يتم حسابها باستخدام صيغة تستند إلى متغيرات بما في ذلك تاريخ الدفع وعدد الحسابات والمبالغ المستحقة ، وقد تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على سعر الفائدة الذي تدفعه للمقرض ، بل وتحدث الفرق بين القرض الذي تتم الموافقة عليه أو الرفض. فيما يلي بعض أساسيات نقاط الائتمان وما قد تعنيه النتائج في مجموعة متنوعة من النطاقات لمستقبل الاقتراض.
أساسيات نقاط الائتمان
درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم يمثل المخاطرة التي يتعرض لها المقرض عندما تقترض المال. درجة FICO هي مقياس معروف تم إنشاؤه بواسطة Fair Isaac Corporation وتستخدمه وكالات الائتمان للإشارة إلى مخاطر المقترض. درجة ائتمان أخرى هي VantageScore ، التي تم تطويرها من خلال شراكة بين ثلاث وكالات للإبلاغ عن الائتمان: Equifax و Transunion و Experian.
يمثل حساب درجة الائتمان الخاصة بك مخاطر الائتمان الخاصة بك في لحظة من الزمن ، بناءً على المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك. يتراوح كل من FICO وأحدث VantageScore من 300 إلى 850 ، على الرغم من أن الطريقة التي يوزع بها كل درجاته في تصنيفات مختلفة تختلف. ومع ذلك ، في كلتا الحالتين ، وكلما ارتفعت درجة الائتمان ، وانخفاض خطر على المقرض. سيتم استخدام عشرات FICO لأغراض هذه المقالة.
درجة ائتمان استثنائية: من 800 إلى 850
يعتبر المستهلكون الحاصلون على درجة ائتمانية تتراوح بين 720 إلى 850 مسؤولًا دائمًا عندما يتعلق الأمر بإدارة قروضهم ويكونون من المرشحين الرئيسيين للتأهل للحصول على أدنى معدلات الفائدة. ومع ذلك ، فإن أفضل الدرجات هي في حدود 800 إلى 850. الأشخاص الذين لديهم هذه النتيجة لديهم تاريخ طويل من عدم وجود مدفوعات متأخرة ، وكذلك أرصدة منخفضة على بطاقات الائتمان. قد يحصل المستهلكون ذوو الدرجات الائتمانية الممتازة على أسعار فائدة منخفضة على القروض العقارية والقروض وخطوط الائتمان لأنهم يعتبرون في خطر منخفض بسبب التخلف عن سداد اتفاقات الائتمان الخاصة بهم.
درجة ائتمان جيدة للغاية: 740 إلى 799
تشير درجة الائتمان بين 740 و 799 إلى أن المستهلك يتحمل المسؤولية المالية عمومًا عندما يتعلق الأمر بالمال وإدارة الائتمان. يتم إجراء معظم مدفوعاتها ، بما في ذلك القروض وبطاقات الائتمان والمرافق ودفع الإيجار في الوقت المحدد. أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة نسبياً مقارنة بحدود حساباتها الائتمانية.
درجة ائتمانية جيدة: 670 إلى 739
إن الحصول على درجة ائتمان ما بين 670 و 739 يضع المقترض بالقرب من مستهلكي الولايات المتحدة أو أعلى بقليل من ذلك ، حيث يبلغ متوسط درجة FICO الوطنية 704 اعتبارًا من سبتمبر 2018. بينما قد يستمرون في كسب أسعار فائدة تنافسية ، فمن غير المرجح أن يحصلوا على المثل الأعلى معدلات تلك الموجودة في الفئتين الأعلى ، وقد يكون من الصعب عليهم التأهل لبعض أنواع الائتمان.
درجة الائتمان العادلة: 580 إلى 669
يُعتقد أن المقترضين الذين تراوحت درجاتهم الائتمانية بين 580 و 669 في الفئة "العادلة" أو "المتوسطة". قد يكون لديهم بعض الضجيج في تاريخ الائتمان الخاصة بهم ، ولكن لا توجد حالات تأخر كبيرة. لا يزال من المرجح أن يتم منح الائتمان من قبل المقرضين ولكن ليس بأسعار تنافسية للغاية.
ضعف درجة الائتمان: أقل من 580
الفرد الذي لديه درجة بين 300 و 579 لديه سجل ائتماني تالف بشكل كبير. قد يكون هذا ناتجًا عن العديد من حالات التخلف عن السداد على المنتجات الائتمانية المختلفة من عدة مقرضين مختلفين. ومع ذلك ، فإن النتيجة الضعيفة قد تكون أيضًا نتيجة للإفلاس ، والذي سيبقى في سجل ائتماني لمدة تصل إلى 10 سنوات. لدى المقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية والتي تقع في هذا النطاق فرصة ضئيلة جدًا للحصول على ائتمان جديد. إذا انخفضت درجاتك في هذا النطاق ، فتحدث إلى خبير مالي عن الخطوات التي يجب اتخاذها لإصلاح رصيدك.
لا الائتمان
على الجميع أن نبدأ من مكان ما. إذا كان لديك درجة ائتمانية منخفضة جدًا (على سبيل المثال ، أقل من 350) ، فربما لم تقم بعد بإنشاء درجة ائتمانية وليس لديك سجل ائتماني. التحدث إلى المقرض المحلي الخاص بك عن متطلبات الاقتراض. عندما تتم الموافقة على القرض الأول أو بطاقة الائتمان الخاصة بك ، قم بإعداد نمط سداد مسؤول على الفور لإنشاء سجل ائتماني جيد
الخط السفلي
تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على مجموعة متنوعة من العوامل ، ويمكن استخدامها لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً لاقتراض الأموال وكذلك شروط القرض ، بما في ذلك سعر الفائدة. إن دفع فواتيرك باستمرار في الوقت المحدد وبالكامل سيساعد على منع الأضرار التي لحقت درجة الائتمان الخاصة بك.
