Wealthfront and Betterment معروفان في مساحة مستشار الروبوت لسبب وجيه. يتمتع هذان الاثنان بسجل حافل في هذه الصناعة ، كما أنهما رائدان في العديد من الميزات التي أصبحت قياسية بالنسبة للاستشارات الآلية. على السطح ، تبدو Betterment و Wealthfront متشابهتين للغاية ، لكن الغوص الأعمق يؤدي إلى بعض الاختلافات الرئيسية التي يمكن أن تساعد في تحديد أيهما أفضل لك.
- الحد الأدنى للحساب: 500 دولار
- الرسوم: 0.25٪ لمعظم الحسابات ، بدون عمولة تداول أو رسوم على السحوبات أو الحد الأدنى أو التحويلات. 0.42 ٪ -0.46 ٪ ل 529 خطط. محافظ إدارة صناديق الاستثمار المتداولة في المتوسط 0.07 ٪ -0.16 ٪ رسوم الإدارة
- من الرائع لأولئك الذين يتطلعون إلى ربط جميع حساباتهم المالية أن يروا صورة أكبر مصممة للأشخاص الذين يرغبون في تعيين أهدافهم وتتبعها ، والوصول إلى حد ائتمان محفظة للراغبين في الحصول على قرض إذا كان لديك حساب بقيمة 100000 دولار أو أكثر ، يمكنك الوصول إلى لأوراق مالية إضافية
- الحد الأدنى للحساب: 0 دولار
- الرسوم: 0.25٪ (سنويًا) للخطة الرقمية ، 0.40٪ (سنويًا) للخطة المميزة
- مثالي للأشخاص الذين يبحثون عن البساطة وسهولة الاستخدامأفضل لأولئك الذين يرغبون في الحصول على أقصى قدر من الشفافية في الأصول التي يستثمرون فيها بهدف أولئك الذين يتطلعون إلى وضع وتخطيط لأهداف مالية مثل شراء خطة homePremium رائعة للأشخاص الذين يرغبون في الوصول إلى مستشار مالي حقيقي
تحديد الأهداف
يمثل تخطيط أهداف Wealthfront أفضل الخدمات التي استعرضناها هذا العام ، مع طرق محددة للغاية للتنبؤ باحتياجاتك المالية. إذا كان أحد أهدافك هو شراء منزل ، فإن Wealthfront تستخدم مصادر خارجية مثل Redfin و Zillow لتقدير التكلفة. أصبح التخطيط الجامعي حبيبيًا للغاية ، مع تنبؤات التعليم والتكاليف في الآلاف من الجامعات الأمريكية من وزارة التعليم. تعرض لوحة المعلومات جميع أصولك وخصومك ، مما يتيح لك تسجيل وصول مرئي سريع حول احتمال تحقيق أهدافك. يمكنك حتى معرفة المدة التي يمكن أن تقضيها في إجازة من العمل والسفر ، مع الاستمرار في جعل أهدافك الأخرى تعمل.
يتضمن التحسين خطوات سهلة للغاية لتحديد الهدف ، ويمكن مراقبة كل واحدة على حدة. يتم عرض تخصيص الأصول الخاص بك في حلقة مع الأسهم في ظلال من الدخل الأخضر والثابت في ظلال من اللون الأزرق. إذا تخلفت عن تحقيق هدف حددته ، فنحن نشجعك على وضع المزيد جانباً. يمكن أن تكون هذه الدفعات ذات قيمة خاصة للمستثمرين الأصغر سنًا الذين لا يزال التقاعد عنهم أو شراء منزل بعيدًا عنهم ، ويبدو أنه أقل أولوية من الناحية المالية.
التخطيط للتقاعد
يأخذ تخطيط التقاعد في Wealthfront توقعات الضمان الاجتماعي في الاعتبار. بمجرد إدخال جميع حساباتك المالية ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 (ك) ، وأي استثمارات أخرى قد تكون لديكم ، مثل محفظة Coinbase ، تعرض لك Wealthfront صورة عن وضعك الحالي وتقدمك نحو التقاعد. كل هذا يمكن القيام به دون التحدث إلى الإنسان. تساعدك أداة تخطيط المسار على مقارنة إيرادات التقاعد المتوقعة مع عادات الإنفاق الحالية الخاصة بك حتى تتمكن من معرفة ما إذا كان يمكنك الحفاظ على نمط حياتك لاحقًا.
