ما هو قرض البالون
قرض البالون هو نوع من القروض التي لا تستهلك بالكامل خلال مدة صلاحيتها. نظرًا لأنه لم يتم إطفاؤه بالكامل ، يلزم دفع دفعة بالون في نهاية المدة لسداد الرصيد الرئيسي المتبقي من القرض. يمكن أن تكون قروض البالون جذابة للمقترضين على المدى القصير لأنها تحمل معدلات فائدة أقل من القروض بشروط أطول. ومع ذلك ، يجب أن يكون المقترض على دراية بمخاطر إعادة التمويل نظرًا لوجود مخاطرة في إعادة تعيين القرض بمعدل فائدة أعلى.
ما هي مدفوعات البالون؟
كيف يعمل قرض البالون
القروض العقارية هي القروض الأكثر شيوعًا المرتبطة بمدفوعات البالون. الرهون العقارية بالون عادة ما تكون فترات قصيرة تتراوح بين خمس إلى سبع سنوات. ومع ذلك ، لم يتم إعداد المدفوعات الشهرية خلال هذا الأجل القصير لتغطية كامل سداد القرض. بدلاً من ذلك ، يتم حساب المدفوعات الشهرية كما لو كان القرض رهنًا تقليديًا مدته 30 عامًا. (انظر حاسبة الرهن العقاري أدناه للحصول على مثال عن كيفية حساب الرهن العقاري ذي السعر الثابت التقليدي).
ومع ذلك ، يختلف هيكل الدفع لقرض البالون اختلافًا كبيرًا عن القرض التقليدي. إليك السبب: في نهاية فترة الخمس إلى سبع سنوات ، دفع المقترض جزءًا بسيطًا فقط من الرصيد الرئيسي ، والباقي مستحق الدفع مرة واحدة. عند هذه النقطة ، يجوز للمقترض بيع المنزل لتغطية دفع البالون أو الحصول على قرض جديد لتغطية المبلغ ، وإعادة تمويل الرهن العقاري بشكل فعال. بدلاً من ذلك ، قد يقومون بالدفع نقدًا.
التخلف عن سداد قرض بالون سيؤثر سلبًا على التصنيف الائتماني للمقترض.
مثال على قرض بالون
دعنا نقول أن الشخص يحصل على قرض بقيمة 200،000 دولار لمدة سبع سنوات وبنسبة فائدة 4.5٪. الدفع الشهري لمدة سبع سنوات هو 1013 دولار. في نهاية فترة السنوات السبع ، كانوا مدينين بدفع 175،066 دولار بالون.
اعتبارات خاصة للحصول على قرض البالون
لدى بعض قروض البالون ، مثل رهن بالون مدته خمس سنوات ، خيار إعادة تعيين في نهاية فترة الخمس سنوات التي تسمح بإعادة تعيين سعر الفائدة ، على أساس أسعار الفائدة الحالية ، وإعادة حساب جدول الإطفاء ، بناء على مصطلح جديد. إذا لم يكن لدى قرض البالون خيار إعادة التعيين ، فإن المقرض يتوقع من المقترض أن يدفع دفعة البالون أو يعيد تمويل القرض قبل نهاية المدة الأصلية.
إذا كانت أسعار الفائدة مرتفعة جدًا ، وعلى سبيل المثال الرهن العقاري ، فإن المقترض لا يعتزم البقاء في هذا الموقع لفترة طويلة ، فقد يكون من المنطقي الحصول على قرض منطاد. لكنه يأتي مع مخاطر عالية عندما تنتهي مدة القرض. ما هو أكثر من ذلك ، إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة أو من المتوقع أن ترتفع ، فقد تكون أعلى عندما يحتاج المقترض إلى إعادة التمويل.
إيجابيات وسلبيات قروض البالون
بالنسبة لبعض المشترين ، يتميز قرض البالون بمزايا واضحة.
- مدفوعات شهرية أقل بكثير من قرض مطفأ تقليدي لأن القليل جدًا من رأس المال يتم سداده ؛ هذا قد يسمح للفرد بالاقتراض أكثر مما كان يمكن أن تكون عليه أسعار الفائدة مرتفعة ، وليس الشعور بالتأثير الكامل لها لأن المقترض يسدد فقط أسعار الفائدة مرتفعة ، ولا يلتزم بعقود من السداد بهذا المعدل ؛ من المحتمل أن تكون المدة من خمس إلى سبع سنوات ، وبعدها يحصل المقترض على إعادة التمويل ، وربما بسعر فائدة أقل.
ولكن الحصول على قرض مع دفع بالون عملاق لأكثر من أو كل رأس المال له أيضًا عيوب واضحة.
- التخلف عن سداد القرض إذا لم يتمكن المقترض من إقناع مقرضه الحالي أو كيان آخر بتمويل دفعة البالون - ولا يمكنه جمع الأموال لسداد قيمة الممتلكات الرئيسية في الرصيد الذي تراجعت ، بسبب عدم قدرته على بيع العقار بسعر مرتفع بما يكفي للدفع دفع البالون ، ومن ثم التقصير في قرض قادر على إعادة تمويل قرض البالون بنجاح ، ولكن بمعدل فائدة أعلى ، يؤدي إلى زيادة المدفوعات الشهرية (سيكون هذا أكثر صدقًا ، إذا تم إطفاء القرض الجديد ويشمل سداد رأس المال)
هناك أيضًا خطر أساسي يتمثل في اختيار قرض منطاد: من السهل أن تنخدع بصغر الدفعة الشهرية الأصلية فقط (أو معظمها) لاقتراض أموال أكثر مما يمكن للفرد تحمله بسهولة. هذا أيضًا طريق محتمل إلى الخراب المالي.
