جدول المحتويات
- ما هو التمويل الشخصي؟
- شرح التمويل الشخصي
- 10 استراتيجيات التمويل الشخصي
- مبادئ التمويل الشخصي
- تعرف على التمويل الشخصي
- دروس الأشياء لا يمكن أن يعلمك
- كسر قواعد التمويل الشخصي
ما هو التمويل الشخصي؟
التمويل الشخصي هو مصطلح يغطي إدارة أموالك والادخار والاستثمار. ويشمل الميزانية ، والخدمات المصرفية ، والتأمين ، والرهون العقارية ، والاستثمارات ، والتخطيط للتقاعد ، والضرائب والتخطيط العقاري. وغالبًا ما يشير إلى الصناعة بأكملها التي تقدم الخدمات المالية للأفراد والأسر وتقدم لهم المشورة بشأن الفرص المالية والاستثمارية.
شرح التمويل الشخصي
يتعلق التمويل الشخصي بتحقيق الأهداف المالية الشخصية ، سواء كان ذلك يكفي لتلبية الاحتياجات المالية قصيرة الأجل ، أو التخطيط للتقاعد ، أو الادخار للتعليم الجامعي لطفلك. كل هذا يتوقف على دخلك ، ونفقاتك ، ومتطلبات المعيشة ، والأهداف والرغبات الفردية - والتوصل إلى خطة لتلبية هذه الاحتياجات في حدود القيود المالية الخاصة بك. ولكن لتحقيق أقصى استفادة من دخلك ومدخراتك ، من المهم أن تتعلم القراءة والكتابة مالياً ، حتى تتمكن من التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات ذكية.
الماخذ الرئيسية
- قليل من المدارس لديها دورات في كيفية إدارة أموالك ، لذلك من المهم أن تتعلم الأساسيات من خلال مقالات ودورات ومدونات مجانية على الإنترنت ؛ المدونة الصوتية؛ أو في المكتبة. ينطوي التمويل الشخصي الذكي على تطوير استراتيجيات تشمل وضع الميزانية ، وإنشاء صندوق للطوارئ ، وسداد الديون ، واستخدام بطاقات الائتمان بحكمة ، والادخار للتقاعد ، وأكثر من ذلك. يعد الانضباط أمرًا مهمًا ، ولكن من الجيد أيضًا معرفة متى يجب الخروج القواعد - على سبيل المثال ، قد يحتاج الشباب البالغين الذين يطلب منهم استثمار 10٪ إلى 20٪ من دخلهم للتقاعد إلى أخذ بعض هذه الأموال لشراء منزل أو سداد ديون بدلاً من ذلك.
10 استراتيجيات التمويل الشخصي
كلما بدأت التخطيط المالي بشكل أسرع ، ولكن لم يفت الأوان بعد لإنشاء أهداف مالية لتوفر لنفسك ولأسرتك الأمان والحرية الماليين. فيما يلي أفضل الممارسات والنصائح للتمويل الشخصي:
1. وضع الميزانية
الميزانية ضرورية للعيش في حدود إمكانياتك وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك طويلة الأجل. توفر طريقة إعداد ميزانية 50/30/20 إطارًا رائعًا. انهار مثل هذا:
- 50٪ من راتبك المستقبلي أو الدخل الصافي (بعد الضرائب ، أي) يذهب نحو الضروريات المعيشية ، مثل الإيجار ، والمرافق ، ومحلات البقالة ، والنقل 30٪ مخصصة لنفقات نمط الحياة ، مثل تناول الطعام خارج المنزل والتسوق للملابس.20 ٪ يذهب نحو المستقبل: سداد الديون والادخار على حد سواء للتقاعد وحالات الطوارئ
لم تكن إدارة الأموال أسهل من أي وقت مضى ، وذلك بفضل عدد متزايد من تطبيقات الميزنة الشخصية للهواتف الذكية التي تضع الأموال اليومية في راحة يدك. فيما يلي مثالان فقط: YNAB ، المعروف أيضًا باسم You Need a Budget ، يساعدك على تتبع وضبط إنفاقك بحيث تكون مسيطرًا على كل دولار تنفقه. وفي الوقت نفسه ، تعمل Mint على تبسيط التدفق النقدي والميزانيات وبطاقات الائتمان والفواتير وتتبع الاستثمار - كل ذلك من مكان واحد. يقوم تلقائيًا بتحديث وتصنيف بياناتك المالية عند وصول المعلومات ، حتى تعرف دائمًا مكانك المالي. سوف التطبيق حتى طبق من النصائح والمشورة المخصصة.
