ما هي الدفعة الأولى؟
الدفعة الأولى هي نوع من الدفع نقدًا أثناء بداية شراء سلعة أو خدمة باهظة الثمن. يمثل الدفع نسبة مئوية من سعر الشراء الكامل ؛ في بعض الحالات ، لن يكون قابلاً للاسترداد إذا تعثرت الصفقة بسبب المشتري. في معظم الحالات ، يتخذ المشتري ترتيبات تمويل لتغطية المبلغ المتبقي المستحق للبائع.
على سبيل المثال ، يقوم العديد من مشتري المنازل بدفع مقدم من 5٪ إلى 25٪ من القيمة الإجمالية للمنزل ، وسيقوم البنك أو أي مؤسسة مالية أخرى بتغطية باقي التكاليف من خلال قرض عقاري. تعمل المدفوعات المقدمة على شراء السيارات بطريقة مماثلة.
قد تُعرف الدفعة المقدمة أيضًا باسم الوديعة ، خاصةً في إنجلترا ، حيث لا يكون من غير المألوف رهن إيداع 0٪ إلى 5٪ لبعض المشترين.
الدفعة الأولى
كيف تعمل المدفوعات إلى أسفل
تقلل الدفعات المقدمة مقدار الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض ، وتخفيض المدفوعات الشهرية ، وتزود المقرضين بدرجة من الأمان.
مشتريات المنازل
في الولايات المتحدة ، فإن 20 ٪ دفعة أولى على المنزل هو المعيار للمقرضين. ومع ذلك ، هناك طرق لشراء منزل بأقل من 3.5٪ ، كما هو الحال مع قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
الموقف الذي قد يكون من الضروري دفع دفعة أولى أكبر هو عند الشراء داخل عقار تعاوني ، وهو أمر شائع في العديد من المدن. نظرًا لأن المشتري في شقة تعاونية يقوم بشراء فعليًا أسهم في شركة تخولهم الحصول على منزل مناسب ، فإن العديد من المقرضين سيصرون على خفض بنسبة 25٪. قد تتطلب بعض الخصائص التعاونية المتطورة حتى 50 ٪ دفعة أولى ، على الرغم من أن هذا ليس هو القاعدة.
قد تحصل على دفعة أولى بنسبة 20 ٪ أو أكثر لك سعر فائدة أقل على قرض السيارات.
مشتريات السيارات
في عمليات شراء السيارات ، قد يسهل الدفع المقدم بنسبة 20٪ أو أكثر على المشتري الحصول على معدلات قروض أفضل أو شروط أو موافقة على قرض. قد يعرض بعض المتعاملين شروطًا بنسبة 0٪ لأسفل بالنسبة لبعض المشترين ، مما يعني عدم وجود دفعة مقدمة ، على الرغم من أن هذا يعني عادة أن المقرض سيتقاضى معدل فائدة مرتفعًا على القرض.
إعتبارات خاصة
حساب دفعة أولى في كثير من الأحيان مسعى معقد. هناك بعض المجالات التي تحتاج إلى دراسة متأنية أكثر من غيرها. تقدم الدفعة الأولى للمقرضين أيضًا درجة معينة من الضمان. بشكل أساسي ، إذا كنت قد استثمرت في دفعة مقدمة ، فقد تقل احتمالية أن تتخلف عن سداد القرض. وبسبب هذا الافتراض ، قد يقدم مقرضو الرهن العقاري ، على وجه الخصوص ، أسعار فائدة منخفضة للمقترضين ذوي المدفوعات الكبيرة.
فائدة
عندما تقوم بإجراء دفعة أولى على عملية شراء وتستخدم قرضًا لدفع المبلغ المتبقي ، فإنك تقلل على الفور مبلغ الفائدة الذي تدفعه على مدى عمر القرض. على سبيل المثال ، إذا قمت باقتراض 100000 دولار على قرض بفائدة 5 ٪ ، فستدين لك بمبلغ 5000 دولار في السنة الأولى من القرض فقط.
ومع ذلك ، إذا كان لديك 20،000 دولار كدفعة مقدمة ، فأنت بحاجة فقط إلى اقتراض 80،000 دولار. نتيجةً لذلك ، خلال السنة الأولى ، يبلغ اهتمامك 4000 دولار فقط ، مما يوفر لك 1000 دولار في السنة الأولى وحدها. وبالتالي ، فإنه يدفع أن يكون لديك دفعة كبيرة على الرهن العقاري الخاص بك لأنه سيوفر لك الآلاف من الدولارات في الفائدة على مدى عمر القرض.
مدفوعات شهرية
تقلل المدفوعات المقدمة أيضًا من المدفوعات الشهرية على قروض التقسيط. على سبيل المثال ، تخيل أنك تشتري سيارة بمبلغ 15000 دولار. إذا حصلت على قرض بمبلغ 15000 دولار بمعدل فائدة 3٪ ولمدة أربع سنوات ، تكون مدفوعاتك الشهرية 332 دولارًا. ومع ذلك ، إذا كان لديك دفعة مقدمة قدرها 3000 دولار ، فستحتاج فقط إلى اقتراض 12000 دولار ، وستنخفض المدفوعات الشهرية إلى 266 دولارًا. هذا يمثل توفيرًا بقيمة 66 دولارًا شهريًا أو 3،168 دولارًا على مدى فترة القرض البالغة 48 شهرًا.
الماخذ الرئيسية
- اجعل الدفعة الأولى تصل إلى الحد الذي تستطيع توفيره من أجل توفير مدفوعات الفائدة على ما تبقى من القرض. قد يحتاج المقرضون إلى مجموعة متفاوتة من الدفعات المقدمة (منخفضة تصل إلى 3.5٪ و 50٪ في الولايات المتحدة) ، اعتمادا على المقترض ونوع الممتلكات.
تأمين الرهن العقاري
في معظم الحالات ، إذا وضعت أقل من 20 ٪ عند شراء منزل ، يجب عليك شراء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). يتم دفع مؤشر مديري المشتريات لشركة التأمين الخاصة ، وتسمى المدفوعات الشهرية أقساط مؤشر مديري المشتريات. إذا تم تأمين الرهن العقاري الخاص بك عن طريق قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، فأنت تدفع للتأمين من خلال قروض إدارة الإسكان الفدرالية. ومع ذلك ، إذا قمت بدفع 20 ٪ دفعة أولى ، يمكنك تجنب دفع أقساط التأمين على الرهن العقاري. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "التوفير للدفعة المقدمة: أين ينبغي علي الاحتفاظ بأموالي؟")