يطالبك برنامج التحسين أيضًا بتوصيل الحسابات الخارجية ، مثل حيازات البنوك والوساطة المالية ، بحسابك لتقديم صورة كاملة عن الأصول الخاصة بك ، وجعل التحويلات النقدية في محفظة استثماراتك أسهل. يمكن استثمار كل هدف حددته في إستراتيجية مختلفة ، لذا فإن أهدافك على المدى الطويل ، مثل التقاعد ، يمكن أن تنطوي على مخاطر أعلى من الهدف على المدى القصير ، مثل تمويل الدفعة المقدمة في المنزل.
الميزات وسهولة الوصول
تتوافق Wealthfront و Betterment بشكل جيد من حيث الميزات ، ولكن هناك بعض الاختلافات المهمة. كما ذكرنا سابقًا ، لدى Wealthfront بعض أنواع الحسابات الإضافية التي لا يدعمها التحسين حاليًا. ومع ذلك ، فإن الاختلاف الأكبر في الميزات هو أن Betterment تقدم لك خيارًا إنسانيًا (مقابل رسوم) بينما Wealthfront رقمي فقط يتجاوز خدمة العملاء الأساسية.
Wealthfront:
- 529 مدخرات الكلية: هذه الحسابات نادرة بين مستشاري روبو. الرسوم أعلى قليلاً لأن هذه الخطط تتضمن رسومًا إدارية. حساب Wealthfront النقدي: يقدم Wealthfront حسابًا نقديًا عالي الفائدة يدفع 2.07٪ من APY بدون رسوم ، وتحويلات غير محدودة ، وتأمين FDIC يصل إلى 1 مليون دولار. يعتمد سعر الفائدة على معدل الصندوق الفيدرالي ، ويتقلب وفقًا لذلك. حد ائتمان المحفظة: يمكن للحسابات التي تزيد عن 25000 دولار الحصول على حد ائتمان بمعدل فائدة 4.75٪ إلى 6٪. لا يوجد أي تأثير على التحقق من الائتمان أو درجة الائتمان ، ويمكنك اقتراض ما يصل إلى 30٪ من حسابك. الاستثمار السلبي: تهدف استراتيجيات الاستثمار المبنية على قواعد Wealthfront إلى زيادة استثمارات العملاء إلى أقصى حد باستخدام حصاد الضريبة. في مستويات الأصول الأعلى (100000 دولار +) ، تقدم الشركة حصاد الضرائب على مستوى المخزون وتعادل المخاطر. بتكلفة 500000 دولار وأعلى ، تتضمن الاستراتيجية Smart Beta ، التي تزن الأسهم في محفظتك بشكل أكثر ذكاء.
تحسين:
- أدوات التخطيط المالي المجانية: يمكن للعميل المرتقب الحصول على تحليل مجاني وشامل لجميع استثماراتهم الحالية قبل تمويل الحساب. مرونة الحافظة والأهداف: توفر المنصة موارد تدريب وتخطيط أهداف أخرى بينما تدعم واجهة الحساب مرونة حافظة رائعة. خطة متميزة: يمكن للعميل التحدث مع مستشار مالي في أي وقت مجانًا على خطة الأقساط ، والتي تفرض رسوم إدارة بنسبة 0.40 ٪ بدلاً من الرسوم القياسية بنسبة 0.25 ٪. التوفير والتحقق: أطلقت شركة Betterment حساب التوفير الذي دفع فائدة بنسبة 2.69 ٪ في يوليو 2019 ، وستبدأ حسابات التحقق الخاصة بها في سبتمبر 2019.
رسوم
عندما يتعلق الأمر بالرسوم ، فإن كلاً من Betterment و Wealthfront يبدأان برسوم سنوية ميسورة للغاية تبلغ 0.25٪. من المهم أن تتذكر مدى تنافسية هذا المعدل مقارنة بما كنت ستدفعه قبل عقد من الزمن لإدارة محفظتك. في مساحة مستشار الروبوت ، هناك عدد قليل من الخدمات التي يمكن أن تقوض هذين على السعر مع تقديم خدمة مماثلة.
لدى Betterment خطتان متاحتان: الخطة الرقمية ، التي تقيّم الرسوم السنوية بنسبة 0.25٪ مع الحد الأدنى للرصيد 0 دولار ، والخطة المميزة ، مع رسم سنوي قدره 0.40٪ ورصيد 100،000 دولار على الأقل. تشتمل الخطة الرقمية على مشورة شخصية ، وإعادة التوازن التلقائي ، واستراتيجيات توفير الضرائب ، بينما تقدم خطة Premium أيضًا مشورة بشأن الأصول المحتفظ بها خارج التحسين والتوجيه بشأن أحداث الحياة مثل الزواج ، أو الإنجاب ، أو التقاعد.