2. إنشاء صندوق الطوارئ
من المهم أن "تدفع نفسك أولاً" لضمان تخصيص الأموال لتغطية النفقات غير المتوقعة ، مثل الفواتير الطبية ، وإصلاح السيارات الكبيرة ، والإيجار إذا تم تسريحك ، وأكثر من ذلك.
ما بين ثلاثة وستة أشهر من نفقات المعيشة هي شبكة الأمان المثالية. يوصي الخبراء الماليون عمومًا بتصفية 20٪ من كل شيك شهريًا (وهذا بالطبع قد خصصت له ميزانية بالفعل!). بمجرد ملء صندوق "يوم ممطر" (لحالات الطوارئ أو البطالة المفاجئة) ، لا تتوقف. تابع توجيه 20٪ شهريًا نحو أهداف مالية أخرى مثل صندوق التقاعد.
3. الحد من الديون
يبدو الأمر بسيطًا بما فيه الكفاية: لإبعاد الديون عن السيطرة ، لا تنفق أكثر مما تكسب. بالطبع ، يتعين على معظم الناس الاقتراض من وقت لآخر - وأحيانًا يكون الدخول في الديون مفيدًا ، إذا كان ذلك يؤدي إلى الحصول على أصل. أخذ الرهن العقاري لشراء منزل هو مثال جيد على ذلك. لكن التأجير يمكن أن يكون في بعض الأحيان أكثر اقتصادا من الشراء المباشر ، سواء كنت تستأجر عقارًا أو تستأجر سيارة أو حتى تحصل على اشتراك في برنامج الكمبيوتر.
4. استخدام بطاقات الائتمان بحكمة
بطاقات الائتمان يمكن أن تكون فخاخ الديون الرئيسية. لكن من غير الواقعي عدم امتلاك أي منها في العالم المعاصر ، ولديهم تطبيقات أخرى غير أداة لشراء الأشياء. لا يقتصر الأمر على أهمية تحديد تصنيفك الائتماني فحسب ، بل إنه يمثل أيضًا طريقة رائعة لتتبع الإنفاق ، والذي قد يكون بمثابة مساعدة كبيرة في الميزانية.
يجب إدارة الرصيد فقط بشكل صحيح ، مما يعني أنه يجب سداد الرصيد بشكل مثالي كل شهر ، أو على الأقل الاحتفاظ به بمعدل استخدام ائتماني أدنى (أي الاحتفاظ بأرصدة حسابك أقل من 30٪ من إجمالي رصيدك المتاح). بالنظر إلى حوافز المكافآت غير العادية المعروضة في هذه الأيام (مثل استرداد النقود) ، فمن المنطقي فرض رسوم على أكبر عدد ممكن من المشتريات. ومع ذلك ، تجنب زيادة الحد الأقصى لبطاقات الائتمان بأي ثمن ، ودائمًا ما تدفع الفواتير في الوقت المحدد. واحدة من أسرع الطرق لتخفيض درجة الائتمان الخاصة بك هي دفع الفواتير باستمرار متأخرة - أو الأسوأ من ذلك ، المدفوعات المفقودة. (انظر نصيحة رقم 5.)
يعد استخدام بطاقة الخصم المباشر طريقة أخرى للتأكد من أنك لن تدفع مقابل المشتريات الصغيرة المتراكمة على مدى فترة طويلة - مع فائدة.
5. رصد درجة الائتمان الخاصة بك
تعتبر بطاقات الائتمان هي الأداة الرئيسية التي يتم من خلالها بناء نقاط الائتمان الخاصة بك والمحافظة عليها ، لذا فإن مراقبة الإنفاق الائتماني يسير جنبًا إلى جنب مع مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت ترغب في الحصول على عقد إيجار أو رهن أو أي نوع آخر من التمويل ، فستحتاج إلى سجل ائتماني قوي خلفك. تشمل العوامل التي تحدد درجاتك المدة التي كان لديك الائتمان ، تاريخ الدفع الخاص بك ، ونسبة الائتمان إلى الدين.
