يمكنك إجراء سحب 401 (ك) بمبلغ إجمالي. ولكن هل هي فكرة جيدة للقيام بذلك؟ عادةً ، لا يكون الجواب على ذلك بسبب الضرائب والعقوبات المحتملة التي ستقلل من رصيد أموالك.
يعد وضع خطة ادخار للتقاعد خلال سنوات عملك جزءًا ضروريًا من التخطيط المالي الشامل ، ويقع عبء المدخرات على عاتق الموظفين. تحقيقًا لهذه الغاية ، تعد خطط ادخار التقاعد القائمة على المساهمة فائدة شائعة يقدمها أصحاب العمل ، وعادةً ما تكون في شكل خطة 401 (ك). تقوم بعض الشركات بتسجيل العمال المؤهلين تلقائيًا في 401 (ك) - يمكنهم إلغاء الاشتراك - في حين تسمح الشركات الأخرى للموظفين باختيار ما إذا كانوا يشاركون أم لا.
غالبًا ما يعتمد أرباب العمل على راعي خطة لتثقيف الموظفين حول مزايا وقيود خطة 401 (ك). هؤلاء الرعاة ، المعروفون أيضًا باسم حماة الخطة ، مكلفون بتثقيف الموظفين المؤهلين حول فوائد الخطة ، وخيارات الاستثمار المتاحة ، وحدود المساهمة.
الماخذ الرئيسية
- لا يمكنك صرف مبلغ 401 (ك) بالكامل لديك مع صاحب العمل الحالي الخاص بك. يمكنك الحصول على قرض 401 (ك) مقابل رصيدك ، ولكن قد يخضع للضرائب والعقوبات. يمكنك صرف مبلغ 401 (ك) بالكامل.) أن لديك مع صاحب العمل السابق.
خيارات سحب المبلغ الإجمالي أثناء التوظيف
توفر غالبية أصحاب العمل والجهات الراعية لخطة 401 (k) توجيهات كافية للموظفين عندما يبدأون في المساهمة في الخطة ، لكنهم غالباً ما يكونون عاجزين عن توفير معلومات مفيدة عندما يغير الموظفون وظائفهم أو يتقاعدون أو يحتاجون إلى سحب أموال من خططهم.
السحب الصعب هو سحب إجمالي بناءً على حاجة مالية لا تحتاج إلى سدادها. يتم سداد قرض 401 (ك) من خلال تأجيل الرواتب بمرور الوقت. يتم تغطية القرض بنسبة مئوية معينة من إجمالي الرصيد 401 (ك) الخاص بك - 50 ٪ عادة.
يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون ، ماساشوستس: "إذا كان لديك خطة 401 (ك) مع القدرة على الحصول على قرض ، فيمكنك سحب الأموال المعفاة من الضرائب". سيتعين عليك سدادها ، لكن هذا يسمح لك بالاقتراض من حسابك 401 (ك) وإعادة الفوائد والفائدة مع مرور الوقت."
هناك حالة واحدة يمكن فيها لأصحاب الخطط سحب مبلغ إجمالي من خططهم دون تكبد غرامة قدرها 10٪. وفقًا للمادة 113 من قانون إعداد كل مجتمع من أجل تعزيز التقاعد (SECURE) لعام 2019 - تم توقيعه ليصبح قانونًا في ديسمبر 2019 - يسمح للآباء الجدد بسحب 5000 دولار كحد أقصى من خططهم بدون عقوبة لدفع مصاريف التبني أو مصاريف الميلاد.
خيارات عند مغادرة صاحب العمل
لا تكون خيارات السحب الإجمالية مقيدة بنفس القدر عندما تترك صاحب عمل لوظيفة أخرى أو إذا كنت تقاعد. يمكنك أن تأخذ توزيعًا مقطوعًا من خطة 401 (k) لصاحب العمل السابقة حتى إجمالي رصيد الحساب المكتسب. بعد تقديم طلب التوزيع ، يقوم راعي الخطة أو الوصي بإرسال شيك إليك مباشرةً ، ويتم إغلاق الحساب مع الوصي.
يمكنك تجنب الضرائب والعقوبات من خلال سحب السحب الإجمالي في حساب التقاعد الفردي (IRA). في هذه الحالة ، يتم إجراء الشيك إلى وصي الجيش الجمهوري الايرلندي ، وليس لك - على الرغم من أنه يجب وضع علامة "لصالحك". نظرًا لأنك لم تتلق مطلقًا الأموال النقدية ، فلن تخضع للضريبة.
اعتبارات السحب
أكبر فائدة من أخذ توزيع مقطوع من خطة 401 (ك) الخاصة بك - سواء عند التقاعد أو عند ترك صاحب العمل - هي القدرة على الوصول إلى كل مدخرات التقاعد في وقت واحد. المال غير مقيد ، مما يعني أنه يمكنك استخدامه كما تراه مناسبًا. يمكنك حتى إعادة استثمارها في مجموعة واسعة من الاستثمارات من تلك المعروضة في 401 (ك).
المساهمات في 401 (ك) مؤجلة من الضرائب ، ونمو الاستثمار لا يخضع لضريبة الأرباح الرأسمالية كل عام. بمجرد إجراء توزيع إجمالي ، تفقد القدرة على الربح على أساس الضرائب المؤجلة ، مما قد يؤدي إلى انخفاض عوائد الاستثمار بمرور الوقت.
قد لا يكون خصم الضريبة على أرصدة ما قبل الضريبة 401 (ك) لتغطية الالتزامات الضريبية الإجمالية في السنة التي تتلقى التوزيع فيها ، اعتمادًا على شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك. ما لم تتمكن من تقليل الضرائب على عمليات السحب 401 (ك) ، فإن فاتورة الضريبة الكبيرة تستهلك أكثر من المبلغ الإجمالي الذي تتلقاه.
أخيرًا ، فإن الوصول إلى رصيد حسابك بالكامل مرة واحدة يمثل إغراء أكبر بكثير بالإنفاق. يمكن أن يكون تحديا لتطبيق ضبط النفس. يمكن أن يعني الفشل في هذه الإدارة انخفاض الأموال في التقاعد. أنت أفضل حالاً من تجنب الإغراء في المقام الأول.