لدى Wealthfront خطة واحدة ، تقوم بتقييم رسوم استشارية سنوية قدرها 0.25٪ بحد أدنى 500 دولار. الحسابات الأكبر في Wealthfront مؤهلة للحصول على خدمات إضافية. إن الحسابات التي تزيد قيمتها عن 100000 دولار مؤهلة للحصول على خدمة حصص ضريبية على مستوى المخزون ، ويمكن لأولئك الذين يزيد عددهم عن 500000 دولار الاشتراك في برنامج Smart Beta ، الذي يعيد وزن الموجودات في محفظتك باستخدام نظام Wealthfront الخاص.
بالنسبة إلى كلتا الشركتين ، هناك رسوم إدارية مرتبطة بصناديق الاستثمار المتداولة الأساسية ، والتي تضيف 0.10 ٪ -0.25 ٪ إضافية لتكاليفك. هذه الأشياء غير مرئية لك ، حيث يتم تقييمها بواسطة موفري ETF.
المحافظ
تتبع Wealthfront and Betterment كلاهما نظرية المحفظة الحديثة (MPT) لتعبئة محفظة متنوعة من صناديق الاستثمار المتداولة تمثل فئات أصول مختلفة.
في Wealthfront ، لتحديد الحافظة التي ستستثمر فيها ، طرحت عليك بعض الأسئلة حول موقفك من المخاطرة ومتى قد تحتاج إلى المال. يتم عرض المحفظة بالضبط قبل تمويل حسابك ، ولكن لا يمكنك تخصيص المحفظة المحددة مسبقًا على الإطلاق. إذا كان لديك أكثر من 100000 دولار في حساب الاستثمار في Wealthfront ، فيمكنك اختيار محفظة أسهم بدلاً من محافظ صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة. يمكنك أيضًا وضع بعض الشركات في قائمة مقيدة إذا كنت تفضل عدم الاستثمار فيها.
تقدم شركة Betterment خمسة أنواع من محافظ الأوراق المالية استنادًا إلى مبادئ نظرية المحفظة الحديثة الكلاسيكية و / أو موضوعات الاستثمار المحددة:
- محفظة قياسية من الأوراق المالية المتداولة عالمياً المتداولة في البورصة والسندات ETFsSocially محفظة تتألف من الحيازات التي حققت نتائج جيدة على التأثير البيئي والاجتماعي. (ملاحظة: قد لا تفي الاستثمارات بالمتطلبات القياسية لهذا الموضوع.) محفظة Goldman Sachs Smart Beta التي تسعى إلى التفوق على محفظة السندات التي تركز على الدخل والتي تتكون من BlackRock ETFs "محفظة مرنة" تم إنشاؤها من فئات أصول المحفظة القياسية ولكن تم وزنها وفقًا خيارات المستخدم
تتم إعادة توازن حسابات التحسين بشكل حيوي عندما تنحرف عن مخصصات الأهداف المقصودة. تصبح المحافظ أكثر تحفظًا مع اقتراب التاريخ المستهدف ، بهدف تأمين المكاسب وتجنب الخسائر الكبيرة. سيقدر العملاء عملية إعادة التخصيص الآلية هذه لأن معظم المستثمرين ليس لديهم الوقت أو التفاني في تنفيذ هذه التقنيات من تلقاء أنفسهم.
الاستثمار الضريبي المميز
تتعامل كل من Wealthfront and Betterment مع الصفقات في حساباتك الخاضعة للضريبة من خلال حصاد الضريبة. من المحتمل أن تكون المنهجيات متشابهة جدًا ، حيث يتم مقايضة الأصول القابلة للمقارنة بخسارة لتعويض المكاسب في أماكن أخرى. ومع ذلك ، تقدم Wealthfront ورقة بيضاء كاملة توضح مدى قوة منهجيتها في التعامل مع الأحداث الخاضعة للضريبة. شرح التحسين ، وربما الخدمة ، هو أكثر أساسية.
الأمان
تتمتع كلتا الشركتين بأمان مشدد على منصاتها على شبكة الإنترنت ، كما توفران مصادقة ثنائية فضلاً عن عمليات تسجيل الدخول البيومترية على تطبيقات الأجهزة المحمولة الخاصة بهم.