يتم احتساب الدرجات الائتمانية بين 300 و 850. وإليك طريقة واحدة صعبة للنظر إليها:
- 720 = ائتمان جيد 650 = متوسط ائتمان 600 أو أقل = سوء الائتمان
لدفع الفواتير ، قم بإعداد الخصم المباشر حيثما كان ذلك ممكنًا (حتى لا يفوتك أي مبلغ على الإطلاق) والاشتراك في وكالات الإبلاغ التي تقدم تحديثات منتظمة لدرجة الائتمان. من خلال مراقبة تقريرك ، ستتمكن من اكتشاف الأخطاء أو الأنشطة الاحتيالية ومعالجتها. يسمح لك القانون الفيدرالي بالحصول على تقارير ائتمانية مجانية من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: Equifax و Experian و TransUnion. يمكن الحصول على التقارير مباشرة من كل وكالة ، أو يمكنك الاشتراك في AnnualCreditReport ، الموقع الذي يرعاه الثلاثة الكبار ؛ يمكنك أيضًا الحصول على درجة ائتمان مجانية من مواقع مثل Credit Karma أو Credit Sesame أو Wallet Hub. سيقوم بعض مزودي بطاقات الائتمان ، مثل Capital One ، بتزويد العملاء بتحديثات ائتمانية مجانية ومنتظمة أيضًا.
6. النظر في عائلتك
لحماية الأصول في عقارك والتأكد من إتباع رغباتك عند وفاتك ، تأكد من قيامك بالإرادة - وبناءً على احتياجاتك - يمكنك إنشاء صندوق ثقة واحد أو أكثر. تحتاج أيضًا إلى النظر في التأمين: ليس فقط على ممتلكاتك الرئيسية (السيارات ، أصحاب المنازل) ، ولكن أيضًا في حياتك. وتأكد من مراجعة سياستك بشكل دوري للتأكد من أنها تلبي احتياجات أسرتك من خلال المعالم الرئيسية للحياة.
وتشمل الوثائق الهامة الأخرى الإرادة الحية وتوكيل الرعاية الصحية. على الرغم من أن جميع هذه المستندات لا تؤثر عليك بشكل مباشر ، إلا أنها جميعًا يمكن أن توفر وقتًا طويلًا ونفقات أقرب إلى الأقرباء عندما تمرض أو تصبح عاجزًا بطريقة أخرى.
وبينما هم صغارًا ، خذ وقتك لتعليم أطفالك حول قيمة المال وكيفية الادخار والاستثمار والإنفاق بحكمة.
7. سداد القروض الطلابية
هناك عدد لا يحصى من خطط سداد القروض واستراتيجيات خفض المدفوعات المتاحة للخريجين. إذا كنت عالقًا مع معدل فائدة مرتفع ، فقد يكون سداد رأس المال بشكل أسرع أمرًا منطقيًا. من ناحية أخرى ، يمكن لتقليل المدفوعات (إلى الفائدة فقط ، على سبيل المثال) ، أن يحرر دخلًا آخر للاستثمار في مكان آخر أو أن يدخر مدخرات التقاعد عندما تكون شابًا وسيحصل على أقصى فائدة من الفائدة المركبة (انظر النصيحة رقم 8) ، أدناه). بعض القروض الفيدرالية والخاصة مؤهلة حتى لخفض سعر الفائدة في حالة تسجيل المقترض بدفع تلقائي. تشمل برامج السداد الفيدرالية المرنة التي تستحق التدقيق ما يلي:
- السداد المتدرج - يزيد تدريجياً الدفعة الشهرية على مدى 10 سنوات. السداد الممدد - يمتد القرض على مدى فترة قد تصل إلى 25 عامًا
8. خطة (وحفظ) للتقاعد
قد يبدو التقاعد كعمر بعيد ، ولكنه يصل في وقت أقرب مما تتوقع. يشير الخبراء إلى أن معظم الناس سيحتاجون إلى حوالي 80 ٪ من رواتبهم الحالية عند التقاعد. كلما بدأت أصغر ، كلما استفدت أكثر مما يحب المستشارون تسميته بسحر الفائدة المركبة - كيف تنمو الكميات الصغيرة بمرور الوقت. إن تخصيص أموال الآن للتقاعد الخاص بك لا يسمح له بالنمو على المدى الطويل فحسب ، بل يمكنه أيضًا تقليل ضرائب الدخل الحالية الخاصة بك إذا تم وضع أموال في صندوق خطة معفاة من الضرائب مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) ، 401 (ك) أو 403 (ب). إذا كان صاحب العمل يقدم خطة 401 (k) أو 403 (b) ، فابدأ في الدفع عليها على الفور ، خاصة إذا كانت تطابق مساهمتك. من خلال عدم القيام بذلك ، فإنك تتخلى عن المال المجاني! يستغرق بعض الوقت لمعرفة الفرق بين Roth 401 (k) و 401 (k) التقليدي ، إذا كانت شركتك تقدم كليهما.
