جدول المحتويات
- 1. مشاكل دفع الفواتير
- 2. ارتفاع مستوى الديون
- 3. لا خطة النفقات المستقبلية
- 4. لا خطة الضمان الاجتماعي
- 5. لا خطة مالية شهرية
- 6. لا خطة مالية طويلة الأجل
- 7. التضخم لا يحسب في
- 8. محفظة غير متوازن
- 9. التقاعد يقلقك
- 10. أنت لا تزال تحب عملك
- الخط السفلي
إن الاستعداد للتقاعد يعني أكثر من مجرد الاستعداد للتوقف عن الاستيقاظ في الساعة 6:00 صباحًا لتضع ساعات طويلة في وظيفة لا تشعر فيها بالسعادة. إذا كان الأمر بهذه البساطة ، فمعظمنا سيتقاعد في سن الخامسة والعشرين. ما يتطلبه الأمر حقًا للتقاعد هو إدراك قوي لميزانيتك ، وخطة استثمار وإنفاق مدروسة بعناية لمدخرات حياتك ، وديون تحت السيطرة ، وخطة تقوم بها إعادة متحمس عن كيف سوف تقضي أيامك. مع وضع ذلك في الاعتبار ، إليك 10 علامات قد لا تكون مستعدًا للتقاعد بعد.
الماخذ الرئيسية
- يجب أن يكون وضعك الحالي مستقرًا ماليًا قبل التقاعد. إن الإسقاط التفصيلي لدخل ونفقات التقاعد الخاص بك هو أمر أساسي. يجب أن نفهم كيف تؤثر الضرائب والتضخم والرعاية الصحية على بيضتك. إذا كنت لا تزال تعمل بسعادة ، فلا تدع تحديد العمر التعسفي عند التقاعد.
1. تكافح لدفع الفواتير الحالية
وغني عن القول إنه إذا كنت تكافح من أجل دفع فواتيرك عن طريق شيك من العمل ، فإن التقاعد لن يجعل الأمور أسهل.
كقاعدة عامة ، قد يحتاج المتقاعدون إلى حوالي 75٪ من دخلهم قبل التقاعد للتمتع بتقاعد مريح. هذا الدخل عادة ما يأتي من الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، 401 (ك) ، الجيش الجمهوري الايرلندي ، والمدخرات الأخرى. هل ستمنحك هذه المصادر دخلاً كافياً للوفاء بالتزاماتك والاستمتاع بوقت فراغك؟
يقول Marguerita Cheng و CFP ® و RICP ® والرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth في Gaithersburg ، MD: "ستنخفض تكاليف التنقل ونفقات التنظيف الجاف ، لكن الترفيه والسفر قد يزيدان". بالإضافة إلى ذلك ، "من المهم مراعاة الضرائب ونفقات الرعاية الصحية" ، كما تقول.
قد يكون شيك الضمان الاجتماعي الخاص بك خاضعًا للضريبة بناءً على دخلك الإجمالي. معظم المعاشات الخاضعة للضريبة. سيتم أيضًا فرض رسوم على عمليات السحب من 401 (ك) و IRAs التقليدية. وبدون عمل ، لن تحصل على تأمين صحي مقدم من صاحب العمل بأسعار جماعية مواتية. إذا كنت تبلغ من العمر 65 عامًا أو أكبر ، فيمكنك التسجيل في Medicare ، لكن Medicare ليس مجانيًا تمامًا.
2. ارتفاع مستوى الديون
يقول ديفيد والترز ، وهو مخطط مالي معتمد ومدير محفظة لدى مكتب Palisades Hudson Financial Group في بورتلاند بولاية أوريغون: "ستؤثر مبالغ الديون الكبيرة بشدة على مدخراتك بمجرد التقاعد". "إذا استطعت ، قلل أو تلغي مدفوعات بطاقات الائتمان وقروض السيارات. حسب وضعك ، فإن سداد رهنك أو تقليص حجمه قد يساعد أيضًا على المدى الطويل ".
إن سداد الديون قبل التقاعد قد يعني العمل لسنوات أكثر مما تفضله ، ولكن من المرجح أن يكون الأمر يستحق ذلك بسبب الشعور بالراحة الذي يأتي مع عدم وجود كل هذه المدفوعات الشهرية معلقة على رأسك. إن التخلص من الديون ، بما في ذلك الرهن العقاري الخاص بك ، يعني أيضًا التخلص من مدفوعات الفائدة التي قد تؤثر على أموالك الطويلة الأجل.
ومع ذلك ، من الصعب معرفة ما هو أفضل استخدام لأموالك عندما تواجه خيارًا بين وضع هذه الأموال في حساب التقاعد الخاص بك أو سداد الدين.
