الند ل

يتيح الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) ، المعروف أيضًا باسم "الإقراض الاجتماعي" ، للأفراد إقراض الأموال واقتراضها مباشرةً من بعضهم البعض. تماماً كما يزيل eBay الوسيط بين المشترين والبائعين ، فإن شركات إقراض P2P مثل Zopa و Prosper تلغي الوسطاء الماليين مثل البنوك والاتحادات الائتمانية.

يعزز إقراض P2P العائدات للأفراد الذين يقدمون رأس المال ويقلل أسعار الفائدة لأولئك الذين يستخدمونها ، ولكنه يتطلب أيضًا مزيدًا من الوقت والجهد ويستلزم المزيد من المخاطرة. تابع القراءة لمعرفة المزيد حول هذا النوع من الإقراض الحديث.

خلفية الإقراض الاجتماعي

إقراض P2P هو نتاج الأعمال الحيوية والتكنولوجية والاجتماعية ، بما في ذلك:

1. جيل جديد من ما يسمى بـ "المترجمين الأحرار" الذين يربطون بين الحرية الشخصية والنشاط الاجتماعي. يريد Freeformers السيطرة على عملهم وأوقات فراغهم. بدلاً من العمل في شركة واحدة لمدة 35 عامًا ، يفضلون التعاون في شبكات لفترات قصيرة في مشاريع مختلفة. المحررون يشككون بشدة في المؤسسات الكبيرة ؛ إنهم يؤمنون بالناس وليس بالبنوك. وسلب كل شيء تقريبًا. يواصل التغير التكنولوجي والعولمة والاتجاهات الدولية الأخرى تقليل عدد وحجم ودور الأعمال التجارية في العديد من القطاعات الصناعية. انتشار تقنيات الويب ، والتي تعزز "التعاون الشامل". تُمكّن هذه الأدوات الجديدة الأفراد من العمل سويًا عبر الإنترنت في مجموعات ضخمة لتحقيق أهداف متبادلة (مثل eBay ومواقع الشبكات الاجتماعية مثل Facebook ،). كيانات الإقراض المجتمعية والعقلية ، مثل الاتحادات الائتمانية ، موجودة منذ فترة طويلة. لكن الإقراض الصغير أعطى زخماً لفكرة تحقيق الأهداف الاجتماعية عن طريق تقديم قروض صغيرة للأفراد. (للمزيد ، اقرأ: التمويل الأصغر: ما هو وكيف تشارك .)

P2P الإقراض لديه العديد من الفروع

مثل معظم أنواع التمويل ، هناك الكثير من التنوع في إقراض P2P.

علاوة على ذلك ، فإن المسائل القانونية المحيطة بعمليات إقراض P2P ، خاصة في الولايات المتحدة ، لم يتم حلها بأي حال من الأحوال. تبقى الأسئلة حول أي نوع من الكيانات هو P2P المقرض وأي نظام تنطبق. بسبب هذه المخاوف ، فإن العمليات الأمريكية لمقرضي P2P الأجانب قد تخطت في بعض الأحيان إلى حد بعيد نماذج أعمالهم الأصلية.

ابدء

مع وضع هذه المحاذير في الاعتبار ، إليك كيفية عمل إقراض P2P في سيناريو نموذجي:

تقوم بالتسجيل وتصبح عضوًا في موقع الويب الخاص بمُقرض P2P ، ويعمل هذا المقرض كوسيط (يقوم بحفظ السجلات ، ويقوم بتحويل الأموال بين الأعضاء ، إلخ). تكسب شركة الإقراض إيراداتها من خلال الرسوم المفروضة على كل من المقرض والمقترض.

المقترضين

قبل أن تتمكن من الاقتراض ، يقوم مقرض P2P بإجراء العديد من الشيكات (الشخصية ، والعمالة ، والائتمان ، وما إلى ذلك). المعايير صارمة نسبياً ، ولا يمكن للمخاطر الائتمانية العالية الاقتراض. بعد القبول ، لديك خياران أو أكثر.