الاستثمار هو جزء واحد فقط من التخطيط للتقاعد. تشمل الاستراتيجيات الأخرى الانتظار لأطول فترة ممكنة قبل اختيار تلقي مزايا الضمان الاجتماعي (والتي تعد ذكية بالنسبة لمعظم الأشخاص) ، وتحويل بوليصة التأمين على الحياة إلى مصطلح دائم.
9. تعظيم الاعفاءات الضريبية
بسبب وجود قانون ضريبي شديد التعقيد ، يترك العديد من الأفراد مئات أو حتى آلاف الدولارات يجلسون على الطاولة كل عام. من خلال زيادة المدخرات الضريبية الخاصة بك ، ستقوم بتحرير الأموال التي يمكن استثمارها في تخفيض الديون السابقة ، والتمتع بالحاضر وخططك للمستقبل.
يجب أن تبدأ كل عام إيصالات الادخار وتتبع النفقات لجميع التخفيضات الضريبية المحتملة والائتمانات الضريبية. تبيع العديد من متاجر الإمداد بالأعمال "منظمي الضرائب" الذين لديهم فئات رئيسية سبق تصنيفها بالفعل. بعد تنظيمك ، ستحتاج بعد ذلك إلى التركيز على الاستفادة من كل خصم ضريبي وائتمان متاح ، بالإضافة إلى الاختيار بين الاثنين عند الضرورة. باختصار ، يقلل الخصم الضريبي من مقدار الدخل الذي تخضع للضريبة عليه ، بينما يقلل الائتمان الضريبي فعليًا من مقدار الضريبة المستحقة عليك. هذا يعني أن الائتمان الضريبي بقيمة 1000 دولار سيوفر لك أكثر من 1000 دولار خصم.
10. أعط نفسك استراحة
يمكن أن تبدو الموازنة والتخطيط مليئة بالحرمان. تأكد من مكافأة نفسك بين الحين والآخر. سواء كنت في عطلة ، أو شراء ، أو ليلة عرضية في المدينة ، فأنت بحاجة إلى الاستمتاع بثمارك. القيام بذلك يمنحك طعم الاستقلال المالي الذي تعمل بجد من أجله.
أخيرًا وليس آخرًا ، لا تنس التفويض عند الحاجة. على الرغم من أنك قد تكون مؤهلاً بما يكفي للقيام بالضرائب الخاصة بك أو إدارة مجموعة من الأسهم الفردية ، فإن هذا لا يعني أنه ينبغي عليك ذلك. إن إنشاء حساب في شركة وساطة ، أو إنفاق بضع مئات من الدولارات على محاسب عام معتمد (CPA) أو مخطط مالي - مرة واحدة على الأقل - قد يكون وسيلة جيدة لبدء التخطيط.
يمكن أن تساعدك ثلاث سمات شخصية رئيسية في تجنب الأخطاء التي لا حصر لها في إدارة الشؤون المالية الشخصية: الانضباط ، والشعور بالتوقيت ، والانفصال العاطفي.
مبادئ التمويل الشخصي
بمجرد وضع بعض الإجراءات الأساسية ، يمكنك البدء في التفكير في الفلسفة. مفتاح الحصول على أموالك على المسار الصحيح لا يتعلق بتعلم مجموعة جديدة من المهارات. بدلاً من ذلك ، يتعلق الأمر بمعرفة أن المبادئ التي تساهم في النجاح في عملك وفي حياتك المهنية تعمل أيضًا في إدارة الأموال الشخصية. المبادئ الثلاثة الرئيسية هي تحديد الأولويات والتقييم وضبط النفس.
تحديد الأولويات يعني أنك قادر على إلقاء نظرة على أموالك ، وتمييز ما يبقي الأموال تتدفق ، وتأكد من أنك لا تزال تركز على هذه الجهود.
التقييم هو المهارة الأساسية التي تمنع المهنيين من نشر أنفسهم بشكل ضعيف للغاية. دائمًا ما يكون لدى الأفراد الطموحين قائمة بالأفكار حول الطرق الأخرى التي يمكن أن يصلوا بها إلى حد كبير ، سواء أكانت أعمالًا جانبية أو فكرة استثمار. في حين أن هناك مكانًا ووقتًا على الإطلاق للحصول على نشرة إعلانية ، فإن إدارة أموالك مثل العمل يعني التراجع وتقييم التكاليف والفوائد المحتملة لأي مشروع جديد حقًا.