بالنسبة لأي قرض بسعر فائدة يساوي أو يزيد عما قد تكسبه في السوق - على سبيل المثال ، 6٪ - ستحصل على أفضل عائد ، وقرض مضمون في ذلك ، عن طريق سداد دينك. إذا كان هناك خيار بين دفع 3 ٪ من فوائد الرهن العقاري (والتي قد تكون معفاة من الضرائب إذا كنت تفصل) والادخار أكثر للتقاعد ، فإن هذا الأخير هو على الأرجح خيار أكثر ذكاء ، إلا إذا كان لديك سجل حافل في الاستثمار.
3. لا خطة للنفقات الرئيسية في المستقبل
لا ترغب في الانتظار حتى تتقاعد لمعالجة النفقات الرئيسية المتوقعة مثل استبدال السقف الخاص بك أو إعادة ترتيب الممر أو شراء منزل لقضاء العطلات أو شراء سيارة جديدة ، كما يقول بيدرو م. سيلفا ، مستشار مالي ومؤجر قانوني. مستشار تخطيط التقاعد في شركة Provo Financial Services في شروزبري ، ماساتشوستس. "هذه النفقات الكبيرة يمكن أن تزيد ، خاصة عندما يتم سحب الأموال من الحسابات الخاضعة للضريبة ، ويجب دفع الضرائب على كل دولار".
"نحن نشجع العملاء على معالجة النفقات الكبيرة قبل التقاعد لأن التأثير على محفظتهم يمكن أن يكون كبيرا" ، كما يقول. لنفترض أنك بحاجة إلى سقف جديد (7000 دولار) ، وممر جديد (4000 دولار) وسيارة جديدة (10000 دولار و 300 دولار شهريًا). يوضح سيلفا أن هذه المشتريات ، التي تتطلب دفع 21000 دولارًا مقدمًا ، تعني أنه يجب عليك سحب ما يقرب من 28000 دولار من عمليات السحب قبل الضريبة من حساب التقاعد الخاص بك إذا كنت في الفئة الضريبية الفيدرالية البالغة 24٪. بالإضافة إلى ذلك ، ستكلفك دفعة السيارة التي تبلغ 300 دولار شهريًا 400 دولار شهريًا بالدولار قبل خصم الضرائب ، وقد يمثل ذلك جزءًا كبيرًا من دخل الضمان الاجتماعي الشهري.
4. غير معروف الضمان الاجتماعي
في حين أنك قد لا تعتمد على الضمان الاجتماعي لتغطية معظم النفقات الخاصة بك ، يجب ألا تتجاهلها أيضًا.
إذا كنت مثل معظم الناس ولم تقدر بعد حجم استحقاقك ، فإن إدارة الضمان الاجتماعي تقدم أداة مفيدة لمساعدتك في إجراء هذا الحساب.
يضيف والترز أنه إذا لم تصل إلى سن التقاعد الكامل للضمان الاجتماعي - وهو العمر الذي يمكنك فيه الحصول على أقصى استحقاق شهري للضمان الاجتماعي - فقد ترغب في تأجيل التقاعد حتى تنتهي.
5. لا خطة مالية شهرية
يقول والترز: "بمجرد التقاعد ، تتوقف شيكات الرواتب عن الوصول لكن الفواتير تستمر في الظهور". ويحتاج إلى تحديد التدفق النقدي الشهري قبل التقاعد.
إن التخطيط للتدفق النقدي الشهري يعني التفكير في الوقت الذي ستبدأ فيه في سحب مزايا الضمان الاجتماعي والمبلغ الذي ستتلقاه ، وكذلك المبلغ الذي ستسحبه من حسابات التقاعد الشخصية وبأي ترتيب.
يقول المخطط المالي المعتمد كيفين سميث ، نائب الرئيس التنفيذي لإدارة الثروات في سميث ، وماير آند ليدل (قسم من جانني) في يورك ، بنسلفانيا ، إن وجود خطة شهرية يعني أيضًا وجود فهم قوي للنفقات الخاصة بك. إلى ثلاث سنوات من تاريخ الإنفاق الفعلي تلخيصها حسب الفئة ، ويجب عليك تحليل كل فئة لتحديد كيف يمكن أن تتغير خلال التقاعد. يقول سميث: "قد تنخفض بعض النفقات ، مثل الديون التي قد يتم سدادها قريبًا ، في حين أن النفقات الأخرى ، مثل تكاليف الرعاية الصحية أو نفقات السفر والترفيه ، قد ترتفع".