Wealthfront هي عضو في Securities Investor Protection Corporation (SIPC) وحسابات العملاء محمية بحد أقصى 500،000 دولار. يحتوي الموقع فعليًا على مقال حول سبب عدم حماية SIPC للمستثمرين بالطريقة التي يعتقدون أنها تحميها ، لكن الشركة لا تزال تحتفظ بالتغطية. تتم تصفية صفقاتهم في RBC Correspondent Services ، وهي شركة كندية تركز على إدارة الثروات والمستشارين الماليين بدلاً من تطهير الشركات التي تخدم الوسطاء / المتعاملين مع متداولين نشطين للغاية.
لا تحمل شركة Betterment تأمينًا مباشرًا من SIPC ، ولكن تتم إزالة الصفقات من خلال Apex Clearing ، التي لديها أدوات لإدارة المخاطر. لا يقوم العملاء المحسّنون بوضع تداولات محفوفة بالمخاطر ، ولا يتم تقديم إقراض بالهامش ، لذلك من غير المحتمل أن تكون هناك حاجة إلى تغطية SIPC إضافية. ومع ذلك ، إذا كان حسابك يحتوي على أكثر من 500000 دولار ، أو إذا كنت تمتلك أكثر من 250،000 دولار نقدًا في حساب احتياطي النقد الخاص بك ، فقد تفكر في نقل الفائض إلى شركة مع تأمين إضافي.
خدمة الزبائن
تتمتع شركة Betterment بالميزة في خدمة العملاء ، حيث لا تمتلك Wealthfront ميزة للدردشة عبر الإنترنت على موقعها على الويب أو في تطبيقاتها على الأجهزة المحمولة. تقدم Wealthfront خط هاتف لدعم العملاء إذا كنت بحاجة إلى مساعدة باستخدام كلمة مرور منسية. يتم الرد على معظم أسئلة الدعم المطروحة على حساب Wealthfront Twitter بسرعة نسبية ، على الرغم من أننا رأينا أحدًا استغرق أكثر من أسبوع قبل أن يتم الرد.
على النقيض من ذلك ، لدى Betterment دردشة عبر الإنترنت مضمّنة في تطبيقات الجوال وموقع الويب للحصول على المساعدة متى احتجت إليها. تتوفر خدمة العملاء من الساعة 9 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي ، من الاثنين إلى الجمعة ، ومن الساعة 11 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي يومي السبت والأحد. يمكنك أيضًا الحصول على مساعدة من المخططين الماليين في أي وقت باستخدام حساب بريميوم ، لكنك ستدفع رسومًا تتراوح بين 199 دولار و 299 دولارًا للتشاور مع مخطط إذا كان لديك حساب أساسي.
لدينا خذ
كانت Wealthfront و Betterment قريبة جدًا من تصنيفاتنا. الاختلافات الرئيسية هي خيار مستشار بشري لرسوم حساب أعلى من خلال Betterment ، وأنواع الحسابات الإضافية مع Wealthfront ، وفرق 500 دولار في ما يتطلبه الأمر لبدء حساب.
بشكل عام ، يعد Betterment هو الخيار الأفضل للمستثمرين الذين بدأوا للتو من أنك لست بحاجة إلى الكثير للبدء ، ويمكنك الحصول على الدعم البشري مقابل رسوم منخفضة بنسبة 0.40٪. بالمقابل ، يبدو Wealthfront الخيار الأفضل للمستثمرين الذين لا يشعرون بالحاجة إلى امتلاك اليد البشرية. يتم وضع منهجيات Wealthfront على نطاق واسع ، بحيث يمكن للمستثمر ذي الخبرة النسبية الحصول على درجة عالية من الراحة للتخلي عن الخيار الإنساني. علاوة على ذلك ، تتحسن الخدمة مع نمو أصولك الخاضعة للإدارة ، مع إطلاق طبقات إضافية من التنويع وإدارة المحافظ تلقائيًا بمبلغ 100،000 و 500000 دولار ، دون زيادة في الرسوم.
لذلك ، على الرغم من أن التحسين قد يكون الوسيلة إذا كنت تعاني من ضائقة مالية عند البدء ، فإن Wealthfront هي في نهاية المطاف الخدمة المتفوقة على المدى الطويل.
منهجية
إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.
طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.
أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.
