عندما يتباطأ الإقراض المصرفي ، كما حدث خلال الأزمة المالية 2007-2008 ، يبدأ الناس في مواجهة المزيد من المتاعب للوصول إلى أسواق الائتمان. لكن هذا لا يعني أنهم يتوقفون عن البحث عن طرق للاقتراض. إنهم فقط بحاجة إلى أن يبحثوا أكثر صعوبة في العثور على القروض المتاحة بأسعار أقل. وبالمثل ، في بيئة أزمة الائتمان ، فإن المستثمرين الأفراد يائسون للعثور على عوائد أعلى من تلك التي تقدمها شهادات الإيداع البنكية الشاقة (CD).
بالنسبة للمقترضين والمستثمرين على حد سواء ، فإن الحل الذي يلجأ إليه عدد متزايد منهم هو… بعضهم البعض. في الواقع ، تكتسب إحدى الطرق التي تم اختبارها عبر الزمن مكاسب مع تزايد شعبية مواقع الويب التي تتيح تجاوز البنوك تمامًا. يطلق عليهم مقرضين من نظير إلى نظير ، ووفقًا لـ TechCrunch ، فإن القروض من نظير إلى نظير تجاوزت مؤخرًا مليار دولار شهريًا ، ومن المتوقع أن يستمر هذا العدد في النمو أيضًا.
من هم هؤلاء "الأقران"؟
إذا كنت تبحث عن وسيلة أرخص لسداد بطاقات الائتمان أو توحيد الديون ، فقد يكون هذا خيارًا لك. أولاً ، قم بإجراء بحث سريع عبر الإنترنت لموقع ويب يقارن بين مختلف مواقع نظير إلى نظير ؛ يجب أن يوفر البحث عن الكلمات الرئيسية لـ "إقراض نظير إلى نظير" (P2P) الكثير من النتائج. تعمل معظم الشركات بطريقة مماثلة ، لذلك من المهم اختيار خدمة إقراض نظير إلى نظير راسخة ولديها عضوية نشطة كبيرة من المقترضين والمقرضين. العملية الأساسية ، وفقًا لـ Peer Lending Network ، إحدى الشركات التابعة لمقرضي النظراء Prosper.com ، تسير كما يلي:
- يقوم الشخص الذي يبحث عن قرض بنشر قائمة بمبلغ المال الذي يأمل في اقتراضه والسعر الذي يمكنهم دفعه مقابل الحصول على القرض. يقدم المقرضون عطاءات على القوائم ، ويقدم المبلغ والسعر الذي هم على استعداد لتقديمه. كلما زادت العطاءات المتنافسة ، انخفض سعر فائدة المقترض. عند اكتمال الإدراج ، يتم دمج العطاءات المؤهلة في قرض واحد للمقترض. بعد تمويل القرض بالكامل ، يتم إيداع مبلغ القرض مباشرةً في الحساب المصرفي للمقترض. ثم يتم سحب المبالغ الشهرية الثابتة تلقائيًا من الحساب المصرفي للمقترض كل شهر وإرسالها إلى المقرضين حتى يتم سداد القرض.
بالنسبة لموقع P2P واحد على الأقل درسناه ، يقوم المقرضون بشراء ملاحظات من الشركة. مع هذه المدفوعات ، تمول الشركة القروض للمقترضين. ثم يقوم المقترضون بدفع رسومهم الشهرية للشركة ، والتي بدورها تقوم بتسديد المدفوعات للمقرض. على هذا النحو ، فإن شركة P2P ليست مسؤولة عن سداد المدفوعات للمقرض إذا كان المقترض لا يدفع ، لذلك لا تزال مخاطر المقرض مرتبطة بالمقترض. ومع ذلك ، فإنه يسمح لشركة P2P بخصم رسوم خدمة بنسبة 1٪ على القرض. يجب على المقرضين وضع ذلك في الاعتبار أثناء حساب معدل العائد المتوقع.
دراسة التفاصيل
مواقع P2P توصف معدلات الفائدة كبيرة وعملية قرض سهلة لكل من المقترضين والمقرضين. من الناحية النظرية ، يتم تقليل المخاطر لأن المقرضين يمكنهم نشر استثماراتهم على الآلاف من المقترضين لتقليل المخاطر.