معرفة ما هي مصاريفك على الأرجح يعني معرفة مقدار الدخل الذي ستحتاجه. بمجرد أن تعرف مقدار الدخل الذي تحتاجه كل شهر ، يمكنك تقييم ما إذا كانت بيضة العش كبيرة بما يكفي للسماح لك بالتقاعد ، أو ما إذا كنت بحاجة إلى مواصلة العمل والادخار و / أو خفض نفقات التقاعد المتوقعة.
6. لا خطة مالية طويلة الأجل
يقول والترز: "يجب أن تفهم إلى متى ستستمر مدخراتك ومستوى الإنفاق الذي يمكنك الحفاظ عليه على مدى العقود المقبلة". "لا أحد يعرف بالضبط كم من الوقت سيعيشون ، لكن زيادة العمر الافتراضي والتكاليف المرتفعة بشكل متزايد للرعاية طويلة الأجل قد تعني أن محفظتك سوف تستمر لفترة أطول وتمتد أكثر مما كنت تعتقد."
هناك نقاش حول المبلغ الذي يجب عليك سحبه من محفظتك كل عام. من المتوقع أن تسمح قاعدة 4٪ الشائعة ، والتي تقول أنه يمكنك الاستفادة من 4٪ من أصول التقاعد الخاصة بك كل عام ، بأموالك لمدة 30 عامًا على الأقل في معظم السيناريوهات.
ويقول سميث إنك بحاجة إلى التخطيط لتقاعدك لمدة 30 عامًا أو أكثر. "استنادًا إلى إحصاءات الاكتوارية ، هناك احتمال بنسبة 50٪ للزوج المتقاعد في عمر 65 عامًا أن يعيش شخص واحد على الأقل في عمر 92 عامًا واحتمال بنسبة 25٪ بأن يعيش شخص واحد على الأقل في عمر 97 عامًا."
يقول البعض أن قاعدة الـ 4٪ لم تعد آمنة لأن عوائد الاستثمار أصبحت الآن أقل مما كانت عليه عندما تم تطوير القاعدة في عام 1994. ويقترحون معدل أقل ، مثل 2.8٪ ، كمعدل سحب آمن لتجنب نفاد الأموال قبل الأوان.
اعتمادًا على صحتك ، وتكوين محفظتك ، وتحمل المخاطر لديك ، ستحتاج إلى وضع خطة للنسبة المئوية للأصول التي ستنفقها كل عام - مما قد يعني الحصول على مساعدة من مخطط مالي محترف.
7. ليس المحاسبة عن التضخم
سيؤثر التضخم على مصاريفك اليومية وقيمة مدخرات حياتك.
يقول سميث ، إن معدل التضخم البالغ 3٪ ، والذي يقترب من المعايير التاريخية ، سيعني أن نفقاتك سوف تتضاعف في أقل من 25 عامًا - خلال فترة تقاعد نموذجية. ويعد التغاضي عن آثار التضخم أحد أكثر أخطاء التخطيط للتقاعد شيوعًا ويمكن أن يكون له تداعيات خطيرة على المدى الطويل إذا لم يتم حسابه بشكل صحيح.
مع متوسط عمر أطول بكثير مما كانت عليه في السابق ، تحتاج إلى إدارة أموالك بعناية لمواكبة التضخم أو تجاوزه لتقليل فرصك في تجاوز مدخراتك. ستحتفظ سندات الخزانة المحمية ضد التضخم (TIPS) برأسمالك من خلال دفع ما يكفي من الفائدة لمواكبة التضخم وتعتبر آمنة للغاية لأنها مدعومة من قبل حكومة الولايات المتحدة.
لكسب عوائد الاستثمار التي تتجاوز التضخم ، انظر إلى الأسهم. ضع في اعتبارك أن العائد السنوي بنسبة 8 ٪ هو في الحقيقة مجرد عائد سنوي بنسبة 5 ٪ بعد تضخم بنسبة 3 ٪. تجنب الاحتفاظ بالكثير من بيض العش بالنقد وما يعادله ، مثل الأقراص المدمجة وصناديق أسواق المال. أسعار الفائدة منخفضة للغاية بحيث ستخسر المال. على المدى القصير ، قد لا تلاحظ ذلك ، ولكن على المدى الطويل ، قد تنفد أموالك في وقت أقرب مما توقعت.
8. عدم إعادة توازن محفظتك
إن اتباع نهج سلبي تجاه الاستثمار يمكن أن ينجح عندما تكون أصغر سنا ولديك سنوات عديدة للتعويض عن أي كساد في السوق يضر بحفظتك الاستثمارية. ولكن مع اقتراب موعد بدء التقاعد ، قد يكون من الذكي إعادة توازن محفظتك سنويًا للتركيز على توليد الدخل وحماية الأصول.