إن ضبط النفس هو تلك المهارة النهائية الكبيرة لإدارة الأعمال الناجحة والتي يجب تطبيقها على الموارد المالية الشخصية. مرارًا وتكرارًا ، يجلس المخططون الماليون مع أشخاص ناجحين لا يزالون قادرين بطريقة أو بأخرى على إنفاق أكثر مما ينفقون. إن الحصول على 250،000 دولار أمريكي سنويًا لن يفيدك كثيرًا إذا كنت تنفق 275،000 دولار سنويًا. تعلم كبح جماح الإنفاق على الأصول غير المتعلقة ببناء الثروة إلى أن تحقق أهداف المدخرات الشهرية أو تخفيض الديون أمر حاسم في بناء القيمة الصافية.
تعرف على التمويل الشخصي
تقدم بعض المدارس دورات تدريبية في إدارة أموالك ، مما يعني أن معظمنا سيحتاج إلى الحصول على تعليم التمويل الشخصي من آبائنا (إذا كنا محظوظين) أو الحصول عليه بأنفسنا. لحسن الحظ ، لا يتعين عليك إنفاق الكثير من المال لمعرفة كيفية إدارته بشكل أفضل. يمكنك تعلم كل ما تحتاج إلى معرفته مجانًا عبر الإنترنت وفي كتب المكتبة. جميع المنشورات الإعلامية تقريبًا تقوم بتوجيه المشورة المالية الشخصية أيضًا.
التمويل الشخصي التعليم على الانترنت
هناك طريقة رائعة لبدء التعلم عن التمويل الشخصي وهي قراءة مدونات التمويل الشخصي. بدلاً من النصيحة العامة ، ستحصل على مقالات حول التمويل الشخصي ، وستتعلم بالتحديد التحديات التي يواجهها الأشخاص الحقيقيون وكيف يواجهون هذه التحديات.
لدى Mr. Money Moustache مئات من الوظائف المليئة بالرؤى غير الموقرة حول كيفية الهروب من سباق الفئران والتقاعد مبكراً للغاية عن طريق اتخاذ خيارات نمط حياة غير تقليدية. CentSai يساعدك على التنقل لا تعد ولا تحصى من القرارات المالية عبر حسابات الشخص الأول. تعلمك نقاط The Points Guy و Million Mile Secrets عن كيفية السفر بجزء بسيط من سعر التجزئة باستخدام مكافآت بطاقات الائتمان ، وتساعدك FareCompare في العثور على أفضل الصفقات على الرحلات الجوية. غالبًا ما ترتبط هذه المواقع بمدونات أخرى ، لذلك ستكتشف المزيد من المواقع أثناء قراءتها.
بالطبع ، لا يسعنا إلا أن نشير إلى قرننا في هذه الفئة. يقدم Investopedia ثروة من التعليم المالي المجاني المجاني. قد تبدأ ببرنامجنا التعليمي حول إعداد الميزانية وشراء المنزل والتخطيط للتقاعد أو الآلاف من المقالات الأخرى في قسم التمويل الشخصي الخاص بنا.
التمويل الشخصي التعليم من خلال المكتبة
قد تحتاج إلى زيارة مكتبتك شخصيًا للحصول على بطاقة مكتبة ، ولكن بعد ذلك ، يمكنك مراجعة الكتب الصوتية والكتب الإلكترونية الخاصة بالتمويل الشخصي عبر الإنترنت دون مغادرة المنزل. قد تكون بعض الكتب الأكثر مبيعًا متاحة من مكتبتك المحلية: "سأعلمك أن تكون غنيًا" و "المليونير المجاور" و "أموالك أو حياتك" و "ريتش داد بور داد". تتوفر أيضًا كتب صوتية كلاسيكيات التمويل الشخصي مثل "التمويل الشخصي للدمى" و "Total Money Makeover" و "The Little Book of Common Sense Investment" و "Think and Grow Rich".
