ما هو محلل الائتمان؟
محلل الائتمان هو محترف مالي يقوم بتقييم الجدارة الائتمانية للأوراق المالية أو الأفراد أو الشركات. يحدد محللو الائتمان احتمال قيام المقترض بسداد التزاماته المالية من خلال مراجعة التاريخ المالي والائتماني للمقترض وتحديد ما إذا كانت حالة الوضع المالي المالي والظروف الاقتصادية مواتية للسداد أم لا.
عادة ما يتم استخدام محللي الائتمان من قبل البنوك التجارية والاستثمارية ومؤسسات إصدار بطاقات الائتمان ووكالات التصنيف الائتماني وشركات الاستثمار.
يقوم محللو الائتمان بتفسير البيانات المالية واستخدام النسب عند تحليل السلوك الائتماني وتاريخ المقترض المحتمل. يقررون ما إذا كان للمقترض تدفقات نقدية كافية بمقارنة النسب بمعايير بيانات الصناعة. على سبيل المثال ، قد يقوم محلل ائتمان يعمل في أحد البنوك بفحص البيانات المالية لشركة زراعية قبل الموافقة على قرض للمعدات الزراعية الجديدة.
الحد الأدنى من المتطلبات التعليمية لمحلل الائتمان هو درجة البكالوريوس في التجارة ، والتمويل ، أو مجال ذي صلة.
فهم دور محلل الائتمان ومسؤولياته
تحليل الائتمان هو مجال متخصص في تحليل المخاطر المالية ؛ لذلك ، تسمى محللي الائتمان محللي مخاطر الائتمان. بعد تقييم مستوى مخاطر الاستثمار ، سيحدد المحلل سعر الفائدة والحد الائتماني أو شروط القرض للمقترض. يستخدم المحللون نتائج أبحاثهم لضمان حصول المقترض على قرض ميسور وأن المقرض محمي في حالة تخلف المقترض عن السداد.
يعمل محللو الائتمان في البنوك وشركات الاستثمار واتحادات الائتمان ووكالات التصنيف الائتماني وشركات التأمين وشركات إدارة الأصول. يقوم محلل الائتمان بجمع وتحليل البيانات المالية بما في ذلك تاريخ سداد المقترض المحتمل وأي خصوم وأرباح وأصول. يبحث المحلل عن مؤشرات على أن المقترض قد يمثل مستوى من المخاطرة. يتم استخدام البيانات للتوصية بالموافقة أو الرفض للقرض أو الائتمان ولتحديد ما إذا كنت تريد زيادة أو تخفيض حدود الائتمان أو فرض رسوم إضافية.
يساهم محلل الائتمان أيضًا في الرفاه العام للاقتصاد لأن الائتمان يحفز النشاط المالي. بالإضافة إلى ذلك ، يحصل الأفراد والشركات على قوة إنفاق إضافية من القروض وخطوط الائتمان والقروض الطلابية ، والتي يمكنها تحسين حياتهم والسماح للشركات بالتغلب على السيولة المؤقتة.
المحللون الذين يعملون في الأوراق المالية وعقود السلع وغيرها من مجالات الاستثمارات المالية يحصلون على أعلى الرواتب بين محللي الائتمان ، وفقاً لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي.
أنواع تقييم محلل الائتمان
قد محللي الائتمان أيضا إصدار عشرات الائتمان. بالنسبة للأفراد ، يتم إنشاء نقاط الائتمان تلقائيًا من خلال عمليات حسابية تستند إلى تاريخ الدفع الائتماني للشخص والإنفاق والإفلاس السابقة. درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح ما بين 200 إلى 800. وأكثر أنواع نقاط الائتمان الفردية شيوعًا هي درجة Fair Isaac أو FICO.
بالنسبة لمصدري الديون وأدواتهم (مثل السندات) ، يعين محللو الائتمان الدرجات بناءً على درجات الحروف مثل AAA أو AA + أو BBB. تحت تصنيف معين ، يعتبر دين الشركة "غير هام" ، أو أقل من درجة الاستثمار. عادة ما تحمل هذه السندات غير المرغوب فيها عوائد أعلى لاستيعاب مخاطر الائتمان الإضافية. يمكن للحكومات ذات السيادة الحصول على درجات ائتمان على سنداتها. غالبًا ما يعمل محللو الائتمان الذين يقومون بتقييم السندات في وكالات التصنيف الائتماني مثل Moody's أو Standard & Poor's (S&P). يتم تصنيف شركات التأمين أيضًا وفقًا لمخاطر الائتمان والاستقرار المالي من قِبل وكالات التصنيف مثل AM Best.
وفقا لأحدث الإحصاءات من BLS ، كان متوسط الراتب السنوي لمحلل الائتمان 82،900 دولار. وكان أعلى مستوى في الولايات المتحدة 121،480 $ في ولاية نيويورك.
اعتبارات خاصة: تقليل المخاطر
قد يوصي محلل الائتمان بقرض تجاري أو ائتمان تجاري بعد النظر في عوامل المخاطرة. قد تكون عوامل الخطر موجهة نحو البيئة مثل التغيرات الاقتصادية وتقلبات سوق الأسهم والتغيرات التشريعية والمتطلبات التنظيمية.
على سبيل المثال ، إذا كان العميل التجاري يكافح من أجل تلبية كشوف المرتبات ، فقد يكون هذا مؤشرًا على انخفاض الإيرادات وإفلاس محتمل ، مما قد يؤثر على أصول البنك وتصنيفاته وسمعته.
تحدد البيانات المالية مستوى الخطر الذي ينطوي عليه تقديم الائتمان بحيث يمكن للبنك أن يقرر ما إذا كان يريد المضي في الموافقة على القرض. إذا أصدر البنك تمويلًا ، فسيقوم محلل الائتمان بمراقبة أداء المقترض وقد يصدر توصيات لإنهاء اتفاقية القرض إذا أصبحت مخاطرة. تحديد مستوى المخاطرة في قرض أو استثمار يساعد البنوك على إدارة المخاطر وتحقيق إيرادات.
على سبيل المثال ، يمكن لمحلل الائتمان أن يوصي بحل للشخص الذي تخلف عن سداد مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة به. قد يوصي المحلل بتخفيض حد ائتمان الفرد أو إغلاق حسابه أو التبديل إلى بطاقة ائتمان جديدة بسعر فائدة أقل.
الماخذ الرئيسية
- يقوم محلل الائتمان بتحليل الاستثمارات لتحديد المخاطر المحتملة للمستثمر. وعادة ما يتم توظيف محللي الائتمان من قبل البنوك التجارية والاستثمارية ومؤسسات إصدار بطاقات الائتمان ووكالات التصنيف الائتماني وشركات الاستثمار. يقوم محللو الائتمان بفحص البيانات المالية واستخدام النسب عند تحليل البيانات المالية. تاريخ أحد المقترضين المحتملين. بالنسبة لمصدري الديون وأدواتهم مثل السندات ، يعين محللو الائتمان الدرجات بناءً على درجات الرسائل مثل AAA أو AA + أو BBB أو غير الهام ، والتي تقل عن درجة الاستثمار.