ومع ذلك ، ليس هناك ما هو جيد من أي وقت مضى كما يبدو. ذكرنا بالفعل رسوم الخدمة للمقرض. الشيء الوحيد الذي يحتاج المقترضون إلى البحث عنه هو الرسوم المرتبطة بإغلاق القروض على مواقع P2P هذه. أسعار الفائدة الأولية تبدو جذابة ، ولكن عليك أن تأخذ في الاعتبار كل شيء. وجدنا أنه في المتوسط ، يتم فرض رسوم معاملة لمرة واحدة بنسبة 3٪ في أي وقت يتم فيه إغلاق القرض. هذه هي الطريقة التي تجعل هذه الشركات P2P أموالهم. إذا كنت تقرض المال بمعدل 8 ٪ ، فسيكون معدلك الحقيقي 11 ٪. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تقييم الرسوم للمقترض عندما يفوت الدفعات.
يجب أن تكون حذراً للغاية إذا كنت تتطلع إلى توحيد القروض وخفض معدل الفائدة الخاص بك لأنه قد ينتهي بك الأمر إلى دفع معدل إجمالي أعلى. هذا لا يعني أن هذه القروض ليست وسيلة رائعة للوصول إلى الائتمان وإيجاد معدلات أقل. يمكن أن يكونوا - خاصةً النظر في أسعار بطاقات الائتمان - ولكن فقط إذا كنت تتعامل معهم بطريقة مسؤولة.
ملاحظة سريعة يجب تذكرها كمقترض هي أن هذه القروض تعتمد عادة على خطة سداد مدتها ثلاث سنوات. لديك خيار الدفع المسبق للقرض ، لكنك لن تكون قادرًا على تخفيض مدفوعات الفائدة الإجمالية لأنك دفعت القرض مبكرًا.
من يفعل العناية الواجبة؟
إذا كنت مقرضًا ، فستكون قلقًا بشأن جدارة الائتمان. كيف من المفترض أن تعرف ما إذا كان المقترضون على شبكات P2P موثوق بهم؟ حسنًا ، تعمل مواقع P2P مع وكالات الائتمان لتحديد جودة الائتمان للمقترضين. يتطلب كل موقع من مواقع P2P الإقراض الأعلى الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 660 أو أكثر فقط للمشاركة. بصفتك مقرضًا ، ستكون قادرًا على رؤية جودة كل قرض يتم طلبه ، حتى تتمكن من تعديل مخاطر محفظتك بناءً على تسامحك.
فيما يلي بعض الأمثلة القليلة لمعايير المقترض ، على الرغم من أن هذه يمكن أن تختلف بين الشبكات:
- نسبة الدين إلى الدخل (باستثناء الرهن العقاري) أقل من 25٪ تقرير ائتماني بدون أي حالات جنوح حالية أو حالات الإفلاس أو الامتيازات الضريبية أو المجموعات غير الطبية التي تم فتحها خلال الـ 12 شهرًا الماضية والتي تعكس:
- أربعة حسابات على الأقل تم فتحها على الأقل. ثلاثة حسابات على الأقل مفتوحة حاليًا لا تزيد عن 10 استفسارات ائتمانية خلال الأشهر الستة الماضية. استخدام الرصيد المتاح لا يتجاوز 100٪.
عندما فشل الطريق القياسية
يمكن أن تكون خدمة إقراض P2P وسيلة رائعة للأشخاص للوصول إلى أسواق الائتمان بسعر رخيص خلال الأوقات التي تقيد فيها البنوك الإقراض. حتى الأشخاص ذوو الجودة الائتمانية الممتازة رفضتهم البنوك للحصول على قروض شخصية بناءً على مقاييس أخرى ، أو مجرد عدم استعداد تام للتخلي عن سدادهم النقدي المقدم من دافعي الضرائب. ومع ذلك ، إذا لم تكن مرتاحًا تمامًا لهذه العملية حتى الآن ، فجرب خدمة أخرى قابلة للمقارنة ، مثل تلك التي تقدمها Lending Tree ، والتي تتيح للبنوك التنافس مع بعضها البعض للحصول على حق في خدمة قرضك.