دروس التمويل الشخصي المجانية عبر الإنترنت
- توفر قاعة الاستثمار في Morningstar مكانًا مناسبًا للمستثمرين من ذوي الخبرة على حد سواء للتعرف على الأسهم والصناديق والسندات والمحافظ. بعض الدورات التي ستجدها تشمل "الأسهم مقابل استثمارات أخرى" و "طرق الاستثمار في صناديق الاستثمار المشتركة" و "تحديد مزيج الأصول" و "مقدمة للسندات الحكومية". تستغرق كل دورة حوالي 10 دقائق وتتبع عن طريق اختبار لمساعدتك على التأكد من فهمك للدرس. تقدم إي دي إكس ، منصة التعلم عبر الإنترنت التي أنشأتها جامعة هارفارد ومعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا ، ثلاث دورات على الأقل تغطي التمويل الشخصي: كيفية توفير الأموال: اتخاذ قرارات مالية ذكية من جامعة كاليفورنيا في بيركلي ، التمويل للجميع من جامعة ميشيغان ، والتمويل الشخصي من جامعة بوردو. ستعلمك هذه الدورات التدريبية أشياء مثل كيفية عمل الائتمان ، وأنواع التأمين التي قد ترغب في حملها ، وكيفية زيادة مدخرات التقاعد إلى الحد الأقصى ، وكيفية قراءة تقرير الائتمان الخاص بك ، وما القيمة الزمنية للنقود. على التخطيط للحصول على التقاعد الآمن. تم تقسيمها إلى 10 وحدات رئيسية ، ولكل منها وحدات من أربعة إلى ست وحدات فرعية حول مواضيع مثل الضمان الاجتماعي و 401 (ك) و 403 (ب) الخطط ، و IRAs. سوف تتعرف على مدى تحملك للمخاطر ، وتفكر في نوع نمط التقاعد الذي تريده ، وتقدير نفقات التقاعد الخاصة بك. تقدم جامعة ولاية ميسوري دورة تدريبية مجانية عبر الإنترنت عن التمويل الشخصي من خلال iTunes. هذه الدورة التدريبية الأساسية جيدة للمبتدئين الذين يرغبون في معرفة البيانات المالية والميزانيات الشخصية ، وكيفية استخدام ائتمان المستهلك بحكمة ، وكيفية اتخاذ القرارات بشأن السيارات والإسكان.
التمويل الشخصي المدونة الصوتية
تعد ملفات podcast الخاصة بالتمويل الشخصي طريقة رائعة لتعلم كيفية إدارة أموالك إذا كنت تعاني من نقص في وقت الفراغ. بينما تستعد في الصباح ، أو تمارس التمارين الرياضية أو تقود السيارة إلى العمل أو تدير المهمات أو تستعد للنوم ، يمكنك الاستماع إلى مشورة الخبراء بشأن أن تكون أكثر أمانًا من الناحية المالية.
Dave Ramsey Show هو برنامج للاتصال يمكنك الاستماع إليه في أي وقت من خلال تطبيق podcast المفضل لديك. ستتعرف على المشكلات المالية التي يواجهها أناس حقيقيون وكيف يوصي المليونير الذي حطم نفسه بحلها. تجعل فضيحة Planet Money و Freakonomics من NPR الاقتصاد مثيرة للاهتمام من خلال استخدامها لشرح ظواهر العالم الحقيقي مثل "كيف انتقلنا من التفاح البسيط إلى التفاح الذي يتذوق طعمه لذيذ بالفعل" ، فضيحة Wells Fargo faux-account وما إذا كان لا يزال يتعين علينا أن تستخدم النقدية. سوق وسائل الإعلام العامة الأمريكية يساعد على فهم ما يجري في عالم الأعمال والاقتصاد. و So Money مع Farnoosh Torabi يجمع بين المقابلات مع رجال الأعمال الناجحين ، ومشورة الخبراء ، وأسئلة التمويل الشخصي للمستمعين.
الشيء الأكثر أهمية هو العثور على الموارد التي تعمل من أجل أسلوب التعلم الخاص بك والتي تجدها مثيرة للاهتمام وجذابة. إذا كانت مدونة أو كتاب أو دورة تدريبية أو بودكاست واحدة باهتة أو يصعب فهمها ، فاستمر في المحاولة حتى تجد شيء ينقر.
ويجب ألا يتوقف التعليم بمجرد تعلم الأساسيات. يجري دائمًا تطوير الاقتصاد وتغيير الأدوات المالية الجديدة ، مثل تطبيقات الميزانية. ابحث عن الموارد التي تستمتع بها وتثق بها ، واستمر في تحسين مهاراتك المالية من الآن وحتى التقاعد وحتى بعد ذلك.
