيضًا بأنه مقلوب على قرض. يجوز للدائن زيادة الرصيد المتبقي من المقترضين لتغطية أي تكاليف قانونية إضافية قد تكون تكبدوها أثناء عملية استعادة حيازة الضمان. يمكن إما أن يمتص المقرض رصيد العجز ، أو يمكن للمقرض أن يتحمل المسؤولية عن الديون إلى المقترض.
مع قروض السيارات ، وعادة ما يتم تمرير هذه النفقات مرة أخرى إلى المقترض وجزء من التملك. مع الرهون العقارية ، عادة ما يتم التفاوض على الطرف المسؤول عن الرصيد بين مخدم القرض ومالك المنزل. في بعض الأحيان يمكن التفاوض عليه من قبل وكيل طرف ثالث يعمل نيابة عن صاحب المنزل. وتعرف هذه العمليات باسم حبس الرهن أو البيع على المكشوف.
عندما يفرض المقرض مسؤولية المقترض عن الديون المتبقية ، فسيستمر الحساب في تقديم تقرير مفتوح على تقرير الائتمان الخاص به حتى يتم دفعه بالكامل. عندما لا يتم نقل المبلغ إلى المقترض ، ويتنازل صاحب الخدمة عن الرصيد المتبقي للوفاء بالدين ، فسوف يعكس تقرير الائتمان الطريقة التي سُدد بها القرض. بشكل عام ، عندما يتم إغلاق القرض بشكل مرضٍ ، سيتم عرضه على النحو المدفوع كما هو متفق عليه. عندما يتم إغلاقه مع وجود توازن نقص ، يمكن الإبلاغ عن ذلك بعدة طرق مختلفة ، ولكن الأكثر شيوعًا يُعرف باسم إيقاف الشحن أو التسوية أو الفعل.
يجب أن يكون المستهلكون على دراية بأن دائرة الإيرادات الداخلية قد تحسب أوجه القصور المتنازل عنها كإيرادات مكتسبة. يجب استشارة أخصائي ضرائب معتمد لتحديد إمكان المقترض للحصول على مسؤولية ضريبية إضافية.
مثال على توازن النقص
النظر في توازن النقص في مثال البيع على المكشوف. يمتلك جون وماري منزلاً برصيد رهن متبق قدره 250،000 دولار لم يعد بإمكانهما تسديد مدفوعات شهرية له. تبلغ قيمة منزلهم 200000 دولار فقط ، وهو المبلغ الذي يمكنهم بيعه مقابله. هذا يترك عجزًا قدره 50000 دولار ، والذي لا يشمل أي تكاليف أو رسوم مرتبطة بتنفيذ بيع المنزل. تفاوض جون وماري على عملية بيع قصيرة مع خدمتهما واتفقا على قبول أقل مما هو مستحق على العقار لإرضاء الرهن. بعد الانتهاء من الإغلاق ، يقوم المشرف بشطب الرصيد المتبقي وهو 50000 دولار ويغلق الرهن دون مسؤولية إضافية للمقترض.
قد المقرض السيارات اتخاذ نهج مختلف. تخيل الموقف نفسه مع السيارة التي لم يعد بإمكان جون وماري تحملها. المقرض السيارات يستحوذ على السيارة. يدين John and Mary بمبلغ 10،000 دولار ، لكن المقرض قادر فقط على بيع السيارة مقابل 8،500 دولار. الرصيد الناقص هو 1500 دولار ، ويقوم المقرض التلقائي بتمويل هذه التكلفة إلى جون وماري. يقوم المقرض التلقائي بالاتصال بمحامٍ ويفرض حكمًا على جون وماري مقابل الرصيد 1500 دولار المتبقي و 500 دولار أمريكي كرسوم إضافية تكبدها كجزء من إعادة التملك.
