ما هو الرهن العقاري قابل للتعديل 5-6 الهجين (5-6 الهجين أرمينيا)؟
5-6 رهن هجين قابل للتعديل (5-6 Hybrid ARM) هو رهن قابل للتعديل مع معدل فائدة ثابت أولي مدته خمس سنوات يبدأ بعده سعر الفائدة في الضبط كل ستة أشهر وفقًا لمؤشر مضافًا إليه هامش معروف كما سعر الفائدة المفهرسة بالكامل. المؤشر متغير ، في حين أن الهامش ثابت طوال مدة القرض.
يتم ربط 5-6 ARMs عادة بمؤشر سعر الفائدة بين البنوك في لندن (LIBOR) لمدة ستة أشهر ، وهو المؤشر الأكثر استخدامًا في العالم لأسعار الفائدة قصيرة الأجل. تشمل المؤشرات الشائعة الأخرى الخاصة بالمعدلات المفهرسة سعر الفائدة الرئيسي ومؤشرات سندات الخزانة الثابتة.
فهم الرهن العقاري 5-6 الهجين قابل للتعديل (5-6 الهجين أرمينيا)
5-6 قروض الرهن العقاري ذات المعدل الهجين لها ميزات متعددة في الاعتبار. عند التسوق للحصول على ARM ، يجب عدم تجاهل المؤشر والهامش وهيكل سقف سعر الفائدة. الهامش هو نسبة مئوية ثابتة يتم إضافتها إلى معدل مفهرسة لتحديد معدل الفائدة المفهرسة بالكامل للرهن العقاري المعدل. يشير هيكل الحد الأقصى إلى الأحكام التي تحكم الزيادات في أسعار الفائدة وحدود منتج الائتمان ذي السعر المتغير. في بيئة معدل الفائدة المرتفعة ، كلما طالت الفترة الزمنية بين تواريخ إعادة تعيين سعر الفائدة ، زادت الفائدة للمقترض. على سبيل المثال ، سيكون 5-1 ARM أفضل من 5-6 ARM. سيكون العكس صحيحًا في بيئة أسعار الفائدة المتراجعة.
بالإضافة إلى ذلك ، تتصرف معظم الفهارس بشكل مختلف اعتمادًا على بيئة سعر الفائدة. أولئك الذين لديهم تأثير تأخر مدمج ، مثل مؤشر معدل الخزانة الشهري (MTA) ، هم أكثر فائدة في بيئة أسعار الفائدة المتزايدة من مؤشرات أسعار الفائدة قصيرة الأجل ، مثل مؤشر أسعار الفائدة ليبور لمدة شهر واحد. يحدد هيكل الحد الأقصى لسعر الفائدة مدى السرعة التي يمكن بها تعديل سعر الفائدة على مدى مدة الرهن العقاري وإلى أي مدى. أخيرًا ، يتم إصلاح الهامش طوال مدة القرض ، ولكن يمكن التفاوض عليه مع المقرض بشكل متكرر قبل توقيع مستندات الرهن.
إيجابيات وسلبيات 5/6 أرمينيا
الايجابيات: العديد من القروض العقارية ذات السعر القابل للتعديل تبدأ بمعدلات فائدة أقل من القروض العقارية ذات السعر الثابت. يمكن أن يوفر هذا للمقترض ميزة ادخار كبيرة ، اعتمادًا على اتجاه أسعار الفائدة بعد الفترة الثابتة الأولية من ARM. قد يكون من المنطقي أيضًا من منظور التكلفة اتخاذ ARM ، خاصةً إذا كان المقترض يعتزم بيع المنزل قبل انتهاء فترة السعر الثابت لـ ARM. تاريخياً ، يقضي الأشخاص من سبع إلى عشر سنوات في المنزل ، لذلك قد لا يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا هو الخيار الأفضل لكثير من مشتري المنازل. لنستخدم مثال الزوجين المتزوجين حديثًا لشراء منزلهما الأول. إنهم يعلمون منذ البداية أن المنزل سيكون صغيرًا جدًا عند إنجاب الأطفال. لذلك ، يحصلون على ARM 5/6 ، مع العلم أنهم سيحصلون على جميع مزايا سعر الفائدة المنخفض لأنهم يعتزمون شراء منزل أكبر قبل أو بالقرب من الوقت الذي يخضع فيه السعر الأولي للتعديل.
السلبيات: إن أكبر المخاطر المرتبطة بـ ARM 5/6 هي مخاطر أسعار الفائدة. يمكن أن تزيد كل ستة أشهر بعد السنوات الخمس الأولى من القرض ، والتي من شأنها أن تزيد بشكل كبير من تكلفة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. لذلك ، يجب على المقترض تقدير الحد الأقصى للدفع الشهري المحتمل الذي يمكن أن يتحمله بعد فترة الخمس سنوات الأولية. أو ، يجب أن يكون المقترض على استعداد لبيع أو إعادة تمويل المنزل بمجرد انتهاء فترة الرهن العقاري الثابتة. يتم التخفيف من مخاطر أسعار الفائدة إلى حد ما حسب العمر والفترة الزمنية القصوى على 5-6 أرمينيا. تحد الحدود القصوى للعمر من الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يزيد به معدل الفائدة عن السعر الأولي ، في حين أن الحدود القصوى الدورية تقيد مقدار سعر الفائدة الذي يمكن أن تزيد خلال كل فترة تعديل للقرض.