دروس الأشياء لا يمكن أن يعلمك
يعد تعليم التمويل الشخصي فكرة رائعة للمستهلكين ، وخاصة الشباب منهم ، الذين يحتاجون إلى فهم أساسيات الاستثمار أو إدارة الائتمان. ومع ذلك ، فإن فهم المفاهيم الأساسية ليس طريقًا مضمونًا للإحساس المالي. يمكن للطبيعة البشرية في كثير من الأحيان عن طريق الخروج عن أفضل النوايا التي تهدف إلى تحقيق درجة الائتمان الكمال أو بناء بيضة عش التقاعد كبيرة. يمكن أن تساعدك سمات الشخصيات الرئيسية الثلاثة هذه على البقاء على المسار الصحيح:
انضباط
أحد أهم مبادئ التمويل الشخصي هو الادخار المنظم. لنفترض أن أرباحك الصافية تبلغ 60،000 دولار أمريكي سنويًا ، ومصروفات المعيشة الشهرية - الإسكان والغذاء والنقل وما شابه - تبلغ 3200 دولار شهريًا. هناك خيارات لجعل المحيطة بك الشهري 1800 دولار في الراتب الشهري. من الناحية المثالية ، تتمثل الخطوة الأولى في إنشاء صندوق للطوارئ ، أو ربما حساب توفير صحي معفاة من الضرائب (HSA) - ليكون مؤهلاً لأحدهم ، يجب أن يكون التأمين الصحي الخاص بك عبارة عن خطة صحية عالية الخصم (HDHP) - للقاء خارج النفقات الطبية -pocket. دعنا نقول أنك طورت ميلًا لملابس المصممين وعطلة نهاية الأسبوع على الشاطئ. إن الانضباط المطلوب للادخار بدلاً من الإنفاق قد يمنعك من اتخاذ هذه الخطوة المهمة وتوفير 10٪ إلى 15٪ من إجمالي الدخل الذي كان من الممكن أن يتوقف في سوق المال لتلبية الاحتياجات قصيرة الأجل.
ثم ، هناك الانضباط الاستثمار. إنه فقط لمديري الأموال المؤسسية ذوي البشرة السميكة الذين يصنعون أرصدة بيع وشراء الأسهم. سيكون المستثمر العادي جيدًا في تحديد هدف لجني الأرباح والالتزام به. على سبيل المثال ، تخيل أنك اشتريت أسهم Apple Inc. في فبراير 2016 بسعر 93 دولارًا وتعهدت بالبيع عندما تجاوزت 110 دولارات ، كما فعلت بعد شهرين. لكنك لم تفعل ؛ لقد انتهيت من الخروج من المركز في يوليو 2016 ، عند 97 دولارًا ، مع التخلي عن مكاسب قدرها 13 دولارًا للسهم الواحد وفرصة الربح المحتملة من استثمار آخر.
شعور التوقيت
ثلاث سنوات خارج الكلية ، تم إنشاء صندوق الطوارئ وقد حان الوقت لمكافأة نفسك. تكاليف التزلج على الجليد 3000 دولار. الاستثمار في أسهم النمو يمكن أن ينتظر سنة أخرى ، كما تعتقد ؛ هناك متسع من الوقت لإطلاق محفظة استثمارية ، أليس كذلك؟ تأجيل الاستثمار لمدة عام واحد ، ومع ذلك ، يمكن أن يكون لها عواقب وخيمة. يمكن توضيح تكلفة الفرصة البديلة لشراء القوارب من خلال القيمة الزمنية للنقود. كان مبلغ 3000 دولار المستخدم لشراء تزلج على الجليد يصل إلى حوالي 49000 دولار في 40 سنة بفائدة 7 ٪ ، وهو متوسط عائد سنوي معقول لصندوق نمو مشترك على المدى الطويل. وبالتالي ، قد يؤدي تأخير قرار الاستثمار بحكمة إلى تأخير القدرة على التقاعد في سن 62 ، كما تريد.
إن القيام غدًا بما يمكنك فعله اليوم يمتد أيضًا إلى سداد الديون. يستغرق الرصيد المتبقي من بطاقة الائتمان بقيمة 3000 دولار 222 شهرًا للتقاعد في حالة إجراء الحد الأدنى للدفع البالغ 75 دولارًا كل شهر. ولا تنس الفائدة التي تدفعها: عند معدل سنوي يبلغ 18٪ ، يصل إلى 3923 دولارًا خلال تلك الأشهر. إن انخفاض 3000 دولار لمحو الرصيد في الشهر الحالي يوفر مدخرات كبيرة - تقريبًا نفس تكلفة طائرة التزلج.
انفصال عاطفي
مسائل التمويل الشخصي هي أعمال ، ويجب ألا يكون العمل شخصيًا. هناك جانب صعب ولكنه ضروري من جوانب اتخاذ القرارات المالية السليمة ينطوي على إزالة العاطفة من الصفقة. إن القيام بعمليات شراء أو قروض متهورة لأفراد الأسرة أمر جيد ، لكن يمكن أن يؤثر بشكل كبير على أهداف الاستثمار طويلة الأجل. من المحتمل ألا يقوم ابن عمك الذي أحرق أخيك وأختك بسداد أموالك ، لذا فإن الإجابة الذكية هي رفض طلبات المساعدة. بالتأكيد ، من الصعب العودة إلى الوجدان ، ولكن مفتاح الإدارة المالية الشخصية الحكيمة هو فصل المشاعر عن العقل.