تتمثل الحكمة المقبولة حول كيفية إدارة المتقاعدين لمحافظهم الاستثمارية في تنويع الموارد والحفاظ عليها ورأس المال وتجنب المخاطر. يساعد التنويع عبر مجموعة متنوعة من فئات الأصول (السندات والأسهم وما إلى ذلك) وقطاعات الصناعة - الرعاية الصحية والتكنولوجيا وما إلى ذلك - على حماية قيمة محفظتك عندما ينخفض السوق ، نظرًا لأن أداء إحدى الأدوات أو فئة الأصول قد يكون جيدًا عندما لا يكون الآخر 'ر.
الحفاظ على رأس المال يعني اختيار الاستثمارات التي ليست متقلبة للغاية ، لذلك لا تتقلب قيمة محفظتك بشكل كبير. يمكن أن توفر توزيعات الأرباح من أسهم الشركات الكبيرة المنشأة التي لها سجل طويل في الأداء الجيد (أو توزيعات الأرباح من صناديق المؤشرات أو صناديق المؤشرات المتداولة في البورصة المكونة من هذه الشركات) دخلًا يمكن الاعتماد عليه. وإذا كنت متنوعًا وتبتعد عن الاستثمارات المتقلبة ، فقد اهتمت بهدف تجنب المخاطر.
9. التقاعد يقلقك
يقول والترز: "حتى لو كانت محفظتك في حالة جيدة ، فقد لا تكون مستعدًا ذهنياً للتخلي عن حياتك العملية". "يستهلك العمل الكثير من الطاقة ، وقد يكون بعض الناس قلقين ، بدلاً من أن يكونوا متحمسين ، للنظر في شهور وسنوات من الوقت غير المنظم في المستقبل."
إذا كان هذا يبدو مثلك ، فكر في متابعة مشروع "العمل الثاني" ، أو العمل بدوام جزئي ، أو أن تصبح متطوعًا في منظمة تهتم بها ، كما يقول والترز. "إذا كنت تتقاعد فقط دون خطة ، فيمكنك الإنفاق الزائد في محاولة لمكافحة الملل وتشغيل مدخراتك بشكل أسرع مما كنت تخطط".
يوصي Cheng بتقاعد اختبار القيادة للحصول على فكرة عن مقدار الأموال التي ستحتاج إليها وأين ستشعر بالراحة في الحياة. قد لا يكون من الممكن التقاعد في مدينة باهظة الثمن نظرًا لمدخرات التقاعد ونفقات المعيشة الحالية. ولكن يمكنك تمكين نفسك من خلال الحصول على وضوح بشأن مصادر دخل التقاعد وفهم التدفقات النقدية الخاصة بك.
10. أنت لا تزال تحب عملك
لا يوجد شيء يقول أنه يجب عليك التقاعد لمجرد أنك وصلت إلى تعريف الضمان الاجتماعي لسن التقاعد الكامل. انظروا فقط إلى وارن بافيت ، الذي ما زال يعمل في 88 وليس لديه أي خطط للتقاعد. إنه يفعل ذلك لأنه يحب اختيار الأسهم - وليس تحصيل 88.4 مليار دولار من ثروته الصافية ، وفقًا لفوربس. إذا كنت متحمسًا للاستيقاظ والذهاب إلى العمل في الصباح ، استمر في ذلك.
العمل له فوائد تتجاوز المالية. إن الوظيفة التي تستمتع بها تشغل بالك ، وتقدم التفاعل الاجتماعي ، وتعطي أيامك الغرض ، وتخلق إحساسًا بالإنجاز. كل هذه الأشياء يمكن أن تساعدك على البقاء بصحة جيدة وسعادة مع تقدمك في العمر. قد تكون أيضًا قادرًا على البقاء وفقًا لخطة صاحب العمل الصحية ، وربما تحصل على تغطية أفضل من تغطية Medicare.
الخط السفلي
يقول سميث: "إن العلامة الأساسية على أنك لست موافقًا على التقاعد هي عندما لا تستطيع الإجابة على السؤال ،" هل أنا موافق على التقاعد؟ " "التقاعد هو تحول كبير في الحياة يتطلب إعدادًا وتخطيطًا وافرين".
يمكن أن يساعدك وضع مخطط مالي ائتماني للرسوم فقط على الإجابة عن الجوانب المالية لسؤال التقاعد ، وإعادة التوازن إلى محفظتك ، وإنشاء خطة لسداد الديون وإعادة تقييم نفقاتك إذا لزم الأمر. قد يساعدك ذلك حتى في الإجابة على بعض الجوانب العاطفية للسؤال. يمكن لمخططي التقاعد ذوي الخبرة تقديم رؤى بناءً على خبرتهم في العمل مع العشرات من العملاء الذين واجهوا نفس القرار.
في النهاية ، القرار متروك لك.