• سوف يعينك مقرض P2P إلى واحدة من أربع أو خمس فئات من المخاطر ، ويمكنك الاقتراض بالسعر المستمر لفئة المخاطر في ذلك اليوم بالذات ؛ أو يمكنك بيع القرض الخاص بك إلى الأعضاء الذين لديهم أموال للإقراض. يرى المقرض / العارض المعلومات ذات الصلة التي قدمتها على موقع مقرض P2P: السبب (الأسباب) التي تحتاج فيها إلى المال أو تاريخك المالي أو قصتك الشخصية أو حتى شيء أكثر شخصية ، مثل صورة أو قصيدة كتبتها. قمت بتعيين سعر فائدة مبدئي لقرضك وقبول العطاءات ؛ إذا تم تمويل القرض بالكامل ، يمكن للمقرضين تخفيض سعر الفائدة الذي يرغبون في فرضه للفوز بالحق في تمويل مشروعك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: مواقع إقراض P2P: ما مدى أمانها بالنسبة للمقترضين؟)

المقرضين

كمقرض ، إلى جانب تقديم العطاءات على القروض الفردية ، يمكنك أيضًا اختيار أن تقوم شركة P2P بتوزيع أموالك بين العديد من المقترضين. عليك أن تقرر فئات المخاطر التي تقرضها ؛ كلما زادت مخاطر محفظة القروض الخاصة بك ، زاد العائد ، ولكن كلما زادت فرصة التخلف عن السداد.

إيجابيات وسلبيات

الفوائد الرئيسية للإقراض P2P للأفراد هي:

1. يمكن للمقرضين الاستمتاع بعوائد عدة نقاط مئوية أعلى من تلك الخاصة بقرص مضغوط بنكي ؛ يتمتع المقترضون بمزايا تكلفة مماثلة مقارنة بالمعدلات في بنك أو اتحاد ائتماني. يحب العديد من الأفراد معرفة من الذي يقرضون الأموال ولماذا يحتاجون إلى المال. إنه لا يمنحهم الشعور بالرضا الشخصي فحسب ، بل يمكنهم أيضًا اختيار المقترضين الذين يعتقدون أنهم سوف يسددون القرض بالكامل وفي الوقت المحدد. هناك جانب خيري للإقراض. إذا كان لدى المقترض المحتمل تاريخ مالي غامض ولكن لديه قصة متعاطفة يرويها ، يمكن للمقرض أن يختار عن طيب خاطر التخلي عن عائد أعلى ويتحمل مخاطر أكبر لتمويل القرض. تميل المنتديات إلى أن تكون نشطة ، مع المستخدمين الذين يتبادلون بشغف المعلومات حول تجارب الإقراض والاقتراض. تتم مناقشة التغييرات المقترحة في سياسات مقرض P2P بقوة. بعض الناس يكرهون البنوك فقط ويفعلون أي شيء لتجنب استخدامها.

بطبيعة الحال ، هناك جانب سلبي:

1. يتم استبعاد العديد من المقترضين لأنهم ليس لديهم ائتمان جيد. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع: ما هي درجة الائتمان الجيدة؟ ) يواجه المقرضون التعرض من التخلف عن السداد ، وأموالهم (مع بعض الاستثناءات) غير مؤمنة. نجاح المقرضين P2P للحد من خسائر القروض يختلف حسب المقرض وبمرور الوقت. يمكن التحدث عن المقرض في تقديم قرض رديء مع قصة تنهد جيدة. مقارنةً بالسير في بنك أو اتحاد ائتماني ، يمكن أن يستغرق إقراض P2P المزيد من العمل ، خاصة إذا تم تمويل القروض من خلال المزاد. قد تتطلب عملية اختيار القروض وعروض تقديم العطاءات مستوى من التطور المالي ليس لدى الكثير من الناس. على الرغم من أن العائدات إلى المقرضين قد تكون أعلى من تلك الموجودة في شهادات الإيداع ، بمرور الوقت ، ليس من المؤكد أنها ستكون أعلى من تلك الموجودة في المتاجرة العامة صندوق الفهرس ، الذي يتطلب القليل من العمل نسبيا للشراء والاحتفاظ به. لا يريد الجميع نشر قصتهم المالية على الإنترنت ؛ بالنسبة لأولئك الذين لديهم بعض الإحساس بالخصوصية الشخصية ، يتمتع البنك غير الشخصي الكبير بفوائده. لأن هذه صناعة جديدة ، لا بد أن تكون هناك موجات من توحيد المقرض ، والتغييرات في الواجهة / الإدارية ، والتغييرات في ممارسات الإقراض نفسها. قد يكون هذا عبئًا ومخاطرًا أكثر مما يرغب المستثمرون المنضبطة في السماح به.

استنتاج

على الرغم من عيوبه ، يكتسب إقراض P2P قوة جذب ويبدو أنه من المؤكد أن يصبح أكثر شعبية. يوجد مقرضو P2P في العديد من البلدان ، بما في ذلك إيطاليا وهولندا والصين واليابان ، مع عمليات بدء التشغيل في العديد من البلدان الأخرى.