كسر قواعد التمويل الشخصي
قد يحتوي عالم التمويل الشخصي على المزيد من الإرشادات و "النصائح الذكية" لمتابعة من أي جهة أخرى. على الرغم من أنه من الجيد معرفة هذه القواعد ، إلا أن كل شخص لديه ظروف فردية. إليك بعض القواعد التي لا يُفترض أن يكسرها الحكمة ، خاصة الشباب منهم ، ولكن يجب عليهم التفكير في الانهيار على أي حال.
توفير أو استثمار جزء محدد من دخلك
تتضمن الميزانية المثالية توفير مبلغ صغير من الراتب الخاص بك كل شهر للتقاعد - عادة ما يتراوح بين 10٪ إلى 20٪. في حين أن المسؤولية المالية أمر مهم ، والتفكير في مستقبلك أمر بالغ الأهمية ، فإن القاعدة العامة المتمثلة في توفير مبلغ معين في كل فترة تقاعدك قد لا تكون دائمًا الخيار الأفضل ، خاصة للشباب الذين بدأوا للتو في العالم الحقيقي. بالنسبة لأحدهم ، يحتاج العديد من الشباب والطلاب إلى التفكير في دفع تكاليف أكبر من حياتهم ، مثل سيارة جديدة أو منزل أو التعليم بعد الثانوي. إن سحب ما يتراوح بين 10٪ و 20٪ من الأموال المتاحة سيكون بمثابة نكسة محددة في إجراء هذه المشتريات. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الادخار للتقاعد لا يكون له معنى كبير إذا كان لديك بطاقات ائتمان أو قروض بفائدة تحتاج إلى سدادها. من المحتمل أن يلغي سعر الفائدة البالغ 19٪ على تأشيرة الدخول الخاصة بك العوائد التي تحصل عليها من محفظة تقاعد صناديق الاستثمار المشترك المتوازنة ، خمس مرات.
كذلك ، فإن توفير بعض المال للسفر وتجربة أماكن وثقافات جديدة يمكن أن يكون مجزياً على وجه الخصوص لشخص لا يزال غير متأكد من طريقه في الحياة.
الاستثمار طويل الأجل / الاستثمار في الأصول ذات المخاطر العالية
إن قاعدة التجربة بالنسبة للمستثمرين الشباب هي أنه ينبغي أن يكون لديهم نظرة طويلة الأجل والتمسك بفلسفة الشراء والامتلاك. هذه القاعدة هي واحدة من أسهلها لتبرير الانهيار. قد تكون القدرة على التكيف مع الأسواق المتغيرة هي الفرق بين جني الأموال ، أو الحد من خسائرك ، مقارنة بالوقوف مكتوفي الأيدي ومراقبة انكماش مدخراتك التي تحققت بشق الأنفس. الاستثمار على المدى القصير له مزاياه في أي عمر.
الآن ، إذا لم تعد متزوجًا من فكرة الاستثمار طويل الأجل ، فيمكنك الالتزام باستثمارات أكثر أمانًا أيضًا. كان المنطق هو أن المستثمرين الشباب لديهم مثل هذا الأفق الزمني الطويل للاستثمار ، فيجب عليهم الاستثمار في المشاريع ذات المخاطر العالية لأن لديهم بقية حياتهم للتعافي من أي خسائر قد يتعرضون لها. ومع ذلك ، إذا كنت لا تريد المخاطرة التي لا داعي لها في استثماراتك قصيرة الأجل إلى متوسطة الأجل ، فلن تضطر إلى ذلك. تعتبر فكرة التنويع جزءًا مهمًا من إنشاء محفظة استثمارية قوية ؛ ويشمل ذلك كلاً من مخاطرة الأسهم الفردية وأفق الاستثمار المقصود.
في الطرف الآخر من الطيف العمري ، يتم تشجيع المستثمرين القريبين والمتقاعدين على تقليص الاستثمارات الأكثر أمانًا ، على الرغم من أن هذه الاستثمارات قد تحقق عائدًا أقل من التضخم ، من أجل الحفاظ على رأس المال. بالتأكيد ، من المهم أن تخاطر بمخاطر أقل مع انكماش سنواتك في كسب المال والتعافي من الأوقات المالية السيئة. لكن في عمر 60 أو 65 عامًا ، قد يكون أمامك 20 عامًا أو أكثر من 30 عامًا. بعض الاستثمارات النمو لا يزال من المنطقي بالنسبة لك.
