بالنسبة لكثير من الناس ، التأمين على الحياة ليس عملية شراء لمرة واحدة. هناك العديد من الأسباب التي تجعلهم يستبدلون سياستهم بسياسة جديدة - للحصول على تغطية أكثر أو أقل ، أو لخفض مدفوعات الأقساط ، أو لسياسة أكثر ملاءمة لاحتياجاتهم. ومع ذلك ، في بعض الأحيان يتم تشجيع الناس على استبدال سياساتهم لأسباب ليست في مصلحتهم ، وهذا هو السبب في وجود بعض القوانين والقوانين واللوائح الصارمة المعمول بها لحمايتهم من هذه البدائل.
الماخذ الرئيسية
- هناك قيود في المكان عندما يتعلق الأمر باستبدال بوالص التأمين على الحياة. وتهدف هذه القيود لحماية المؤمن له. تشمل المشكلات الرئيسية المتعلقة باستبدال سياسة الحياة التنافس ، ورسوم الاستسلام ، والخلط. تضع مفوضية الرابطة الوطنية لموظفي التأمين لائحة نموذجية لسياسات الاستبدال ، مثل مجموعة محددة من الأسئلة التي يجب طرحها على طلب التأمين ونظام يضعه المؤمن لرصد أنشطة الاستبدال.
المشكلة مع الاستبدال
استبدال بوليصة التأمين على الحياة ليس بهذه البساطة مثل تبادل بوليصة التأمين على السيارات لآخر. هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر سلبا على تغطية حامل الوثيقة والتكاليف المستقبلية. على الرغم من أن البديل قد يحسن التغطية أو يخفض مبلغ العلاوة ، فإن عقود التأمين على الحياة تشمل بعض القيود التي قد تعرض حامل بوليصة غير مرغوب فيه لمخاطر أكبر.
التنافس
أولاً ، تشتمل عقود التأمين على الحياة عادةً على فترة تنافس ، عادة ما تكون مدتها سنتان ، يمكن خلالها لشركة التأمين على الحياة ، في حالة وفاة المؤمن عليه ، الطعن في المطالبة بناءً على أي تحريفات مقدمة في الطلب. عندما يحل حامل الوثيقة محل السياسة ، تبدأ فترة التنافس هذه من جديد ، وكذلك الحال بالنسبة لاستبعاد الانتحار ، الذي يسمح لشركات التأمين برفض المطالبة إذا كانت وفاة المؤمن عليه ناجمة عن الانتحار خلال العامين الأولين.
رسوم الاستسلام
بالنسبة لسياسات القيمة النقدية ، مثل الحياة الكاملة أو الحياة العامة أو الحياة المتغيرة ، هناك تعقيدات إضافية من شأنها أن تجعل الاستبدال أقل استحسانًا. على سبيل المثال ، تتضمن بعض السياسات رسوم الاستسلام ، والتي يتم فرضها عند تسليم السياسة أو سحب القيم النقدية خلال فترة زمنية معينة.
يتم فرض الرسوم على أي مبلغ من القيم النقدية التي يتم تسليمها فوق مبلغ معين ، مثل 10 ٪ من قيمة الحساب. تبدأ الرسوم عالية في بداية فترة الاستسلام ويتم تخفيضها كل عام حتى تصل إلى الصفر. يتعين على حامل الوثيقة الذي يحل محل سياسة ما أثناء فترة الاستسلام أن يدفع الرسوم لتحويل القيمة النقدية من سياسة إلى أخرى.
متماوج
هناك أيضًا مشكلة الاختناق من قِبل وكلاء التأمين على الحياة ، وهي ممارسة إقناع حامل وثائق التأمين باستبدال السياسة من أجل كسب عمولة جديدة. لكل هذه الأسباب ، وضعت صناعة التأمين ، من خلال إدارات التأمين الحكومية والرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) ، الإجراءات التي يجب اتباعها من قبل شركات التأمين على الحياة ووكلائها المتعاقد معهم والوسطاء.
استبدال اللوائح والإجراءات
بينما يُسمح لكل إدارة تأمين تابعة للدولة بإصدار قواعدها وإجراءاتها الخاصة بشأن البدائل ، إلا أنها مطالبة باتباع اللوائح النموذجية التي وضعتها NAIC. تحدد اللائحة النموذجية الحد الأدنى من المتطلبات التي يجب تضمينها في إجراءات الاستبدال لكل ولاية والتي يجب اتباعها من قبل شركات التأمين والمنتجين المشاركين في الاستبدال.
إن آلية تحفيز إجراءات الاستبدال عبارة عن سؤالين يتم طرحهما عادةً على تطبيق التأمين على الحياة ، مثل "هل لديك حاليًا بوليصة تأمين على الحياة؟" و "هل تخطط لاستبدال سياستك الحالية بسياسة جديدة؟" الإجابة "نعم" على كلا المشغلين تؤدي إلى عملية محددة بوضوح للتعامل مع البديل: إبلاغ حامل الوثيقة بآثار الاستبدال ؛ تقديم إشعار ببيان الاستبدال موقعة من حامل الوثيقة والوكيل إلى شركة التأمين البديلة ، وهي الشركة التي تقترح إصدار سياسة جديدة ، وشركة التأمين الحالية ، وهي الشركة التي يتم استبدال سياستها ؛ وتزويد حامل البوليصة بنسخة ورقية من جميع مواد المبيعات المستخدمة المؤدية إلى المعاملة.
مطلوب من شركة التأمين أن تثبت أن إجراءات استبدال الدولة موجودة ، بما في ذلك تدريب المنتجين ونظام لمراقبة أنشطة الاستبدال لجميع المنتجين.
كما تحدد اللائحة النموذجية عقوبات على المخالفات ، والتي قد تشمل إلغاء أو تعليق ترخيص تأمين منتج أو شركة وغرامة مالية. في ظل ظروف معينة ، يمكن أن يُطلب إلى شركة التأمين رد أو استعادة السياسة والقيم النقدية لحامل الوثيقة.
